Ранний детский аутизм

 

     Страхование предпринимательского риска регулируется статьей 822 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

     По  договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).[2,стр.235]

     По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской  деятельностью, ничтожен. Договор страхования  предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.[2, стр. 236]

     Существуют  различные классификации финансовых рисков. Объединим под определением «предпринимательские риски» условно  все риски, связанные с финансовыми потерями. Они включают риск непогашения кредита и финансовые риски. Страхование риска непогашения кредита подразделяется на страхование:

     - риска непогашения коммерческого кредита;

     - риска непогашения потребительского кредита;

     - риска непогашения экспортного кредита.

     Страхование финансовых рисков включает в себя страхование банковской гарантии, страхование  поручительства перед банком, риска  неоплаты лизинговых платежей, сделок купли-продажи, сделок поставки товара.

     Большое значение страхования рисков непогашения  кредитов очевидно. Вполне естественно желание банков заручиться поддержкой на случай возможных потерь при выдаче кредитов предпринимателям, начинающим свою деятельность.

     Когда банк отказывает небольшому предприятию  в выдаче кредита, причиной чаще всего  является большой риск. Хотя такие  виды страховании, как страхование кредитных рисков, являются традиционными для западных страховых рынков, для отечественных страховщиков они достаточно специфические. Нельзя сказать, что белорусские страховые компании готовы активно страховать риски непогашения кредитов, а малый бизнес традиционно относится кредитующими институтами к объектам повышенного риска.

     При страховании риска непогашения  кредита страхователями выступают  юридические лица, осуществляющие в  соответствии с действующим законодательством  предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов или займов. Причем, как было отмечено выше, предпринимательский  риск может быть застрахован только в пользу страхователя, т.е. если договор  страхования заключает банк, то он же и получит страховое возмещение.

     По  мнению специалистов, страхование кредитных  операций должно быть построено на следующих принципах:

     - страхование риска непогашения кредита должно по времени предшествовать появлению конкретного риска;

     - страхование предполагает, главным образом, возникновение во время кредитования чрезмерного риска, и от него страховая компания стремится обезопасить банк;

     - при страховании вышеуказанного риска имеет место оценка банком и страховой компанией кредитоспособности заемщика;

     - страховая компания не является кредитным учреждением.

     При заключении такого рода договоров объектом страхования является риск убытков  банка от деятельности, связанной  с выдачей кредитов (займов), которые  он может понести из-за нарушения  заемщиком своих обязательств по кредитному договору в отношении  погашения суммы выданного кредита  в установленный срок и в полном объеме.

     Следует обратить внимание на то, что риск убытков  вследствие неуплаты заемщиком процентов  по кредиту не является объектом страхования.

     Страховой случай - это непогашение заемщиком  по окончании срока кредитования (при погашении кредита (займа) по частям - на установленную дату осуществления  последнего платежа в погашение  долга; при открытии заемщику кредитной  линии - по окончании срока кредитования по каждому отдельному кредиту) суммы  кредита (займа) в полном объеме.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах суммы убытков, которые может понести банк (страхователь) от предпринимательской деятельности, связанной с выдачей кредитов (займов), определяемой исходя из основной суммы долга без учета процентов  по кредиту (займу).

     Размер  страхового тарифа (страховой премии или цены страхового полиса) по договору страхования определяется страховщиком при заключении договора в зависимости от степени риска и в среднем составляет 3-7 %.[12, стр. 129]

     Традиционно на страховой тариф оказывают  влияние срок страхования (срок действия кредитного договора), обеспеченность кредита (отсутствие залога, гарантии или поручительства), отсутствие у  заемщика случаев невозврата по ранее  выдававшимся ему кредитам и др.

     Популярным  является страхование финансовых рисков, но и здесь белорусские компании проявляют осторожность, отдавая  приоритет тем предприятиям, которые  являются клиентами страховой компании по другим видам страхования.

     Здесь страхователями могут выступать  юридические лица - коммерческие организации  независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую  деятельность.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  риском возникновения у него убытков  из-за нарушения его прав (например, невыполнения, ненадлежащего выполнения контрагентом страхователя своих обязательств по договору со страхователем) при осуществлении  предпринимательской деятельности по следующим видам сделок:

     - купля-продажа, поставка товаров, в т.ч. для государственных нужд, контрактация, продажа недвижимости;

     - мена;

     - аренда, в т.ч. прокат, аренда транспортных средств, зданий или сооружений, предприятия, финансовая аренда (лизинг);

     - подряд, в т.ч. бытовой, строительный, подрядные работы для государственных нужд;

     - возмездное оказание услуг.

