Развитие банковской системы в России и ее элементы

      В условиях рынка, сильной конкуренции,  а также экономического кризиса,  нестабильности финансов государства  и предприятий информационное  обеспечение выступает естественным  требованием, без которого банки  не могут без ущерба для  своего капитала и капитала  клиентов финансировать различного  рода проекты. Наличие информации  и ее анализ становятся обязательным  атрибутом технологии предоставления  банковских услуг. 

      Информация, необходимая банкам, обычно  предоставляется специальными агентствами  - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки,  можно почерпнуть в многочисленных  справочниках (торговых и промышленных  регистрах), журналах, специальных оперативных  изданиях, а также запросить в  центральном банке, где ведется  картотека клиентов.

      Необходимым компонентом банковской  инфраструктуры выступает и методическое  обеспечение.

      В силу переходного периода,  когда старые инструкции бывшего  Государственного банка СССР  оказались неприемлемыми, полностью  пакет новых положений и методических  указаний еще не укомплектован.  Особенность российских коммерческих  банков состоит в том, что  они зачастую не имеют унифицированных  подзаконных актов, осуществляют  операции на базе своих собственных  методик и положений. 

      Неоформившимся блоком банковской  инфраструктуры является также  научное обеспечение. Оно затрагивает  как функционирование банковской  системы в целом, так и отдельных  банков. К началу 1999 г. в России  пока не было создано достаточно  представительных научных центров,  деятельность научных работников  не была скоординирована. В  структуре отдельных коммерческих  банков, как правило, отсутствовали  аналитические подразделения, осуществляющие  исследование рынка банковских  услуг, эффективность банковских  операций. ⁸

      Важнейшим элементом банковской  инфраструктуры выступает кадровое  обеспечение. В России существует  сеть специальных высших учебных  заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры  финансово-банковского профиля;  формируется сеть начальных учебных  заведений - финансово-банковских  школ, колледжей, где преподавание  общенаучных дисциплин сочетается  с преподаванием основ специальных  предметов - финансов, банковского  дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках. Если учесть, что за пять-шесть лет, начиная с 1990 г., численность коммерческих банков возросла более чем в 12 раз, то станет очевидным, что подготовка кадров и особенно их переподготовка отставали от потребностей банковской системы в специалистах финансово-банковского профиля. После обвала банковской системы в августе-сентябре 1998 г. на рынке труда образовался излишек банковских служащих.

      Увеличение числа субъектов рыночного  хозяйства, объема выполняемых  банками операций поставило перед  банками задачи перехода на  новые каналы связи, более высокого  уровня технического обслуживания  при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская  система оснащается новыми средствами  связи, обеспечивающими высокую  скорость платежей и расчетов.

      Особым блоком банковской системы  служит банковское законодательство, которое призвано регулировать  банковскую деятельность. В настоящее  время в России действуют три  закона, прямо относящихся к работе  банков. Это Федеральные законы  «О Центральном банке РФ» (1995 г.), «О банках и банковской  деятельности» (1996 г.), «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций» (1999 г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах  должны быть дополнены законами  о специальных банках, о банковских  холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других  институтах мелкого кредита. Помимо  этого в систему банковского  законодательства обычно также  входят законы, регулирующие различные  аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую  тайну, банкротство банков и  др. В системе банковского законодательства  выделяются одновременно законы  всеобщего действия (Гражданский  кодекс РФ, Закон «О рекламе»), а также законы, обеспечивающие  регулирование параллельно действующих  институтов и затрагивающие банковскую  деятельность. В данной группе  законов в ряде стран действуют  законы о бирже, акциях и  ценных бумагах, об ипотеке,  трасте и трастовых операциях,  о финансово-промышленных компаниях,  инвестиционных фондах и др.

      Банковская система не может  существовать без банковского  рынка. На нем концентрируются  банковские ресурсы, а также  осуществляется торговля банковским  продуктом. В условиях экономического  кризиса и инфляции аккумулировать  крупные ресурсы для значительных  инвестиций не представляется  возможным. В первом полугодии  1998 г. около 50% российских промышленных предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.⁹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2.2. Проблемы функционирования  банковской системы  России. 
 

     1998 г. стал наиболее драматичным  для российской банковской системы.  Финансовый кризис нанес серьезный  удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживаются  по всем основным параметрам  их деятельности. За август –  декабрь 1998 г. капиталы банков  сократились на 31 млрд. руб., или на 30%. От девальвации рубля пострадали  буквально все банки, от переноса  сроков платежей по ГКО –  больше половины (62 млрд. руб.). Вследствие  этого, а также в связи с  ошибками руководителей и менеджеров  многих банков у 1/3 из них,  в том числе крупных, образовался  значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность  группа крупных банков, на которые  приходилась половина всех расчетных  и кредитных операций страны.

      В результате кризиса существенно  сократились масштабы банковской  деятельности. Суммарные активы  банков в реальной оценке с  учетом изменения курса рубля  снизились в период с 1 августа  до конца 1998 г. на 123 млрд. руб., или на 16,3%. Сужение ресурсной  базы кредитных организаций и  увеличение всего спектра рисков  привели, по существу, к замораживанию  кредитования реального сектора  экономики. Кредиты, предоставленные  банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд. руб., или на 12%, в валюте – на 4,3 млрд. долл., или на 31,4%6.

