Договор личного страхования

В связи с этим говорят  об отсутствии случайности в накопительном  страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования  выступает именно договор личного  страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

Частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента  заключения договора страхования. В  п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор  считается заключенным, если между  сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор  страхования, если в нем не предусмотрено  иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса". Аналогичная норма  имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О  страховании". В связи с этим страховщики полагают, что договор  заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают  с момента подписания договора, а  с момента получения первого  взноса ранее заключенный договор  вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: "Договор вступает в  силу и становится обязательным для  сторон с момента его заключения". ГК, как мы видим, устанавливает, что  факт заключения договора и факт его  вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот  же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается  заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования[3].

Таким образом, если договором  или законом момент вступления в  силу (заключения) договора страхования  не определен, то он наступает при  получении первого взноса, а до этого страховые отношения между  сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования  в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как  правило, указывают срок уплаты страховых  взносов. Следует внимательно отнестись  к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

Если премия вносится в  рассрочку, это условие можно  обойти, так как в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает возможность  определить в договоре иные последствия  неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно  в договор включить такой текст: "В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования  не прекращает своего действия, а...". Однако следует помнить, что в  том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует.

[1] Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – с.96.

 

[2] Там же. - с.112.

 

[3] Комментарий к  части второй Гражданского Кодекса  Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. Брагинского М. И. – М.: Фонд «Правовая культура». – 1999. – с.244.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Предмет и субъекты договора личного страхования.

 

Предметом договора личного  страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство  и к нему применяются общие  правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности  за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это  также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться  заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью  индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень  определенности, чтобы при страховом  случае с конкретным лицом можно  было однозначно определить, действительно  ли о нем идет речь в договоре.

Как и для договора страхования  ответственности, судебная практика пока не дала толкования требованию "назвать" застрахованное лицо и для договора личного страхования. Однако приведенный  выше вывод для договора личного  страхования следует не только из аналогии с постановлением Президиума ВАС РФ №4744/97 от 14 октября 1997 г., в  котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре. Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750[7] введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в  договоре не могут быть названы никак  иначе, чем просто "пассажиры". Таким образом, существует вид личного  страхования, в котором застрахованные лица полностью индивидуально не определяются. Вообще при страховании  жизни и здоровья пассажиров практически  невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем  не менее, страхование жизни и  здоровья пассажиров - один из распространенных и необходимых видов личного  страхования.

Договор личного страхования  заключается только в пользу застрахованного  лица или с его письменного  согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного  согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует  только при заключении договора. Нарушение  этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя  после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Важно отметить, что в  личном страховании принципиально  по-иному, чем в имущественном, решается вопрос о выплате в случаях, когда  страховая сумма выражена в иностранной  валюте.

Если в договоре предусмотрено  условие производить выплату  в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и  подлежит исполнению. При личном страховании  страховщик принимает на себя не обязательство  возместить убытки, как в имущественном  страховании, а обязательство выплатить  страховую сумму, которая по общим  правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата  при этом будет производиться  в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.

Перейдем к рассмотрению субъектного состава личного  страхования. Последний во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Законодатель дает общие  определения субъектов личного  страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать  юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования  соответствующего вида.

В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом  «Об организации страхового дела в России» и к страховым  медицинским организациям Законом  РФ "О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации". Действуют Условия лицензирования[8], Положение о страховых медицинских  организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденное постановлением Правительства РФ от 11 октября 1993 г. №1018[9].

Лицензии выдает орган  страхового надзора российским юридическим  лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом  и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых  приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Кроме того, Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов РФ, в котором имеется департамент страхового надзора[10].

В виду того, страхователем  может выступать как юридические  лица заключающие договора о страховании третьих лиц в пользу последних.

Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации  любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в  соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального  страхования уплачивать страховые  взносы. Страхователи определяются в  соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования.

Также страхователями могут  выступать и - физические лица, которые  заключают договора о страховании  и в пользу третьих лиц - застрахованных. В случае, если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.

Законодатель может устанавливать  специальные требования к каждому  из видов субъектов, что характерно для отдельных видов личного  страхования. Так, например, возраст  Застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования  не заключается в отношении имущественных  интересов лиц: возраст которых  превышает определенное число лет  на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных  онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

Обратим внимание на ряд  проблемных аспектов связанных с  определением субъектов в личном страховании.

Так, в соответствии с  п. 2 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании  пассажиров" страхователем при  обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие - перевозчик. Оказалось, что  это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику.

Поэтому, определение субъектного  состава в личном страховании  зачастую вызывает проблемы на практике.

Приведем пример:

«Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики.

Заслушав и обсудив  доклад судьи, Президиум установил  следующее.

Акционерное общество закрытого  типа "Страховая компания "Ижтранс-полис" (далее - страховая компания "Ижтранс-полис") обратилось в Арбитражный суд Удмуртской Республики с иском к Удмуртскому производственному объединению автовокзалов и пассажирских автостанций (далее - объединение автовокзалов) о взыскании страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров.

В обоснование заявленных требований истец сослался на договор  об уступке требования от 20.03.96 N 292/190, в соответствии с которым Сарапульское производственное автотранспортное объединение  уступило право требования страховой  компании "Ижтранс-полис" по договору от 03.05.95 в части обязательного страхования пассажиров.

До принятия решения по ходатайству истца и с согласия ответчика определением от 16.05.96 к  участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечено Сарапульское производственное автотранспортное объединение (далее - автотранспортное объединение).

 

Решением от 06.06.96 в удовлетворении исковых требований отказано, поскольку  договором от 03.05.95 не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному  личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов страховщику.

Постановлением апелляционной  инстанции от 30.07.96 решение оставлено  без изменения.

Федеральный арбитражный  суд Уральского округа постановлением от 25.09.96 названные судебные акты отменил  и передал дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении спора  решением от 09.12.96 в иске отказано. Договор  от 20.03.96 N 252/190 уступки прав Сарапульским производственным автотранспортным объединением страховой компании "Ижтранс-полис" в части обязательного страхования пассажиров от 20.03.96 N 252/190 признан недействительным.

Федеральный арбитражный  суд Уральского округа постановление  от 24.02.97 решение отменил, исковые  требования удовлетворил.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление  суда кассационной инстанции от 24.02.97 отменить, решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 оставить в силе.