Управление развитием бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке

     Таким образом, кредитные карты представляют собой средство безналичных расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу  получить в банке краткосрочную ссуду [20, C. 8].

     В настоящее время кредитная карта  используется либо для приобретения товаров и услуг в точках розничной  торговли, участвующих в системе  кредитных карт, либо для получения  наличных в отделении банков [15, C. 15-16].

     Конкретные  условия предоставления денежных средств  для расчетов с использованием кредитных  карт, порядок возврата и документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) определяются в договоре с клиентом.

     Предоставление  денежных средств клиентам происходит путем их зачисления на их банковские счета, открытые к кредитным картам, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором в валюте РФ или в иностранной валюте. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

     При совершении операций с использованием кредитной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, которые являются основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

     Погашение (возврат) кредита, предоставленного для  расчетов по кредитным картам, и уплата процентов по нему осуществляется физическими лицами наличными деньгами с использованием банкоматов [2].

     Банковские  кредитные карты можно разделить  на три категории по типу погашения  задолженности, установления доступного баланса и по способу бухгалтерского учета операций с картой [14, C. 24-25]:

     1) расчетные (charge) карты;

     2) револьверные кредитные;

     3) револьверные овердрафтные.

     В данной работе мы будем рассматривать  только револьверные кредитные карты, т.к. исследуемый нами Алтайский  банк Сберегательного банка РФ (ОАО) осуществляет эмиссию и эквайринг только этого вида кредитных карт.

     Под эквайрингом понимается приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Он осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки платёжного терминала (POS-терминал) или импринтера в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт [11, С. 331].

     Принцип функционирования револьверных кредитных  карт заключается в том, что баланс доступных средств по ним устанавливается равным кредитному лимиту. Для каждой операции клиенту выдается платежная справка, отражающая содержание операции, ее сумму и состояние счета владельца карты. Когда платежные справки получаются централизованно, их суммы списываются со счетов держателей карточек. По итогам отчетного периода  каждый владелец револьверной кредитной карты получает выписку, отражающую все произведенные выплаты и общую сумму задолженности на конец периода. В течение определенного срока (как правило, 30 или более дней) держатель обязан погасить только некоторую часть кредита, называемую минимальным платежом. При этом револьверной кредитной картой можно продолжать пользоваться – в рамках доступного баланса средств. По факту погашения задолженности баланс доступных средств увеличивается на сумму погашенного кредита. Именно поэтому такая карта и называется револьверной кредитной картой – кредит возобновляется по факту погашения задолженности [13].

     Кредитная карта выступает инструментом потребительского кредитования, однако наряду с традиционными  свойствами кредита – срочность, возвратность и платность – она  имеет ряд специфических свойств [15, C. 17].

     В первую очередь к числу таких  свойств относится понятие льготного  периода (grace period). Это срок, в течение  которого кредитные проценты не начисляются. В качестве льготного периода  обычно выступает месяц, следующий  за отчетным, но некоторые банки  в условиях конкуренции увеличивают  продолжительность льготного периода  до 40-50 дней. В случае если держатель  карты полностью погашает задолженность, указанную в выписке за отчетный месяц в течение льготного  периода, то на эту сумму задолженности  проценты не начисляются.

     Второй  отличительной особенностью кредитования на основе кредитных карт заключается  в том, что банки устанавливают  дифференцированные процентные ставки на оплату товаров и услуг с  помощью карты и на снятие наличных через банкоматы. Процентная ставка на оплату товаров и услуг обычно ниже, это связано со стимулированием  безналичных расчетов по сравнению  с операциями по получению наличных средств. Кроме того, разница в  процентных ставках обусловлена  наличием комиссии за получение наличных в кредит [13].

     Преимуществами  кредитования на основе кредитных карт по сравнению с потребительскими кредитами для заемщика является то, что [20, C. 20-22]:

     1) кредитная карта представляет собой индивидуальную возобновляемую кредитную линию с автоматизированным проведением расчетов, поэтому владелец карты может воспользоваться заемными средствами в любой момент в большинстве стран мира без предоставления дополнительных документов;

     2) программы выпуска пластиковых карт часто предполагают дополнительные услуги и преимущества, такие как: поощрение постоянных клиентов, страхование, выдача наличных денежных средств в чрезвычайной ситуации и т.д.

     Таким образом,  кредитные карты являются достаточно простым и удобным  расчетным средством для клиентов и инструментом кредитования для  банков-эмитентов. Следовательно, можно  предположить, что кредитование населения  на основе кредитных карт является достаточно перспективным направление  розничного бизнеса банка. 

