Развитие банковской системы в России и ее элементы

    К сожалению, Центральный банк не располагает  четкими критериями отнесения банков к той или иной группе, административными  возможностями быстрой ликвидации неплатежеспособных банков, не имеет  конструктивной позиции по вопросу  об источниках средств на финансовую поддержку банков и о принципах  ее выделения. В результате работа по определению групп банков и согласованию состава «опорных» банков затянулась до весны 1999г., и время для принятия конкретных решений было упущено.⁵

    Слабая  сторона предложений Банка России, которая практически сделала  невозможной их реализацию, заключалась  в непроработанности важнейшего раздела об источниках финансирования программы рекапитализации банковской системы. Правительство считало, что  подобные мероприятия не должны финансироваться  из бюджета. Вместе с тем международный опыт показывает, что средства госбюджета играют существенную роль в банковской реструктуризации.

    Можно выделить еще два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы  и ее деятельности. 

    Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано  с тем, что банки должны сыграть  ключевую роль в финансовом обеспечении  подъема экономики, который в  свою очередь невозможен без существенного  повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые  фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой  финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок  ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионах страны, способны сегодня удовлетворять  инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

    Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается  на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его  соответствующими стимулами. Арсенал  их известен: прежде всего, это снижение размера резервных требований для  таких банков и освобождение от налогообложения  доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации  инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать  здесь от высших органов власти решительных  действий. 

    Второе  направление совершенствования  банковской деятельности, имеющее перспективный  характер, - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость  совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с  тем, что в рыночной экономической  системе потребности хозяйствующих  субъектов в финансовых услугах  постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем. 

    Глава 2.  Банковской система Российской Федерации.

    2.1. Элементы и признаки  банковской системы  Российской Федерации.

    Элементы  банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

      Элементами банковской системы  являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения. образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

      На практике функционирует многообразие  банков. В зависимости от того  или иного критерия их можно  классифицировать следующим образом. 

      По форме собственности выделяют - государственные, акционерные,  кооперативные, частные и смешанные  банки. Государственная форма  собственности чаще всего относится  к центральным банкам. Капитал  Банка России принадлежит государству.  Подобная ситуация сложилась  у центральных банков таких  стран, как Германия, Франция,  Великобритания, Бельгия. Доля государства  в капитале центрального банка  Японии составляет 50%, остальная  часть принадлежит банкам; в Швейцарии  государству принадлежат 47% капитала  центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии  - 50% капитала Австрийского национального  банка владеет государство, другой  половиной - частные лица.

      Коммерческие банки в рыночном  хозяйстве чаще всего являются  частными (по международной терминологии  понятие частного банка относится  не только и даже не столько  к банкам, принадлежащим отдельным  лицам, сколько к акционерным  и кооперативным банкам). В централизованной  системе хозяйства коммерческие  банки, как правило, бывают  государственными. ⁶

      По законодательству большинства  стран на национальных банковских  рынках допускается функционирование  иностранных банков. В ряде стран  (во Франции и др.) деятельность  иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах  для иностранных банков вводится  определенный коридор, в количественных  рамках которого они могут  развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

      По правовой форме организации  банки можно разделить на общества  открытого и закрытого типов  ограниченной ответственности. По  экспертным оценкам, к концу  1995 г. в России в режиме закрытых  форм работало примерно 60 % коммерческих  банков. Разрешена также деятельность  иностранных банков, а также банков  с российским и иностранным  совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функционировали  145 кредитных организаций с иностранным  участием в уставном капитале, получивших право на осуществление  банковских операций.

      По функциональному назначению  банки можно подразделить на  эмиссионные, депозитные и коммерческие.

      Эмиссионными являются все центральные  банки, их классической операцией  выступает выпуск наличных денег  в обращение. Они не заняты  обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются  на аккумуляции сбережений населения.  Депозитная операция (прием вкладов)  служит для данных банков основной  операцией. Коммерческие банки  заняты всеми операциями, дозволенными  банковским законодательством. Коммерческие  банки составляют основное ядро  второго яруса банковской системы  рыночного хозяйства. 

