Управление развитием бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке

     Проведенный анализ данных ЦБ РФ свидетельствует  о быстром распространении банковских кредитных карт и рост  их  популярности среди широких групп населения, что говорит о выгодности данной  формы расчетов для основных категорий участников системы.

     Рост  спроса на кредитные карты в настоящее  время связан с проблемами в потребительском  кредитовании, возникшими в период экономического кризиса. Период экономического спада стал серьезным испытанием для рынка потребительского кредитования. Столкнувшись с дефицитом денежных средств, банки вынуждены увеличивать их стоимость и в то же время повышать требования к потенциальным заемщикам. А когда услуга недоступна, заемщикам в свою очередь приходится использовать альтернативные финансовые инструменты. По оценкам специалистов, в сложившейся экономической ситуации такой альтернативой являются кредитные карты – продукт, который в 2010 году должен стать одним из лидирующих направлений банковской розницы [16].

     Эксперты  утверждают, что распространение пластиковых карт является стимулом развития  российской банковской системы  и дает новые  возможности  для  увеличения объемов потребительского кредитования. По их мнению, развитие банковского розничного сегмента в целом, и бизнеса кредитных карт в частности имеет колоссальные перспективы развития [20, C. 30; 10].

     Быстрое распространение кредитования населения  на основе кредитных карт связано  с удобством данного вида кредита. Как уже отмечалось выше, не требуется  повторное оформление потребительского кредита, кроме того, кредитование на основе кредитных карт является альтернативой  нецелевого потребительского кредита, по которым обычно устанавливаются  достаточно высокие процентные ставки, в то время как при использовании  кредитных карт устанавливается  льготный период.

     В зарубежной практике кредитование населения  на основе кредитных карт более распространено, чем потребительское [9, C. 71].

     Очевидно, что кредитование на основе кредитных  карт приобретает все большую  популярность ввиду его больших  преимуществ и удобства. Кроме  того, имеется огромный потенциал  роста, т.к. удельный вес кредитных  карт в общем количестве платежных  банковских карт еще крайне мал.

     Таким образом, на основании вышеизложенного  можно сделать ряд выводов:

     1) в научной литературе кредитная  карта рассматривается с двух  позиций: как финансовый инструмент, либо с точки зрения ее функций; 

     2) кредитная карта удобное современное  платежное средство;

     3) кредитование на основе кредитных  карт обладает рядом преимуществ  по сравнению с традиционным  потребительским кредитованием;

     4) кредитование на основе кредитных  карт является положительной  тенденцией на рынке кредитования, однако оно еще недостаточно  развито. 

2 Анализ развития  бизнеса кредитных  карт Алтайского  банка Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО)

2.1 Характеристика деятельности Алтайского банка Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО)

     Алтайский банк Сбербанка России (ОАО) является структурным подразделением (филиалом) акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество).

     Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 8 мая 2009 г., ему  принадлежит 60,25 % голосующих акций  и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Доля иностранных инвесторов в  структуре капитала Сбербанка России – более 24.

     Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится  на уровне 30% [19].

     Алтайский банк Сбербанка России занимает первое место в структуре Сбербанка  России по количеству подразделений (724 учреждения, в т.ч. 16 отделений, 71 универсальный  допофис, 113 допофисов по обслуживанию частных клиентов, 520 операционных касс вне кассового узла) [8].

     Миссия  Сбербанка РФ заключается в построении одной из лучших финансовых компаний в мире на основе профессионализма, гармонии и счастья ее сотрудников, которая призвана удовлетворять  потребности клиентов, давать уверенность  и надежность [19].

     В соответствии с Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»  № 395-1 от 02.12.1990 г. Акционерному коммерческому  Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) выдана Генеральная  лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций №1481 от 03.10.2002 г.  На ее основании  Сбербанку РФ (ОАО) предоставлено  право на осуществление следующих  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. выдача банковских гарантий;
8. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

     Сберегательный  банк РФ (ОАО) также имеет право  на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществлять иные операции с драгоценными металлами  в соответствии с законодательством  РФ (Лицензия ЦБ РФ № 1481 от 03.10.2002 г.) [1].

