Ранний детский аутизм

     Действие  этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование [3, стр.23].

     Страхование представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц, личных имущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), которые выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и покрытия затрат при наступлении страховых случаев.

     Объектами страхования признаются собственность, жизнь, риск и другие объекты с  какими связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные отношения физических лиц.

     Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.

     Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании.

     Имущественный интерес выражается в получении стоимости застрахованного имущества.

     Личный  неимущественный интерес заключается в удержании страховой суммы в результате наступления событий, обусловленных договором страхования.

       Сущность страхования раскрывается через содержание тех общественных отношений, которые возникают в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая категория, выполняющая свойственные ей функции и находящаяся в подчиненной связи с категорией «финансы». В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наряду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев. Страхование является одним из методов формирования и использования страхового фонда, суть которого заключается в уплате страховых взносов участниками страхования и возмещении ущерба только плательщикам страховых взносов. Данный метод получил название «страховой метод».[14, стр.267]

2. Формы страхования

 

          Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

     Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный  объем страховой защиты общественного  производства.

     Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение  четырех звеньев, которые не находятся  между собой в иерархической  связи:

     - страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.;

     - страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

     - страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

     - страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

     Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения [12, стр. 138]. 

     

1. Добровольное  страхование

 

     Добровольное  страхование осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон. Существенные условия договора добровольного страхования определяются в соответствии с законодательством, правилами соответствующего вида страхования, утвержденными (принятыми, одобренными) страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов, а конкретные условия – в соответствии с законодательством и указанными правилами при заключении договора.[4, стр.12]

     Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

     Добровольное  страхование действует в силу закона, и на добровольных началах.

     Закон определяет подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются  страховщиком.

     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует  заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

     Выборочный  охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

     Добровольное  страхование всегда ограниченно сроком страхования.

     Непрерывность добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый  срок.

     Добровольное  страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.

     Вступление  в силу договора добровольного страхования  обусловлено уплатой разового или  первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному  страхованию влечет за собой прекращение  действия договора.

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

       Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

     Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании. Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено  иное. Государство гарантирует выплату  страхователям страховых компенсаций  или страховых сумм по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организацией.[9, стр.65] 

     2.2. Обязательное страхование 

     Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

       Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

     - перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;

     - объем страховой ответственности;

     - уровень или нормы страхового  обеспечения; 

     - порядок установления тарифных  ставок или средние размеры  этих ставок с предоставлением  права их дефференсации на местах;

     - периодичность внесения страховых  платежей;

     - основные права страховщиков  и страхователей.

     Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные  органы.[3, стр.34]

       Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

     Автоматичность  распространение обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении  в хозяйстве подлежащего страхованию  объекта. Данное имущество автоматически  включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно  будет учтено, а страхователю предъявлены  к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

     Действие  обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

     В случаях, когда страхователь не уплатил  причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения  застрахованного имущества, не оплаченного  страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности  по страховым платежам. На не внесенные  в срок страховые платежи начисляются  пени.

       Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

     Нормирование  страхового обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка выплаты  страхового возмещения устанавливаются  нормы страхового обеспечения в  процентах от страховой оценки или  в рублях на один объект.

     По  обязательному личному страхованию  в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный  срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

      Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

3. Виды  страхования

 

     Существуют  следующие основные отрасли страхования:

     - личное страхование; 

     - имущественное страхование; 

     - страхование ответственности.

     Данная  классификация характерна для белорусского страхового рынка и закреплена в  «Положении о порядке выдачи специальных  разрешений (лицензий) на страховую  и перестраховочную деятельность в страховании». 

     

1. Личное  страхование