Ранний детский аутизм

     В 2010 году объем поступлений страховых взносов по видам обязательного страхования достиг 673 млрд. рублей, выплат – 440 млрд. рублей, что к уровню 2005 года составило в действующих ценах 207 и 284 процента соответственно. Однако если в абсолютном выражении для объемных показателей сегмента обязательного страхования характерен постоянный рост, то в относительном выражении их динамика в  последние годы существенно замедлилась ( со 135  процентов в 2008 до 113 процентов в 2010 г.).

     Основная  доля (более 90 процентов) поступлений страховых взносов и соответственно страховых выплат по обязательному страхованию приходится на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и страхование строений, принадлежащих гражданам.

     Сокращение  объемов поступлений страховых  взносов по видам обязательного страхования компенсировалось активизацией деятельности страховых организаций на рынке добровольного страхования, где  прирост взносов в 2010 году составил 151,5 млрд. рублей.

     Развитие  добровольного страхования в  значительной степени определялось результатами работы в сегменте имущественного страхования, прежде всего страхования имущества граждан. В 2006-2010 годах на долю имущественного страхования приходилось от 71 до 88 процентов всего объема страховых взносов по страхованию. В году страховые организации республики по видам  добровольного имущественного страхования получили 455,8 млрд. рублей  страховых взносов, что в 4,6 раза превышает уровень 2005 года. Достигнутые результаты являются следствием увеличения объемов строительства жилья, а также обновления гражданами и субъектами хозяйствования автомобильного парка.

     Недостаточно  высокими темпами с точки зрения своего потенциала развивалось личное страхование ( не включающее виды, относящиеся к страхованию жизни) и страхование ответственности. Объемы страховых взносов, полученных на указанных сегментах в 2010 году составили 89,7 млрд. рублей  45,1 млрд. рублей соответственно, что в 5,3 и 4,6 раза выше уровня 2010 года.

     В период интенсивного развития белорусской  экономики, когда возрастает потребность в долгосрочных инвестиционных ресурсах,  особую актуальность приобретают виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. В 2010 году объем поступления страховых взносов по таким видам добровольного страхования составил 79 млрд. рублей, выплат – 14,8 млрд. рублей, что соответственно в 3,9 и 4,7 раза выше уровня 2010года.

       Данный сегмент в значительной степени будет определять перспективу  развития национального страхового рынка. Это подтверждает и современная мировая практика, где на долю накопительного страхования приходится 59 процентов общего объема полученных страховых взносов. В Республике Беларусь такой показатель в 2010 году составил 5,9процента.

     Развитие  страхового рынка зависит от финансового  потенциала страховых организаций. На 1 января 2011 г. собственный капитал страховщиков составил 1979 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с  2005 годом более чем в 15,3 раза. В структуре собственного капитала уставный фонд составляет 86процентов, или 1703 млрд. рублей.

     Уровень реализации инвестиционной функции  страхования определяется величиной страховых резервов, сформированных страховщиками. На1 января 2011 г. страховые резервы сформированы в сумме 1030 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем на начало 2006 года. В их структуре удельный вес видов страхования, относящихся к   страхованию жизни, составляет 26 процентов (на 1 января 2006 г. - 17 процентов).[13, стр.15]

     Отношение суммы страховых резервов к величине размещенных в банковской системе республики вкладов граждан составило менее 1 процента, что указывает на недостаточную значимость сформированных страховщиками ресурсов для решения общегосударственных задач в  области инновационных процессов и делает актуальным вопрос о развитии накопительных видов страхования, в том числе при участии государства.

       Оценка современных тенденций развития  страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально- экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

     Несмотря  на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким[5, стр.4].      

     Отношение страховых взносов к ВВП в 2010  году составило 0,82 процента, что на 0,08 процентного пункта выше уровня 2005 года (0,74 процента).

     В большинстве стран Европейского союза при среднедушевом уровне ВВП около 25-40 тыс. долларов США доля страховых взносов в  ВВП составляет от 5 до 16 процентов, тогда как в странах Центральной и   Восточной Европы - менее 4 процентов при ВВП на душу населения от 10 до 20 тыс. долларов.

