Договор личного страхования

Ведение

 

ГЛАВА I.  Общие положения о страховании

1.1.Понятие страхования

1.2.История становления  страхования

 

ГЛАВА II.  Договор личного страхования: понятие, предмет и субъекты

2.1Понятие договора личного страхования

2.2Предмет и субъекты договора личного страхования

 

ГЛАВА III. Особенности договора личного страхования

3.1. Существенные условия договора личного страхования. Процедура согласования условий договора личного страхования

 

Заключение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ведение

В большинстве стран (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место  среди других отраслей страхования  по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают  интересы каждого человека. Поэтому  во всех странах развитию и поддержанию  личного страхования уделяется особое внимание.

Основным источником правового  регулирования личного страхования  является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь  к рассматриваемому договору применимы  нормы, которые объединены в Гражданском  кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно  выделить Закон «Об организации  страхового дела в РФ». Данный закон  регулирует отношения в области  страхования между страховыми организациями  и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых  организаций между собой, а также  устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Актуальность данного  курсового исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования  в нашей стране. С каждым годом  увеличивается количество заключаемых  договоров страхования.

Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими  в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной  монографии и не переведено на русский  язык ни одной зарубежной книги, в  которых классические концепции  страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами  были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей  и судей нет не только стабильно  используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке¹. В связи с этим, можно констатировать, что договор страхования исследован в нашей стране «крайне скупо».

Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования  и договора ренты. Актуальность данного  исследования подтверждает и то, что  каждый год страховщики придумывают  новые схемы, каждый год возникают  новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана  попытка подвести итоги по правовому  регулированию договора страхования.

Итак, цель данного дипломного исследования – рассмотреть особенности договора личного страхования.

Поставленная цель достигается  посредством решения следующих задач:

- проанализировать современное  понятие категории «страхование»;

- рассмотреть историю  становления личного страхования;

- подчеркнуть основные  правила страхования по действующему  гражданскому законодательству Российской Федерации ;

- представить комплекс  законодательства о договоре личного страхования;

- проанализировать особенности договора личного страхования;

- дать понятие и подчеркнуть момент заключения договора;

- исследовать существенные  условия договора личного страхования;

- рассмотреть предмет и субъекты договора;

- проанализировать ошибки, возникающие на практике, сформулировать  направления решения возникшей  проблематики, а также возможные  пути совершенствования действующего  законодательства в области договора  личного страхования.

 

 

1.1 Понятие страхования  и страховых отношений

Страхование выступает как  совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам².

За последние годы главными особенностями развития национального  страхового рынка были стремительное  увеличение числа страховщиков и  существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход  от монопольной системы Госстраха  к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

В целях реализации механизма  государственного регулирования страховой  деятельности в России Указом Президента от 10.02.92 г. был образован Государственный  страховой надзор Российской Федерации (Федеральная служба России по надзору  за страховой деятельностью - Росстрахнадзор). Страховой надзор был создан в форме центрального органа государственного управления, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В функции страхового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациям и т.д. Указом Президента РФ "О структуре федеральных органов исполнительной власти" от 14.08.96 г. N 1177 ³Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации. В декабре 1996 г. был создан Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Современное легальное определение  страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Легально закрепленное определение  страховых отношений полностью  отвечает современным представлениям о страховании. Однако, как отмечает Фогельсон Ю.Б., «требования об имущественном характере интереса», является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку⁴. Ныне же действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ), соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами.

Остановимся на ряде понятий, которые будут использованы в  данной дипломной работе – это: страховой  риск, страховой случай, страховая сумма.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам.

Так, например, в Законе «Об  основах обязательного социального страхования"⁵; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его иждивении.

Важно отметить, что страховые  случаи при определенных обстоятельствах  не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни  не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения Страхователем  или застрахованным умышленных  действий, повлекших наступление страхового случая;

- самоубийства застрахованного,  если к этому времени договор  страхования действовал менее двух лет;

- алкогольного, токсического  или наркотического опьянения застрахованного.

Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование  осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование  может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические  лица заключают договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних.

При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как  и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным  в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование  признается обязательным только в том  случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под  законом понимается только федеральный  закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

Отметим, что в нормативном  акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

(а) лица, обязанные страховать;

(б) лица, чьи интересы подлежат страхованию;

(в) страхуемые интересы;

(г) опасности, от наступления которых они страхуются;

(д) минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем  нормативном акте, обязательное страхование  нельзя считать установленным, у  лиц, указанных в этом акте, не возникает  обязанность страховать и не применяются  последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования (разъяснения  Минфина России от 13 мая 1997 г.⁶).

1.2 История становления  личного страхования

Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем  Риме примерно в V веке до нашей эры  существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного  страхования. Смысл существования  этих коллегий состоял в том, что  каждый из членов коллегии не был в  состоянии накопить достаточно средств  на свои похороны, но объединившись  и внося взносы в рассрочку, они  набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в  рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они  стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и  в случае его дожития до определенного  возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова “annus” (год)⁷.

В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный  запрет на ростовщичество (помещение  денег под проценты было объявлено  церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически  запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без  возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной  операции сохранялась. Это самый  первый пример использования страхования не по его прямому назначению.

В XI - XIII веках правительства  многих государств и вольных городов  поняли выгоду такой формы страхования. Они объвляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках страхование  жизни усложнилось, стало более  дифференцированным. При определении  схем внесения взносов и выплат стали  учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

В Италии эта форма страхования  называлась “montes pietatis” (“monte di pieta” по итальянски означает “ломбард”). Разновидность “montes”, при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества называлась “montes delli doti” (“doti” означает приданое). При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества дочь получала в десять раз большую сумму. Но в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет вклад становился собственностью кассы.