Развитие банковской системы в России и ее элементы

    Сформированная  в СССР к началу 30-х годов в  общих чертах командно-административная система управления экономикой потребовала  скорейшего завершения централизации  банковской системы. В этих целях  в 1930-1932 гг. была проведена кредитная  реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в  стране и создавшая систему банков, не имеющую аналогов. Ее идейная  направленность определялась все той  же мыслью о "едином банке".

    Заключительным  аккордом реорганизации банков под  командно- административную систему  явилось постановление ЦИК и  СНК СССР от 5 мая 1932 г. Об организации  специальных банков долгосрочных вложений.

    Им  был завершен начатый в 1927-1928 гг. процесс превращения специальных  банков в банки долгосрочных вложений.

    Следовательно банки страны - Госбанк и специальные  банки - не просто оказались поставлены на службу командно-административной системе управления экономикой, а  были превращены в один из обязательных и важнейших элементов этой системы. В последующие два десятилетия  банки страны совершали свою деятельность, не подвергаясь сколько-нибудь существенным реорганизациям. Лишь в 1936 г. Всекобанк  был переименован в Банк финансирования капитального строительства торговли и кооперации Торгбанк. Во второй половине 50-х годов серьезные преобразования коснулись специальных бланков. Коротко суть преобразований сводилась  к сокращению количества банков.²

    Государственные трудовые сберегательные кассы имели  к началу 1986 г. весьма разветвленную  сеть - 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство  их деятельностью осуществлял Госбанк  СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс  возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство  работой сберкасс осуществляли я  соответственно республиканские, областные  и краевые управления. 

    Была  создана система банков в следующем  составе: 

    -Государственный  банк СССР (Госбанк СССР); 

    -Агропромышленный  банк СССР (Агропромбанк СССР); 

    - Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР); 

    - Банк жилищно-коммунального хозяйства  и социального развития СССР (Жилсоцбанк  СССР); 

    -Банк  внешнеэкономической деятельности  СССР (Внешэкономбанк СССР); 

    - Банк трудовых сбережений и  кредитования населения СССР (Сбербанк  СССР). 

    Реорганизация системы банков не затронула системы  безналичных расчетов с помощью  межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные  расчеты между предприятиями  и организациями продолжались к  тому, что расчеты значительно  замедлились, резко возросли остатки  по счетам невыясненных сумм (что было вызвано несовершенством безналичных  расчетов в тех случаях, когда  поставщик и покупатель обслуживались  учреждениями различных специализированных банков), существенно увеличилось  время обработки данных и составления  сводного баланса как по каждому  из банков, так и по системе банков страны в целом.

    На  рубеже 80-х 90-х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль  о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали  создаваться первые негосударственные  коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно  новое направление формирования банковской системы. Идеологически  и экономически была подготовлена почва  для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам  управления экономикой. 
 

    1.2. Нормативно-правовые базы регулирования банковской деятельности. 
 

    Как мы уже подчеркивали, современное  правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации  строится на множестве разноуровневых актов. Рассмотрим этот пласт нормативных  актов, выстроив четкую иерархию.

    Центральное, ключевое значение в системе законодательных  актов о банковской деятельности имеют следующие два закона:

    В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.) Закон  «О ЦБР» устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит  комплексный характер, включая различные  нормы регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы  регулирующие особенности трудовых отношений с служащими ЦБР. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в  новой редакции. Заметим, что последние  десять-тринадцать лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.

    Второй  по значению - "Федеральный закон  О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002г.). Закон «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон  «О банках…» - специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы  банковской деятельности в Российской Федерации.³

    Помимо  названных законодательных актов  правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве  иных законодательных актов. В частности  можно выделить: Федеральный закон  от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции  на рынке финансовых услуг" (с  изменениями от 30 декабря 2001 г.); Федеральный  закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О  противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с  изм. и доп. от 25 июля, 30 октября 2002 г.), Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О  валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 декабря 1998 г., 5 июля 1999 г., 31 мая, 8 августа, 30 декабря 2001 г., 31 декабря 2002 г.) и др.

    Наряду  с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных нормативных  актах. В частности можно выделить: 

    - Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы  банковской системы Российской  Федерации" (с изменениями от 27 апреля 1995 г.) 

