Договор личного страхования

Президиум считает, что протест  подлежит удовлетворению по следующим  основаниям.

Между Удмуртским производственным объединением автовокзалов и пассажирских автостанций и Сарапульским производственным автотранспортным объединением заключен договор от 03.05.95 на выделение первому  подвижного состава для перевозки  пассажиров в междугородном и  пригородном сообщении. По указанному договору ответчик обеспечивает эффективное  использование выделяемых автобусов  для выполнения утвержденных обеими сторонами рейсов. В обязанность  объединения автовокзалов входили  продажа билетов (пункт 3.5 договора) и ежедневное перечисление суммы  выручки от реализованных билетов  на счет автотранспортного объединения (пункт 4.2 договора).

 

Автотранспортное объединение  и страховая компания "Ижтранс-полис" заключили договор уступки права требования от 20.03.96 N 292/190, по которому автотранспортное объединение передало страховой компании право на получение страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров в соответствии с пунктом 4.2 договора от 03.05.95.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право  первоначального кредитора переходит  к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Между тем в пункте 4.2 названного договора не предусмотрены условия  по обязательному страхованию пассажиров, не урегулирован вопрос о том, кто  должен являться страхователем по обязательному  личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов.

Поскольку автотранспортное объединение уступило страховой  компании право требования, которым  не обладало, договор от 20.03.96 N 292/190 является недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах  у Федерального арбитражного суда Уральского округа не было правовых оснований  для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики отменить.

Решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 по тому же делу оставить в силе»[11].

Итак, как видно из этого  примера страховщик предъявил иск  о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности в определении  лица, обязанного страховать, спор был  страховщиком проигран.

2.2. Особенности договора личного страхования

По договору личного страхования  страховщик взамен уплаченной страхователем  премии обязуется выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица - по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Если договором страхования  не предусмотрено лицо, в пользу которого заключен договор страхования, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями  признаются его наследники (ст. 934 ГК РФ).

Замена застрахованного  лица по договору личного страхования  возможна лишь с согласия застрахованного  лица и согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Замена выгодоприобретателя  также возможна только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ).

Объектами по договору личного  страхования могут выступать  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также  иного предусмотренного договором  события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность  установить договором страхования  обязанность страховщика выплатить  выгодоприобретателю единовременно  обусловленную договором сумму  в случае наступления указанного в договоре события.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования  является публичным договором. Публичный  характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей.

Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Рассмотрим особенности договора личного страхования.

1. Специфические личные  интересы, которые неразрывно связаны  с личностью застрахованного  лица. Перечень интересов, которые  могут быть застрахованы по  договору личного страхования, является открытым.

2. Особый характер отдельных  рисков, на случай которых заключен  договор личного страхования.  Данные риски являются нейтральными  и не несут опасности для  лица, например дожитие до определенного  возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3. Застрахованным лицом  по данному договору может  выступать только гражданин, он  может не являться ни страхователем,  ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

4. Выплата страховой суммы  производится в форме страхового  обеспечения. В соответствии со  ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение  определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

5. Страховая выплата по  договору личного страхования  может осуществляться частями.  Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает,  что никто не может быть  обязан законом страховать свою  собственную жизнь или здоровье.

6. Только договор личного  страхования может иметь накопительный характер.

Договоры личного страхования  подразделяются на рисковые и накопительные.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при  наступлении страхового случая. В  накопительных договорах страхования  выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать  рисковый элемент, иначе они не могут  быть отнесены к договорам страхования.

Элемент риска при накопительном  страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся  в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.

Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора.

Данный вид страхования  предполагает внесение периодических  страховых взносов, а при дожитии  до окончания срока договора - уплату страховой суммы, закрепленной в  договоре, которая превышает сумму  взносов. При этом страховая выплата  производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

7. Страховая премия по  данному договору страхования  может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Так же как  и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному  лицу, страховому случаю, размеру страховой  суммы, сроку действия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к  которым относятся обязанности страхователя:

- уплачивать страховую  премию;

- сообщать страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для оценки  страхового риска, а также обо  всех заключенных или заключаемых  договорах страхования в отношении страхуемого объекта;

- принимать необходимые  меры с целью предотвращения  или уменьшения ущерба застрахованного  имущества при страховом случае;

- сообщить о наступлении  страхового случая.

 

Страхователь может быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Законом страховщику предоставляется  ряд существенных преимуществ над  выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил.

Закон также возлагает  на выгодоприобретателя риск последствий  неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены  на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате  страхового возмещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Существенные условия договора личного страхования. Процедура согласования условий договора личного страхования

Существенные условия  договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это  является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными  являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров  данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий  договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного  условия актуален в случаях страхования  организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких  договоров приложены согласованные  сторонами списки застрахованных. Как  правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести  кадров список чуть ли не ежедневно  должен меняться. Однако, поскольку  наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет  считать договор незаключенным  и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для  имущественного, и для личного  страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика  премии при имущественном страховании  корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение  не обязательно должно выплачиваться  единовременно при наступлении  страхового случая, но может выплачиваться  в форме регулярных платежей –  аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной  аннуитет в точности равны страховой  сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при  котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых видов личного  страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин "страхование  ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение  неспециалистов.

Подчеркнем отличие выплаты  аннуитетов от ренты. В личном страховании  часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также  производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты  платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.