1.2. Кредитование на  основе кредитных  карт как тенденция  рынка кредитования  РФ

     В становлении и развитии банковских технологий по кредитованию населения  на основе кредитных карт можно выделить три этапа: на первом этапе услуги банков по обслуживанию клиентов проводились  международными карточками; на втором – выпускались карточки российских платежных систем; на третьем –  клиентам предоставляются собственные  карточки отдельных банков с полным набором услуг. Работа на каждом из этих этапов потребовала развития сотрудничества с международными расчетными системами  Visa, euro-card и др. Многие российские банки стали членами этих организаций и выпускают кредитные карточки Visa, Master-card. Сначала это были крупные коммерческие банки, а затем к этой системе подключились средние банки и некоторые небанковские кредитные организации [15, C. 16-17].

     К сожалению, доля российских банков в  работе с кредитными картами остается крайне незначительной. Однако тенденции последних лет свидетельствуют о том, что РФ становится одним из мировых лидеров по темпам роста их количества (Табл. 1.1).

     Таблица 1.1 – Динамика числа платежных  карт, выпущенных на территории РФ за 2005 – 2008 гг.

       

     По  данным таблицы очевидно, что в  целом по РФ в период 2005 – 2008 гг. существенно  возросло количество выпущенных в обращение  платежных карт с 0,38 карт на 1 человека в 2005 г. до 0,84 в 2008 г. Данный рост на 89,35% обусловлен увеличением числа дебетовых  карт и на 10,65% - кредитных. Также видно, что доля кредитных карт в структуре  всех платежных карт в РФ незначительна, в 2008 г. она составляла 7,84%, однако это  на 3,3% больше, чем в 2005 г.

     Тем не менее, необходимо отметить, что  на протяжении анализируемого периода  темпы роста кредитных карт значительно  опережали аналогичный показатель дебетовых карт, что объясняется  увеличением спроса данного банковского  продукта у населения. В 2008 году сохранялась тенденция к увеличению количества кредитных карт, однако темпы прироста были значительно ниже, чем в предшествующие годы. Темп прироста количества выпущенных кредитных карт составил лишь 3,9%, что в 14,7 раза меньше соответствующего показателя годичной давности и в 32,9 раза — показателя 2006 года. Значительное снижение темпов прироста объясняется главным образом сокращением кредитными организациями программ потребительского кредитования в условиях мирового финансово-экономического кризиса и роста риска невозврата кредитов. Темпы прироста объема кредитов, предоставленных физическим лицам, снизились с 59,7% в 2006 году до 35,2% в 2008 году [21, C. 20-21].

     Результаты  исследований позволяют оценить  долю платежей по кредитной карте  в торгово-сервисной сети в общем  объеме транзакций  
(Табл. 1.2).

     Таблица 1.2 – Динамика количества платежей, осуществленных с использованием платежных  карт, выпущенных в РФ за 2005 – 2008 гг.

       

     Исходя  из данных ЦБ РФ, представленных в таблице, можно сказать, что наблюдается  увеличение доли числа платежей с  использованием кредитных карт в  структуре всех платежей, произведенных  с помощью платежных карт. Так, в 2005 г. данный показатель был равен 3,70%, а в 2008 г. – 5,4%. Как видно, значительного  увеличения не происходит, население  по большей части использует для  расчетов дебетовые карты.  Однако темпы роста количества платежей по кредитным картам существенны, прирост  данного показателя в 2008 г. по сравнению  с 2005 г. составляет 402,18%, т.е. в 4 раза (Приложение 1).

     Рост  числа расчетов населения с помощью  кредитных карт может говорить о  том, что данный банковский продукт  востребован на рынке среди потребителей, а также косвенно свидетельствует  о расширении возможностей использования  карт благодаря увеличению числа  платежных терминалов, расположенных  в торговых точках и организациях, оказывающих услуги населению.

     Для более точной оценки проанализируем динамику объемов платежей с использованием банковских карт в денежном выражении (Табл. 1.3).

     Таблица 1.3 – Динамика объема операций с  использованием платежных карт, выпущенных в РФ за 2005 – 2008 гг.

       

     Данные  таблицы также демонстрируют  положительную динамику объема операций с использованием кредитных карт в денежном выражении. Это может  быть связано с увеличением количества производимых платежей с помощью  кредитной карты и / или с увеличением  стоимости расчетов. Однако если сопоставить  данные таблицы 1.2 и таблицы 1.3, то можно  сделать вывод, что рост объема операций по кредитным картам в денежном выражением связан с увеличением количества платежей, т.к. средняя стоимость  производимых расчетов за анализируемый  период снижается.