    - Постановление Правительства РФ  от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях  антимонопольного контроля на  рынке финансовых услуг и об  утверждении методики определения  оборота и границ рынка финансовых  услуг финансовых организаций" 

    - Распоряжение Правительства РФ  от 2 апреля 2002 г. N 454-р О прекращении  участия федеральных государственных  унитарных предприятий и федеральных  государственных учреждений в  уставных капиталах кредитных  организаций 

    Огромную  роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные  акты ЦБР. В этой связи, одним из элементов  особого публично-правового статуса  Центрального банка РФ является право  осуществлять нормотворчество. Согласно ст.7 Федерального закона "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим  и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной  власти, органов государственной  власти субъектов Российской Федерации  и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

    Согласно  Положению ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П  ЦБР Банк России издает также официальные  разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных  правовых актов. Эти разъяснения  нормативными актами не являются, однако "обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное  разъяснение ЦБР".

    Осуществление нормотворческой функции регламентировано Банком России в Положении о порядке  подготовки и вступления в силу нормативных  актов Банка России, утвержденном 15 сентября 1997 г.

    Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения его собственных нормативных  актов являются актами их толкования и принимаются в случаях необходимости  восполнения пробела правового  регулирования по предмету нормативного акта Банка.

    Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном  издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением  случаев, установленных Советом  директоров. Нормативные акты Банка  России не имеют обратной силы.

    Важно подчеркнуть, что нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном  для государственной регистрации  нормативных правовых актов федеральных  органов исполнительной власти.

    Не  подлежат государственной регистрации  нормативные акты Банка России, устанавливающие: 

    - курсы иностранных валют по  отношению к рублю; 

    - изменение процентных ставок; 

    - размер резервных требований; 

    - размеры обязательных нормативов  для кредитных организаций и  банковских групп; 

    - прямые количественные ограничения;⁴ 

    - правила бухгалтерского учета  и отчетности для Банка России; 

    - порядок обеспечения функционирования  системы Банка России.

    Также не подлежат государственной регистрации  иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации. 

    В качестве примера действующих актов  ЦБ России можно выделить:

    - Указание оперативного характера  ЦБР от 22 января 2002 г. N 7-Т "О  некоторых вопросах, связанных с  применением Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 

    - Указание ЦБР от 31 марта 2000 г. N 766-У "О критериях определения  финансового состояния кредитных  организаций" (с изменениями от 8 июня, 21 декабря 2000 г.) 

    - Инструкция ЦБР от 24 августа 1998 г. N 76-И "Об особенностях регулирования  деятельности банков, создающих  и имеющих филиалы на территории  иностранного государства" (с  изм. и доп. от 17 марта 1999 г.) 

    - Письмо ЦБР от 11 сентября 1998 г. N 218-Т  "О порядке осуществления банковских  операций кредитными организациями  вне места своего нахождения". 

    В отечественной нормотворческой  практике нередки случаи принятия "совместных" подзаконных актов, авторами которых  выступают несколько органов  федеральной исполнительной власти.

    В таком "коллективном правотворчестве" участвует и Центральный банк.

    Еще раз подчеркну, что при применении на практике норм изложенных в ведомственных актах ЦБР и совместных актах, необходимо учитывать, что данные акты не должны противоречить действующему законодательству РФ.

    В заключение отмечу, что заниматься нормотворчеством в части банковского законодательства вправе только федеральные органы власти. Из положений Конституции РФ (ст.71) вытекает однозначное правило о том, что банковское законодательство относится к исключительному ведению Российской Федерации, а значит, субъекты РФ заниматься нормотворчеством в этой сфере не могут. 
 
 
 

    1.3. Особенности развития банковской системы в РФ. 
 

    Банковская  система России после кризиса 1998г. находится в состоянии поиска путей выживания и адаптации  к новым условиям. На первый план вышли проблемы урегулирования отношений  с иностранными и отечественными кредиторам, восстановления доверия  населения, реструктуризации и рекапитализации  банковской системы.

    Еще осенью 1998 г Банк России предложил  определенные подходы к решению  проблемы реструктуризации банковской системы, выступив с концепцией новой  структуры банковской системы. Позднее  его позиция была развита в "Программе  неотложных мер по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", направленной в правительство в  октябре 1998г. Суть этой позиции состояла в определении банков федерального значения (которые, в свою очередь, делились на банки с государственным участием и частные банки) и опорных  региональных банков, которые Банк России считал необходимым поддерживать. Отношение ко всем прочим банкам (крупным, но не федерального значения, мелким и  средним) строилось на принципе их полной независимости и незаинтересованности властей в их дальнейшей судьбе.