      По характеру выполняемых операций  банки делятся на универсальные  и специализированные. Универсальные  банки могут выполнять весь  набор банковских услуг, обслуживать  клиентов независимо от направленности  их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В  числе специализированных банков  находятся банки, специализирующиеся  на внешнеэкономических операциях,  ипотечные банки и др. В отличие  от универсальных банков они  специализируются на определенных  видах операций.

      В России чаще всего декларируется  необходимость развития универсальных  банков. Считается, что универсальность  деятельности способствует диверсификации  и уменьшению риска, более удобна  клиенту, поскольку он может  удовлетворять потребности в  более многообразных видах банковского  продукта. Универсальным банкам  уделяют значительное внимание  в большинстве Европейских стран. 

      Идея универсальной банковской  деятельности развивалась параллельно  с развитием специализации банковского  хозяйства. Такова закономерность  развития мирового банковского  сообщества. Принято считать, что  специализация позволяет банкам  повышать качество обслуживания  клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

      Мировой опыт свидетельствует  о том, что банки могут развиваться  как по линии универсальности,  так и по линии специализации.  В том и в другом случаях  банки могут получить хорошую  прибыль, и лишь клиенты могут  ответить на вопрос о том,  какая линия развития окажется более предпочтительной.  

      Виды банков можно классифицировать  и по обслуживаемым ими отраслям.

      Это могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей  (авиационную, автомобильную, нефтехимическую  промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые  банки, что более предпочтительно  с позиции снижения банковского  риска. Вместе с тем в стране  достаточно представительна прослойка  банков, созданных группой предприятий  отраслей. Они обслуживают преимущественно  потребности своих учредителей;  у таких банков существенно  возрастают риски невозврата  кредитов.

      По числу филиалов банки можно  разделить на бесфилиальные и  многофилиальные. Наибольшее число  филиалов в России имеет Сберегательный  банк РФ. В целом по России  на 1 января 1998 г. насчитывалось 6353 филиала, или в среднем 3,7 филиала  на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов  сконцентрировано в Москве и  Московской области. Второе место  после Центра занимает Урал, далее  - Дальний Восток, Поволжье, Северный  Кавказ, Западная Сибирь.

      По сфере обслуживания банки  делятся на региональные, межрегиональные,  национальные, международные. К региональным  банкам, обслуживающим главным образом  какой-либо местный регион, относятся  и муниципальные банки. ⁷

      По масштабам деятельности можно  выделить малые, средние, крупные  банки, банковские консорциумы,  межбанковские объединения. 

      В ряде стран функционируют  учреждения мелкого кредита. К  ним относятся ссудо-сберегательные  банки, строительно-сберегательные  кассы, кредитная кооперация и  др.

      Наличие в составе коммерческих  банков кредитных организаций  с небольшим уставным капиталом  не укрепляет позиции банковской  системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой  капитальной базой больше проблем  с ликвидностью, развитием объема  операций. Вместе с тем это  не означает, что малые банки  не должны работать на рынке.  Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно  работать с малыми, производственными  структурами (чего избегают крупные  банки, предпочитающие работать  со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в  «складчину» мелкими товаропроизводителями,  способны аккумулировать ресурсы  там, куда не проникают банки  с большой капитальной базой,  зачастую оказывают больше финансовой  поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса. 

      В банковской системе действуют  также банки специального назначения  и кредитные организации (не  банки).

      Банки специального назначения  выполняют основные операции  по указанию органов исполнительной  власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование  определенных государственных программ. Наряду с данными операциями  уполномоченные банки выполняют  и другие операции, вытекающие  из их статуса как банка. 

      Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они  выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают  от центрального банка лицензию  на осуществление совокупной  банковской деятельности.

      Общая сумма капиталов коммерческих  банков России на 1 января 1997 г.  составила 71,3 млрд руб., на 1 января 1998 г. - 95,9 млрд руб., увеличившись  за год в 1,3 раза.

      К элементам банковской системы  относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода  предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков. Банковская инфраструктура  включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение,  а также средства связи, коммуникации  и др.

      В условиях рынка банки прежде  всего нуждаются в широкой  и оперативной информации о  состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных  предприятиях, обращающихся в банк  за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности  клиентов, экономического и делового  рынка, для консультирования предприятий  и населения, управления имуществом  клиента банки нуждаются в  подробной информации.