     Аналогичным образом складывается показатель суммы страховых взносов на душу населения. Так, плотность страхования в странах Центральной и Восточной Европы варьируется от 75-140 долларов США (Болгария, Сербия, Румыния, Украина)  до 200-495 долларов США (Венгрия, страны Балтии, Польша, Словакия). В Беларуси сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, в 2010 году составила 142 тыс. рублей,

или в  эквиваленте 48 долларов США.

     На  низком уровне остается капитализация  страховых организаций республики - отношение активов страхового рынка к ВВП в 2010 году составило 1,7 процента. Для сравнения в Польше - около 5 процентов.

     Приведенная дифференциация индикаторов в разрезе  стран указывает, что развитие рынка страховых услуг тесно связано с общеэкономическими процессами в стране.

     Развитие  страхового рынка подвержено влиянию  обязательного страхования. Введение массовых видов обязательного страхования доказало пользу страхования для каждого гражданина республики и  стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования. В2010 году доля добровольных видов страхования составила 50 процентов от общего объема поступлений страховых взносов по всем видам страхования (в 2005 году – 32 процента).

     Приоритетными направлениями развития страхового рынка является обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков,  затрагивающих интересы всего общества в целом.

     Развитие  добровольного страхования находится  в зависимости от уровня платежеспособного спроса на страховые услуги, а его динамика будет определяться эффективностью реализации мер, стимулирующего характера, принятых на уровне государства.

       Несмотря на развитие в 2006- 2009 годах видов добровольного страхования, составляющих основу страхового портфеля белорусских страховщиков, объем спроса на страховые услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию, остается невысоким.

     На  начало 2010 года под страховой защитой находилось 9  процентов остаточной стоимости основных производственных фондов предприятий  республики, 27 процентов легковых автомобилей юридических лиц, 58 процентов строений граждан, 14 процентов домашнего имущества, 37 процентов животных, принадлежащих гражданам, 6 процентов легковых автомобилей граждан.

     Договоры  страхования от несчастных случаев  и договоров страхования жизни имеют соответственно менее 6 процентов и 1,5 процента граждан республики в возрасте до  70 лет. Договоры дополнительной пенсии, заключенные нанимателями в пользу своих работников, позволили гарантировать получение дополнительной пенсии лишь 3 процентам занятых в экономике граждан.

     Сдерживающими факторами развития страхового рынка и  отдельных его сегментов стали:

     - замедление темпов роста экономики в 2008- 2009 годах;

     - относительно высокий уровень инфляции;

     - нестабильное финансовое состояние организаций, а также относительно невысокий уровень доходов населения;

     - преимущественная компенсация государством ущерба, причиненного различными природными и техногенными катастрофами, вне зависимости

от наличия  договора страхования.

Развитие  страхового рынка Республики Беларусь в 2011-2015 годах будет осуществляться с учетом приоритетов развития национальной экономики и предусматривает стимулирование внедрения новых видов страхования, страховых технологий, повышение качества и расширение спектра страховых услуг, совершенствование форм и методов страхового надзора. При этом особое внимание уделено финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, совершенствованию форм и методов контроля, созданию системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков[5, стр.6]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Подводя итог проделанной работы, можно отметить, что основная цель работы - теоретическое  и практическое изучение видов и  форм страхования в Республике Беларусь.  Поставленные задачи выполнены.

     Результаты  работы позволяют сделать ряд  выводов:

     Страхование представляет собой отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.              

     Страхование - это экономическое отношение, в  котором участвуют как минимум  две стороны (два лица, субъекта отношения).

     Одна  сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком.

     Другая  сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или  физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

     При наступлении страхового случая (стихийное  бедствие, падение человека с переломом  и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или  его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает  страхователю компенсацию, возмещение.

       Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором - полисом.

     Согласно  ст.817 ГК РБ, страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

     Добровольное  страхование осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон. Существенные условия договора добровольного страхования определяются в соответствии с законодательством, правилами соответствующего вида страхования, утвержденными (принятыми, одобренными) страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов, а конкретные условия – в соответствии с законодательством и указанными правилами при заключении договора.

     Согласно  ст. 859 ГК РБ, законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета или осуществляемого за счет средств самих страхователей. Такое страхование осуществляется путем заключения договоров.[2, стр.118]

     Объекты обязательного страхования определены ст. 825 ГК:

1. Жизнь, здоровье или имущество других определенных законодательством лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
2. Риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договора с другими лицами.