Договор личного страхования

Заключение договоров  ренты, как правило, не является систематической  деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия  этой деятельностью в отличие  от страхования не требуется лицензии.

Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование  вообще может производиться без  заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в  этом случае должна быть соблюдена  письменная форма. Несоблюдение простой  письменной формы при заключении договора государственного страхования  лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда  по закону требуется письменная форма  договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).

Однако, поскольку для  договора страхования допускается  устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного  заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое  свидетельство, квитанция), подписанный  страховщиком, не является договором  страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (постановление  Пленума ВАС РФ N 5 от 28 февраля 1995 г.[1], постановление Президиума ВАС  РФ N 6802/95 от 21 ноября 1995 г.[2]).

Для признания факта заключения договора страхования при наличии  полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме  были согласованы все существенные условия договора.

Итак, обычно условия договора страхования согласовываются путем  подписания одного документа под  названием "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается  ряд ошибок, которые ставят под  сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

страхователь делает заявление  страховщику о желании заключить  договор;

страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

страхователь принимает  этот документ и таким образом  подтверждает согласие заключить договор  на условиях, предложенных страховщиком.

На практике очень часто  страховая квитанция выдается страхователю без всякого его заявления, и  он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор, который по доброй воле никогда не заключил бы. Это  практикуется, например, при при продаже сезонных проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст. 179 ГК как совершенная под влиянием обмана.

Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они  включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим  билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования  являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором  страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные  страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для  заключения договора действие страховщика  нельзя считать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как  его согласие на заключение договора.

Выплаты по таким видам  страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС[3].

[1] Постановление  Пленума Высшего Арбитражного  Суда РФ от 28 февраля 1995 г. №5 // Вестник Высшего Арбитражного  Суда Российской Федерации. –  1995. - №5.

[2] Постановление  Президиума Высшего Арбитражного  Суда РФ от 21 ноября 1995 г. N 6802/95 // Вестник  Высшего Арбитражного Суда Российской  Федерации. - 1996 г. - №3.

[3] Глазков Г.В., Фогельсон Ю.Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. - №15-17. – 1997.

 

Заключение

 

В заключение, подведем итоги по проделанной работе:

Итак, личное страхование  выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей  стране развитию и поддержанию личного  страхования необходимо уделить  особое внимание. Необходимо учитывать  и то, что в развитых странах  личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может  осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в  России существенно изменилась и  в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования  отношений в области страхования.

Правовой основой личного  страхования выступает договор  личного страхования - соглашение в  соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного  страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство  и к нему применяются общие  правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

 

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.

При личном страховании выплаты  называют обеспечением, а не возмещением.

Личное страхование можно  производить на случай наступления  практически любого события в  жизни застрахованного лица. И  если  в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

При заключении договора личного  страхования необходимо учитывать  следующие его особенности:

Существенные условия  договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

I)              договор личного страхования носит публичный характер.

II)            Существенными условиями договора  личного страхования являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

К личному страхованию  не применима суброгация, которая  предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю  страховое обеспечение в порядке  суброгации. Учитывая, что выплата  страховой суммы не является причинением  вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

¹ Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: БИК. - 2001. - с.4.[3]

² ] Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992. - с. 13-18.

³ Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 августа 1996 г. - №34. - Ст. 4082.

⁴ Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. – с.6

⁵ Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 июля 1999 г. - N 29. - Ст. 3686.

⁶ Разъяснение Минфина РФ от 13 мая 1997 г. // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1997. - №7.

⁷ Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – с.17.