     Страховым риском является финансовый риск страхователя, связанный с нарушением или ненадлежащим исполнением контрагентом страхователя (должником) обязательств, принятых на себя по договору со страхователем, выразившихся:

     - в непоставке, недопоставке товаров, непередаче имущества (товара), невыполнении работ, неоказании услуг в сроки, установленные договором;

     - поставке товаров качества, комплектности, не соответствующих условиям заключенного договора (только по сделкам купли-продажи, поставки товаров, в т.ч. для государственных нужд);

     - неуплате денег (не осуществлении платежей) в сроки, установленные договором.

     Предприятие (страхователь) вправе заключить договор  страхования в отношении всех либо отдельных страховых рисков.

     Причем  финансовый риск по страхуемой сделке возникает только в том случае, если страхователь (кредитор) выполнил свои обязанности по договору, необходимые  для встречного исполнения обязательств контрагентом (должником).

       Отметим, что у предпринимателя всегда есть риск, что не все пойдет по заранее намеченному плану и произойдут события, которые повлекут за собой убытки. Один из выходов - страхование рисков, которые, главное, вовремя предусмотреть и сделать все возможное для их минимизации. Согласно ст.822 ГК, может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и в его пользу.[2, стр.240]  

     

5. Страхование ответственности  за причинение вреда

 

       Страхование ответственности за причинение вреда представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности.  В соответствие со ст.823 ГК РБ, по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

     Объектом  страхования здесь выступает  ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства  перед третьими лицами за причинение им вреда.

     В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

     В соответствии с Положением о порядке  выдачи лицензий в каждой из трех отраслей добровольного страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) существуют рисковые и накопительные виды страхования.

       Рисковое страхование является краткосрочным (как правило, до одного года). Страховой взнос по рисковым видам страхования уплачивается единовременно в процентах от страховой суммы. В некоторых случаях допускается уплата страхового взноса по частям. Обусловленная договором страхования страховая сумма выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

     Накопительное страхование отличается долгосрочностью (более одного года), регулярным (в  течение всего срока страхования) внесением страхователем страховых  взносов и обеспечением выплаты  страховщиком страхователю. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

4. Анализ  состояния и  проблем развития страхового рынка РБ

 

     Страхование является защитным экономическим механизмом, направленным на поддержание производства и качества жизни людей.

     Современный этап развития страхового рынка Республики Беларусь начался в 2001 году и характеризуется устойчивостью функционирования в результате стабилизации ситуации в экономике страны, а также качественных структурных изменений, обусловленных введением новых видов обязательного страхования.

     Развитию  страхового рынка Республики Беларусь способствовало принятие указов Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г.  №530, и от 25 августа 2006 г. №534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь,2006 г., №143, 1/7870) и от 19 мая 2008 г. № 280 «О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящихся к страхованию жизни,  в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь,2008 г., № 121 , 1/9719), а также постановления Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 г. № 1750 «Об утверждении Порядка инвестирования и размещения страховыми организациями средств страховых резервов» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2007 г., № 5,5/24459).[5, стр.1]

     На  1 января 2011 г. на страховом рынке Республики Беларусь осуществляли деятельность 24 страховые организации, в том числе 4 - осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. Контрольные пакеты акций 8 страховых организаций, осуществлявших деятельность в 2010 году, принадлежали государству, 2 страховые организации созданы со 100- процентным иностранным капиталом. Доля иностранного капитала в совокупном уставном фонде страховых организаций республики на 1января 2011 г. составила 2,4 процента.

     Страховые организации в 2010 году получили страховые взносы в общей сумме 1342  млрд. рублей (0,82 процента  ВВП) и выплатили физическим и юридическим лицам страховое возмещение и страховое  обеспечение на сумму 804,5 млрд. рублей, что к уровню 2005 года составило в действующих ценах 280 и 399 процентов соответственно.

     В структуре страховых взносов за 2010 год на долю добровольных  видов страхования приходится 50 процентов (в2005 г.-32,3 процента).

       Развитие страхового рынка осуществляется в трех ключевых его сегментах - обязательном страховании, добровольном страховании ином, чем страхование жизни (далее - общее страхование), и добровольном  страховании жизни. При этом развитие обязательного страхования зависит главным образом от проводимой государством политики.