• Первая координирующая директива, касающаяся страхования иных видов, чем страхование жизни, 1973 (73/239/EEC)

      Это первая существенная директива в  области страхования (предшествующая первой Директиве по страхованию  жизни на шесть лет). Она является основой для Европейского Экономического Сообщества по страхованию, не связанному со страхованием жизни, и определяет формы функционирования страховых компаний в странах-членах, касается целого пласта страхования рисков, не связанных с рисками по страхованию жизни (от страхования от несчастного случая и болезни, страхования транспортных средств и страхования воздушного транспорта  до страхования от финансовых рисков и страхованию расходов по ведению судебных разбирательств). От государств-членов требуется использовать унифицированные системы для разрешения страхования рисков, не связанных с жизнью и осуществлять тесное сотрудничество при страховом надзоре за такими страховщиками на основе принципа главенства ответственности страны-члена, в которой расположен головной офис страховщика (так был впервые провозглашен принцип главенства регистрирующего государства). Были установлены минимальные стандарты платежеспособности, которые страны-члены должны установить.

      • Вторая координирующая директива, касающаяся страхования иных видов, чем страхование жизни, 1988 (88/357/EEC)

      Она укрепила права для страховщиков Европейского Экономического Сообщества, чтобы обеспечить международные  страховые услуги в пределах Европейского Экономического Сообщества. Она проводит различия между "крупными рисками", страхование которых осуществляются крупными страховщиками (имеющими более чем 250 служащих) и страховать которые можно в любом государстве-члене при государственном контроле в «родном» государстве страховщика и "массовые риски", которые являются по существу страхованием, доступным для широкой публики - риски, связанные с транспортными средствами и внутренние риски. Для страхования «массовых рисков» должно быть получено разрешение регулирующих органов государства, в котором страховые продукты будут предлагаться (NB: см. 92/49/EEC ниже).

      • Третья координирующая директива, касающаяся страхования иных видов, чем страхование  жизни, 1992 (92/49/EEC)

      Различие, которое было сделано в 1988 между "большими" и "массовыми" рисками, было отменено, в целях проведения радикальных реформ, обеспечивающих контроль со стороны «родного» государства страховщика в пределах Европейского Экономического Сообщества для всех видов страхования, не связанных со страхованием жизни, при дальнейшем согласовании странами-членами регулирующей процедуры для разрешений и благоразумного контроля за действием в других странах. Директива уменьшает свободу страховщиков, и согласовывает меры, проводимые государственными надзорами, с целью получения информации, включая получение информации на чужой территории. Позже, были сделаны поправки к минимальным требованиям платежеспособности и к контролю за инвестициями страховщика.

      Эти шесть координационных Директив - основные элементы законодательной  базы Европейского Экономического Сообщества по регулированию страхования. Они были расширены за период с 1973 в соответствии с другими директивами, которые, например, требуют свободы и равенства прав регистрации страховщиков в любой стране Европейского Экономического Сообщества в случае принадлежности их создателей к разным странам-членам; управляют доступом на рынок для страховщиков стран-членов, определяют принципы создания товариществ сострахования; определяют права и обязанности организаций помощи путешествующим (компании-ассистанса, которые должны рассматриваться как страховщики и, следовательно, подчинены правилам регулирования страхования); обеспечивают гарантии в области страхования кредитов; и требует выделения страхования судебных издержек в особый вид страхования. Отдельный ряд директив, принятых между 1972 и 1990 управляет поведением государств-членов в области автострахования.

Германия

      Анализ  германской системы интересен нам, как наиболее близкий пример к  нашей системе – в силу близости ряда традиций, менталитета, исторических параллелей и, что очень важно для регулирования -–традиций в законодательстве.

      Германская  система регулирования страхового рынка является одной из старейших  в Европе, развивается в рамках континентального права и по праву  считается самой жесткой. Несмотря на федеративное государственное устройство, система регулирования строго централизована, регулирование практически полностью осуществляется на федеральном уровне.

      Германия  имеет развитое страховое законодательство. Основными законодательными актами являются:

      Закон о договоре страхования (Gesetz uber den Versicherungsvertrag, (Versicherungsvertragsgesetz) от 30 мая 1908 г. (установил основные принципы и правовые рамки заключения договоров страхования, права и обязанности страховщиков и их клиентов);

      Закон о страховом надзоре (Gesetz uber die Beaufsichtigung der Versicherungsunternehmen (VAG) от 12 мая 1901 года (в ред. от 13.10.83, с изменениями от декабря 1985 и октября 1990 г.) (определяет юридические основы государственного регулирования и контроля деятельности страховых организаций);

      Закон об учреждении Федерального ведомства  по надзору за страховой деятельностью (Gesetz uber die Errichtung eines Bundesaufsichtsamtes fur das Versicherung-swesen (BAG) от 31 июля 1951 г. (основной нормативный акт, определяющий правовые основы, статус, структуру, функции и права Федерального ведомства, его полномочия по отношению к страховым организациям);

      Общие условия страхования (Allgemeinen Versicherungsbedingungen), утверждаемые по каждому виду страхования, и имеющие силу федерального нормативного акта (фактически являются типовыми правилами страхования. Если страховая компания хочет получить возможность осуществлять страхование на условиях, отличающихся от типовых, она может направить на утверждение специальные условия страхования).

      Кроме того, правовое регулирование реализуется через ряд других нормативных актов, которые предписывают условия страхования отдельных рисков, например, Закон об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспорта 1965 г. и др.

      Основную  регулирующую нагрузку несет Федеральное ведомство страхового надзора (Bundesaufsichtsamt fur das Versicherungswesen, BAV), находящееся в Берлине и возглавляемое президентом. Оно является самостоятельным государственным ведомством, подконтрольным Министерству финансов. Согласно законодательству Федеральное ведомство осуществляет регулирующую деятельность путем издания соответствующих распоряжений и циркуляров.

