Договор личного страхования

В Германии в середине XVI века на основе подобных касс приданого  были разработаны два финансовых проекта - Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы.

Неаполитанский врач Лоренцо  Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван “тонтинные займы”. Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

В дальнейшем не было придумано  ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные  математические модели, усиливалось  правовое регулирование этого вида страхования.

В России страхование жизни  развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское  страховое общество капиталов и  доходов”, которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”.

Такая форма договора личного  страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования  использовался различными профессиональными  объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид  страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в  этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в  том числе и за право на компенсацию  при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро  стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был  принят Акт о гражданской ответственности  предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о  гражданской ответственности работодателей.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация  страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих  в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено  в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная  система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система  таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.

Завершением этого процесса в дореволюционной России стали  известные законы от 23 июня 1912 г., которые  обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих  работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА II. ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1.Понятие и виды договора личного страхования

Личное страхование - отношения  по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором  личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в  соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие  от имущественного страхования при  личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном  могут быть застрахованы, в том  числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено[1].

Гражданский кодекс РФ устанавливает  страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает  осуществление личного страхования  на случай наступления любого события  в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании  необходимо, чтобы застрахованному  лицу был причинен вред в отношении  одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования  носит публичный характер. Это  означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом  ее проявлении, в том числе и  защита от случайных событий с  помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом»[2].

Страховщик, имеющий право  заключать договоры личного страхования  определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

 

- накопительное страхование

- и другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования  являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при  страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного  до установленной даты окончания  действия договора страхования;

- смерть застрахованного  в период действия договора  от любой причины, за исключением  случаев самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного  до сроков, установленных договором  страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного  страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также  является событием в его жизни, а  п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование  на случай таких расходов может проводиться  в форме личного. Но эти же расходы  могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании  граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

 

Таким образом, здесь, как  и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются  поставленными в зависимость  не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования  или законом страховую выплату  при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью  застрахованного вследствие несчастного  случая или болезни;

- смерти застрахованного  в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или  временной) трудоспособности (общей  или профессиональной) в результате  несчастного случая и болезни,  за исключением видов страхования,  относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Это  один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получения  медицинской помощи за счет накопленных  средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование  также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское  страхование является составной  частью государственного социального  страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование

 

Касаемо этого вида личного  страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это  название выбрано неудачно. В постановлении  Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции  реформы системы пенсионного  обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в  пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства  РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного  пенсионного обеспечения сохранены  только за пенсионными фондами. В  постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе  социальных реформ в Российской Федерации  на период 1996-2000 годов" также четко  указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики  не упомянуты.

Все перечисленное выше создает  базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая  неопределенность может повредить  его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с  правовой точки зрения в таких  случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование

Накопительное страхование  жизни занимает в личном страховании  особое место. Для того чтобы подчеркнуть  различие, все остальные виды как  личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование  жизни производится на случай наступления  одного из событий - смерти застрахованного  лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.