Управление развитием бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

       

ГОУ ВПО  АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

Международный институт экономики, менеджмента и  
информационных систем

Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 

Курсовая  работа по дисциплине «Финансовый менеджмент» 
 

Управление  развитием бизнеса кредитных  карт в коммерческом банке  
(на примере Алтайского банка Сберегательного банка  
Российской Федерации (ОАО)) 
 
 

                                                                                  

                                                 Выполнила студентка

                                                                                     4 курса, гр. 261а

                                                                                     Турова К.В.

                                                                                     ________________

                                                                                              (подпись)

                                                                                     Руководитель практики

                                                                                     к.э.н, доцент Соколова В.И.

                                                                                     ________________

                                                                                  (подпись)

                                                                                     Работа защищена

                                                                                     «   »___________200  г.

                                                                                     ______________________

                                                                                   (оценка)

                                                                                     _______________________

                                                                           (подпись научного руководителя) 
 
 
 
 
 

Барнаул – 2010 г.

Содержание

Введение 3

1. Теоретические аспекты  кредитования на  основе кредитных  карт 3

1.1. Сущность кредитных  карт, причины их  появления 3

1.2. Кредитование на  основе кредитных  карт как тенденция  рынка кредитования  РФ 3

2. Анализ развития  бизнеса кредитных  карт Алтайского  банка Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3

2.1. Характеристика деятельности  Алтайского банка  Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3

2.2. Методическое обеспечение  эмиссии кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3

2.3. Анализ кредитования  на основе кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3

3. Пути совершенствования  кредитования на  основе кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3

Заключение 3

Библиографический список 3

Приложение 3 
 

 

Введение

     Функционирование  рыночной экономики в России предполагает широкое использование различных  форм организации кредитных отношений  во всех её звеньях, в том числе  развитие систем банковского кредитования предприятий и потребительского кредитования населения. Бурное развитие информационных технологий в последних десятилетиях XX века привело к появлению новых финансовых технологий, одной из которых является потребительское кредитование на основе пластиковых кредитных карт, ставшее ведущей тенденцией рынка потребительского кредитования России в современных условиях. Рост предложения на рынке потребительских товаров и услуг увеличивает интерес населения к кредитованию, стимулируя тем самым кредитный бум. Внедрение в практику потребительского кредитования пластиковых карт является реакций на востребованность у населения банковского кредита. Основными стимулами развития этого направления банковской деятельности являются: необходимость повышения безопасности расчетов, автоматизация бухгалтерского учета, усиление роли безналичных платежей, а также увеличение спроса организаций и населения на пластиковые карты.

     Кроме того, исследователи отмечают, что  в настоящее время на финансовом рынке Алтайского края и Республики Алтай отмечается тенденция активного  развития розничных банковских услуг, в том числе и кредитования на основе кредитных карт.

     Однако, в современных условиях на рынке  кредитных карт РФ складывается жесткая  межбанковская конкуренция. Эти условия вынуждают банки искать пути повышения эффективности карточных проектов и обеспечения их привлекательности для населения, что требует значительных инвестиций: обширной и разветвленной сети отделений и банкоматов, современных банковских технологий, значительной маркетинговой поддержки, широкой продуктовой линейки и квалифицированного персонала. Также требуется детальная проработка внутренней нормативной базы эмиссии кредитных карт, координация работы банковских подразделений в данном направлении.

     Тем не менее, не все банки уделяют  данной работе должное внимание, останавливаясь только на разработке условий кредитования и требований к потенциальным держателям.

     В отечественной экономической литературе вопросы, связанные с исследованием  рынка потребительского кредитования, расширением услуг с использованием пластиковых карт, в том числе  как формы предоставления потребительского кредита, разработаны не в полной мере.

     Вместе  с тем заметный вклад в разработку различных аспектов данной темы внесли исследования Д.Зиновьева, О.И. Лаврушина, Г.И. Магометова, И.В. Родионова, П.А. Тулубьева и др.

     В трудах теоретиков и практиков раскрыты многие теоретические, методологические и практические вопросы расчетов с помощью банковских карт. Освещены вопросы, связанные со становлением и развитием банковских технологий работы с пластиковыми картами, проанализирован  опыт иностранных государств.

     Однако  работы по данной теме посвящены пластиковым картам как расчетно-платежным инструментам, а кредитная функция карт не достаточно проанализирована.

     Цель  данной работы – на основе анализа кредитования с помощью кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) наметить пути совершенствования данного вида кредитования.

     Цель  работы определила задачи:

1) изучить сущность кредитных карт, причины их появления;

2) рассмотреть кредитование на основе кредитных карт как тенденцию рынка кредитования РФ;

3) оценить методическое обеспечение эмиссии кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО);

4) провести  анализ кредитования на основе кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) ;

5) наметить  пути совершенствования кредитования на основе кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО).

     Объектом  исследования является Алтайский банк Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО).

     Предметом – кредитование на основе кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО).

     Методологической  базой написания работы послужили  нормативные акты, труды отечественных  ученых по данной теме, выводы аналитиков и экспертов, методические рекомендации, данные финансовой отчетности Сберегательного  банка РФ и его филиалов.

     При написании работы используются абстрактно-логический, экономико-статистический и графический  методы, метод экспертных оценок. 

 

1 Теоретические аспекты  кредитования на  основе кредитных  карт

1.1 Сущность кредитных  карт, причины их  появления

     В настоящее время многие эксперты и аналитики признают, что одним  из наиболее универсальных электронных  платежных инструментов является пластиковая  карта, а кредитная карта –  наиболее удобный способ кредитования населения.

     В современной научной литературе нет четкого определения кредитной  карты. Оно дается либо с точки  зрения кредитной карты как финансового  инструмента, либо с точки зрения ее функций.

     Так, в монографии П.А. Тулубьева «Развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации» он приводит следующее определение: «кредитные карты представляют собой финансовый инструмент, который значительно упрощает доступ к кредитным ресурсам для физических лиц» [20, C. 7]

     В ст. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» указывается определение кредитной карты через ее назначение. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора [2].

     Отметим, что в данной работе целесообразно  рассматривать кредитную карту  как платежное средство. Таким  образом, мы будем считать, что кредитная  карта – это платежное средство, которое на основании заключенного с банком кредитного договора дает возможность ее держателю совершать  расчеты за счет денежных средств  банка.

     Появление кредитной карты связано с  развитием информационных и коммуникационных технологий, которые сделали возможным  автоматизированную обработку чеков  и ведение расчетных счетов клиентов. Активное внедрение и использование  кредитных карт привело к сокращению транзакционных издержек, уменьшению затрачиваемого времени на проведение операций по выдаче кредитов и повышению  безопасности проведения расчетов. Кроме  того, в случае недобросовестности заемщика банк имеет возможность  заблокировать кредитную карту, сократив тем самым свои риски  значительных потерь [18, C. 19].

     В то же время использование кредитных  карт в настоящий момент предполагает не полное замещение наличных денег, а  одновременное функционирование этих двух видов платежных инструментов.