      Наибольший удар кризис нанес  крупнейшим многопрофильным банкам  в силу специфики структуры  их операций (значительные вложения  на рынках ГКО, большой объем  срочных сделок на валютном  рынке, привлечение заемных средств  в иностранной валюте, активная  работа со вкладами населения). По имеющимся данным, из 18 российских  банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г. положительный капитал,  в то время как по состоянию  на 1 января 1998 г. капитал был положительным  у всех 18 банков.

      Кризис серьезно обострился также  вследствие оттока вкладов населения  и усиления недоверия к банкам. За август – декабрь 1998 г.  рублевые вклады населения сократились  на 25 млрд. руб., или на 17%, валютные  – на 3,5 млрд. руб., или на 55%. Общая  сумма вкладов в рублевом выражении  сократилась на 40%7 . В целом убытки  банковской системы, без учета  Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили  33,2 млрд. руб. по сравнению с  13 млрд. руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы 1997 г. Удельный  вес убыточных в общем количестве  действующих банков вырос на 1 января.

     1999 г. с 16 до 24%. Доля активов,  приходящихся на группу банков, находящихся в критическом финансовом  положении, составляет 26,5% совокупности  активов банковской системы. По  ряду важных показателей банковская  система оказалась отброшенной  на несколько лет назад.

      Можно назвать две группы факторов, обусловивших кризис российской  банковской системы в августе  1998 г. 

      Первая – это общее кризисное  состояние экономики, недостаточное  внимание к кредитованию ее  реального сектора, ошибочная  экономическая и денежно-кредитная  политика правительства и Банка  России, которая не была ориентирована  на подъем и повышение эффективности  реальной экономики, колебалась  от жесткого монетаризма до  искусственно поддерживаемой финансовой  стабилизации. Вместе с тем материальное  производство – основа любой  экономики – с каждым годом  сокращалось. И банковская система  оказалась заложницей такой политики. Значительная часть ее капиталов  использовалась для финансирования  большого дефицита государственного  бюджета с использованием пирамиды  ГКО.

      Большинство отечественных коммерческих  банков, включая так называемые  системообразующие, почти целиком  сосредоточились на операциях  на финансовом рынке, приносивших  немедленную прибыль: операциях  с валютой, ценными бумагами, другими  финансовыми инструментами. Они  стали основным источником доходов,  ликвидности банков. В августе  1998 г. на 1 руб. банковских вложений  в экономику 76 коп. приходилось  на инвестиции в государственные  ценные бумаги (ГКО, ОФЗ, ОГСЗ, евробонды, прочие обязательства  государства). Для сравнения отметим,  что в Канаде на те же  цели расходовалось лишь 7,6 цента  из каждого доллара. В Великобритании, других развитых странах –  еще меньше8. Отказ правительства  от платежей по ГКО в целом  блокировал почти 16% активов, а  по крупным банкам – 40-50% активов,  которые рассматривались банками  как наиболее ликвидные и надежные.¹⁰

      Вторая группа причин, обусловивших  кризис банковской системы, –  это низкий уровень банковского  капитала, чрезмерная концентрация  усилий на развитие тех направлений  банковской деятельности, которые  приносили немедленный, в основном  спекулятивный, доход, недостаточная  квалификация руководящего персонала  многих банков, отсутствие надежных  методов управления активами  и филиальной сетью, недооценка  опасности рисков, адекватных объему  и характеру операций. Нередки  случаи, когда банками допускались  необоснованно высокие расходы  на содержание персонала банков, строительство зданий, что увеличивало  стоимость их операций и сокращало  прибыль. 

      Необходимо отметить, что и в  условиях финансового кризиса,  разразившегося 17 августа 1998 г., в  стране сохранилось достаточно  много банков, которые не относятся  к категории проблемных даже  в это сложное время. Свою  устойчивость и возможность продолжения  нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог ГКО кредиты у иностранных банков, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставались качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них относительно редки.

      По оценке Банка России, из 1473 действующих банков 1032 банка (70%) являются финансово стабильными,  и они способны работать без  государственной поддержки. 441 банк, или 30%, отнесены к проблемным, поскольку у них образовался  значительный дефицит ликвидных  средств и капитала, они являются  неплатежеспособными и не могут  самостоятельно выйти из кризиса. 149 банков из числа проблемных  имеют явные признаки несостоятельности  (банкротства). 44 проблемным банкам, в число которых входят 18 крупных,  будет оказана государственная  поддержка в силу их социальной  и экономической значимости. На  них приходится почти 50% активов  и 45% вкладов населения (без  Сбербанка). Потребность средств  на рекапитализацию банков определя­ется  Банком России в 75 млрд. руб9. Дифференциация  финансового состояния банков  требует также и дифференцированного  подхода к решению их проблем.¹¹

      Восстановление и дальнейшее  развитие банковской системы  страны предполагает решение  двух сложных взаимосвязанных  задач. Первая – срочное, оперативное  восстановление банков, способных  продолжать выполнение банковского  обслуживания. Вторая задача –  на основе российского и международного  опыта использовать создавшиеся  возможности для формирования  практически новой по качеству  и цели банковской системы  на базе применения современных  технологий, бухучета, менеджмента,  надзора, аудита. Назовем некоторые  направления реформирования банковской  системы, намеченные правительством, Центральным банком России и  Ассоциацией российских банков, которые должны быть реализованы  в предстоящий период, с тем  чтобы банковская система обеспечивала  выполнение базовых функций, отвечающих  потребностям экономики.