      При Федеральном ведомстве функционирует  Страховой совет, в который входят эксперты в области страхования, назначаемые федеральными президентом по представлению федерального министра финансов на пятилетний срок (п. 92 Закона о страховом надзоре), и несколько специальных палат, состоящих каждая из пяти членов (трех — от Федерального ведомства и двух — от Страхового совета).

      К органам страхового надзора также  относятся уполномоченные земельные  органы (эти полномочия принадлежат, как правило, земельным департаментам  экономики), исполняющие решения  Федерального ведомства на местах. Федеральное ведомство может  передавать земельным органам различные права, включая выдачу лицензий на страховую деятельность страховым компаниям, учрежденным для деятельности в отдельных федеральных землях. Вместе с тем, как отмечают исследователи, единственным органом, осуществляющим общее руководство страховой деятельностью в стране, остается Федеральное ведомство.

      Через Федеральное ведомство государство  ведет работу по следующим направлениям:

      1. Принятие нормативных актов, регламентирующих  страховую деятельность.

      2. Лицензирование страховых компаний.

      3. Текущий надзор за деятельностью  страховщиков.

      4. Регулирование финансовой устойчивости  страховщиков.

      5. Защита прав страхователей.

      6. Установление порядка ведения  бухгалтерского учета и отчетности  страховщиков.

      7. Методологическая деятельность в области страхования.

      8. Направление своих представителей  в “проблемные” страховые компании  и др.

      Согласно  абз. 1 Закона о страховом надзоре  “надзору подлежат предприятия, которые  занимаются страховой деятельностью, но не являются носителями социального страхования”. В Германии надзору подлежат также общества взаимного страхования.

      Страховым предприятием считаются предприятия, имеющие предметом своей деятельности страхование рисков, т.е. гарантирование страхователям права на возмещение ущерба. Исходя из этого некоторые формы страховых союзов, например, кассы взаимопомощи, не предусматривающие для своих членов возмещения ущерба, надзору не подлежат.

      Перестраховочные  акционерные общества подлежат только ограниченному финансовому надзору (§ 1 абз. 2 Закона о страховом надзоре). Иностранные перестраховщики в Германии вообще не поднадзорны, т.е. могут действовать трансгранично, без каких-либо форм коммерческого присутствия на территории Германии, к ним не применяется никаких ограничений.

      Иностранные прямые страховщики обязаны получить разрешение (лицензию) на деятельность в Германии, для чего они должны учредить филиал и назначить его руководителя. Страховым компаниям государств — участников ЕС в рамках свободного обмена услугами с 4 декабря 1986 г. разрешено проводить страховую деятельность в Германии без обязательной регистрации филиала, однако они обязаны получить лицензию на тех же условиях, что и немецкие компании.

      Федеральное ведомство осуществляет государственное  регулирование страхового рынка  преимущественно через систему лицензирования (допуска страховых компаний на рынок) и текущего наблюдения (контроля) над страховыми компаниями.

      Лицензирование. При создании новой страховой  компании в процессе лицензирования необходимо представить в орган  страхового надзора заявление, к которому прилагается документ, подтверждающий величину полностью оплаченного уставного капитала страховой компании (не менее 5 млн немецких марок), сведения о членах совета директоров и высшем исполнительном руководстве страховой компании (включая документы, позволяющие установить профессиональную пригодность последних) и план страховой деятельности на ближайшие три года (включающий условия и тарифы по видам страхования, программу перестрахования, план расходов страховщика и др.).

      Основным документом, наиболее детально проверяемым при лицензировании, является план. Он представляет собой комплексный документ (набор документов) и включает юридические, технические и финансовые документы, лежащие в основе деятельности страховой компании. В числе юридических документов обязательно предоставление устава, общих условий страхования и типовых форм договоров страхования. Техническая часть отражает технику страхования: математические основы и страховые тарифы. Финансовый раздел подробно обосновывает и подтверждает достаточность капитала для исполнения обязательств по договорам страхования, план расходов страховщика на ведение дела с детализацией по статьям и т.п. Страховая компания обязана отразить в предоставленных документах состояние своих резервов. Кроме того, там должна содержаться информация об использовании страховщиком услуг сторонних организаций в области бухгалтерского учета, аудита, оценки, урегулирования убытков и т.п.

      Всякое  изменение планов страховых предприятий, а также их реорганизация, слияние и передача капитала также нуждаются в разрешении со стороны органов надзора.

      В Германии вплоть до начала 90-х годов  требовалось предварительное одобрение  надзорными органами содержания договоров (страховых полисов), в тексте которых  обязательно должна быть указана дата заключения, фамилия страхователя, перечислены риски, которые входят и исключаются из страхового покрытия, обязательства сторон, участвующих в страховании. Требования к минимальному содержанию договора страхования были установлены п. 10 Закона о страховом надзоре.

      Кроме того, уже на стадии лицензирования начинался процесс тарифного  надзора (проверка размера устанавливаемых  тарифов). Затем в рамках интеграции в страховую систему ЕС эти  требования были смягчены.

      В Германии действует ряд запретов на совмещение видов страхования в рамках одной компании. Обязательная специализация требуется для проведения следующих видов страхования, на которые выдается отдельная лицензия (подп. 1а п. 8 Закона о страховом надзоре):

      — страхование жизни;

      — добровольное медицинское страхование;

      — страхование кредитов;

      — иные виды страхования.

      Кроме того, иногда создаются специализированные компании для проведения страхования  гражданской ответственности и  страхования кредитов.