История страхования.

         Существует предположение, что первичные формы страхования  встречались еще в законах  вавилонского царя Хаммурапи и в  Кодификациях Юстиниана (Римского права).

         Происхождение современного страхового дела восходит к договору морского страхования (Италия, середина XIV в.), который развился из особой страховой (морской) ссуды, которая называлась бодмерея. Банкир объявлял о заключении договора ссуды с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары в продолжение определенного времени на пространстве определенного морского рейса. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако на деле купец платил банкиру то, чего не было в договоре, – некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял свои деньги. Самым древним документом, дошедшим до наших дней, является договор, заключенный в 1347 г. в Генуе (Италия). О быстром распространении морского страхования свидетельствует дошедшая до нас запись в хрониках того времени о том, что только у одного нотариуса в Генуе в 1393 г. в течение недели было заключено восемьдесят страховых договоров. Затем морское страхование появляется в Испании, Португалии, Голландии, Германии.

         История морского страхования в Англии тесно связана  с организацией, известной под  названием “Английский Ллойд”. Хозяин одного из кафе близ Тауэра в  Лондоне некий Эдуард Ллойд, используя  сведения, полученные от посетителей, избравших его заведение для заключения морских и торговых сделок, в 1696 г. начал выпускать специальный листок под названием “Новости Ллойда”. (Интересно отметить, что издание под названием “Lloyd’s List” ежедневно выходит и сейчас). Со временем завсегдатаи кафе объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. После смерти Ллойда организацию возглавил Юлиус Анчерштейн (выходец из России), которому удалось через парламент оформить официальный статус “Ллойда”. Помимо страховых сделок “Ллойд” занялся регистрацией морских судов, результатом чего стало создание “Ллойдовского регистра британских и иностранных судов”. С 1871 г. “Ллойд” был преобразован в страховую корпорацию, в которую вошли как индивидуальные страховщики, называемые подписчиками (андеррайтерами), так и брокеры. В 1906 году в Великобритании был принят акт о морском страховании, где была обобщена практика судебных решений (около 2 000) по морскому страхованию.

         Германия явилась  родиной страхования от огня. Цель такого страхования - обеспечение членов пожарных гильдий материальными  средствами в случае гибели имущества  от пожаров. В Великобритании такие  общества стали возникать после  “Большого Лондонского пожара” в 1666 году. В 1680 г. был основан Fire office, который в 1705 году стал знаменитой компанией Феникс.

       В России первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне) относится  к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, в том же году при нем была учреждена страховая экспедиция. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены “Ассекуранц-Конторы” для взаимного страхования от огня.

       Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением  страховым обществам специально установленной государственной монополии для поддержания в первое время существования). Так, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество – “Российское страховое от огня общество” получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцатилетний срок. Образовавшееся в 1835 г. “Второе российское страховое от огня общество” получило от государства монополию на двенадцать лет в остальных 40 губерниях России.

       В том же 1835 г. начало функционировать первое в России акционерное общество страхования жизни – “Российское общество по страхованию капиталов и доходов”. В 1847 г. открывается компания “Надежда”, занимавшаяся транспортным страхованием (первоначально на Черном море). В 1894 г., т.е. раньше, чем во многих промышленно развитых странах, были установлены правительственный надзор над страховыми предприятиями и общие правила отчетности. С 1906 г. в России открыто государственное страхование жизни.

         Революция 1917 г. внесла существенные изменения и в систему российского страхования. Декретом “Об организации страхового дела в Российской республике” (1918г.) страхование объявлялось государственной монополией. В 1921 г. было образовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), и только в 1947 г. постановлением Совмина СССР образовано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Перестройка всей экономической жизни, демонополизация страхового дела придала новый импульс развитию страхования в России, и начало современного этапа развития страхования в России можно датировать принятием Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "О страховании ", который после изменений от 31 декабря 1997г. называется “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Во 2-ой части Гражданского кодекса Российской Федерации страхованию посвящена 48 глава - ст.927-970.

Международные страховые рынки

    Общая статистика.

Сводные данные по мировым рынкам.

    Основные  тенденции развития страхования в 1998г.

Распределение сбора премии по двум основным видам страхования: 

Распределение сбора премии по регионам - 1998 год

Доля сбора  премии по страхованию  от ВВП

Динамика  изменения сбора  страховой премии по двум основным видам  страхования (с 1980 по 1998 гг.)

      Часть 3.

      Регулирование страховых рынков ОЭСР и некоторых стран с переходной экономикой– общие черты.

      Регулирование страховых рынков ОЭСР. 

      Развивающиеся рынки - Бразилия, Чили, Болгария, Чешская  Республика, Венгрия  и Польша

      Основные  существенные особенности регулирования  состоят в следующем:

      Подробное законодательство, регулирующее страхование

      Все шесть стран имеют всесторонние законы, управляющие сектором страхования, представляющие собой переплетение парламентского законодательства и  министерских декретов, касающихся определенных секторов страхования или действий. Начало регулирования страхования в Бразилии и Чили относится к 1930-ым, хотя в случае Чили закон был радикально изменен в 1980, когда предыдущая система полного государственного контроля за деятельностью страховщиков была отменена в силу либерализации финансового сектора Чили. Польша и Венгрия, начали процесс экономической реформы ранее чем другие Восточные Европейские страны, и их первое законодательство, касающееся частного рынка страхования датируется 1984 и 1986 соответственно. Весь четыре из Восточно-Европейских рынков, подлежащих настоящему анализу, имеют всесторонние законы страхования, принятые в пределах 1992-97 годов, хотя Приложение демонстрирует, что в некотором отношении закон страхования в Чешской Республике все еще развивается и отстает от других рынков.

      Лицензирование  страховщиков

      Системы лицензирования применяются всеми  странами, или непосредственно путем  их разрешения регулирующим органом  или косвенно, через установление минимального капитала и финансовых требований депозита (см. ниже). В некоторых случаях от страховщиков требуют внести некоторый депозит на счет регулирующего органа.

      Регулирующий  орган

      Все страны имеют свой особый регулирующий орган в сфере страхования, работающий в соответствии с детальными установками  действующего законодательства, которые подотчетны в конечном счете соответствующему министру и национальному парламенту. В Бразилии и Чили регулирующий орган - департамент правительства.

      Минимальные требования к объему капитала

      В каждом случае существуют требования для страховщиков, устанавливающие минимальный размер капитала. Вообще самые высокие требования к размеру капитала относятся к  страховщикам, осуществляющим страхование жизни, но в Болгарии и Чили еще более высокие требования наложены на перестраховщиков. Установленные законом минимумы могут быть увеличены в Чешской Республике в специфических случаях на усмотрение регулирующего органа, и в Бразилии на усмотрение региональных правительственных органов для страховщиков, находящихся под их юрисдикцией. В некоторых случаях требования к минимальному размеру капитала сформулированы в иностранной валюте с целью их освобождения от влияния инфляции. Необходимый минимум, установленный Польшей выражены в Экю Европейского Экономического Сообщества, а в Бразилии и Чили в индексных единицах.