     Клиентами Алтайского банка Сбербанка России (ОАО) (АСБ РФ) по расчетно-кассовому обслуживанию являются как крупные промышленные, сельскохозяйственные предприятия, так и субъекты малого предпринимательства Алтайского края. К ним относятся ОАО "Алтай-Кокс", ОАО «Алтайвагон», ООО «Бийскэнерго», ОАО «НК-Роснефть-Алтайнефтепродукт», ОАО"Алейскзернопродукт", ОАО "МЕЛЬНИК", ООО "Русский продукт", ООО "Торговый дом "Эвалар" и др. банк также сотрудничает с Управлением государственной службы занятости населения Алтайского края, Управлением пенсионного фонда по Алтайскому краю, федеральными органами (МВД, МО, ФСБ, МЮ, ГТК РФ, Ген.прокуратуры и др. силовых ведомств)

     В банке открыто  37 счетов Лоро другим коммерческим банкам, среднедневной  остаток на которых в течение  года составлял  0,4 млн. рублей.

     Алтайский банк СБ РФ обслуживает бюджеты всех уровней в 53 районах края и Республики Алтай, где отсутствуют расчетно-кассовые центры Банка России и осуществляет обслуживание счетов для выдачи наличных денежных средств 53 казначейств [8].

     Анализируя  показатели финансово-экономической  деятельности Алтайского банка РФ, необходимо отметить, что доля его  активов на финансовых рынках Алтайского региона на 01.01.2009 г. составляет 37,7%, т.е. 1/3 всех активов банковской системы  региона. Однако это на 1,1% меньше, чем  аналогичный показатель предыдущего  года (38,8% на 01.01.2008 г.). Это связано  с финансовым кризисом, возникшим  в четвертом квартале 2008 г. и затронувшим  банковскую систему. В этот период наблюдался отток денежных средств из банков, и как следствие, снижение величины активов и ликвидности.

     Тем не менее, в остальных секторах финансового  рынка Алтайского края наблюдается  рост доли АСБ РФ. Так, его доля на рынке средств частных клиентов на 01.01.2009 г. составила 80,5% (прирост за год – 1,5%); на рынке средств корпоративных клиентов – более 51,4% (прирост за год – 3,9%).

       Что касается кредитования, то здесь Алтайскому Сбербанку также принадлежат лидирующие позиции – на 01.01.2009 г. 53,9 %, в том числе  
57,9 % - на рынке кредитования юридических лиц (на 01.01.2008 г. – 48,1 %, прирост за год – 9,8 %) и 49,9 %  -  на рынке кредитования физических лиц (на 01.01.2008 г. – 47,6 %, прирост за год – 2,3 %) [7].

     Увеличение  доли связано с тем, что в течение  анализируемого периода многие банки  сворачивали свои программы кредитования, в том числе и на основе кредитных  карт из-за уменьшения уровня доходов  у населения и снижения платежеспособности. Это же касается и увеличения доли Алтайского Сбербанка на рынке привлеченных средств. Во многих банках региона наблюдался резкий отток средств клиентов, и уменьшение их доли.

     Проанализируем  показатели структуры пассивов банка (Табл. 2.1).

     Таблица 2.1 – Динамика структуры пассивов-нетто  Алтайского банка Сбербанка России

     Очевидно, что структура капитала банка  за 2007 – 2008 гг. практически не изменилась, тем не менее, наблюдается некоторое  снижение всех показателей. Наибольшее уменьшение произошло в объеме привлеченных средств физических лиц на 7,68%, наименьшее – в объеме привлеченных средств  юридических лиц на 0,06%.

     Снижение  показателей может являться следствием общего уменьшения величины пассивов, а также уменьшения величины отдельных  показателей. Для более точных выводов  необходимо проанализировать данные в  абсолютном выражении. На основании  относительных можно сказать  только, что наблюдаемые изменения  являются следствием кризисной ситуации.

     Рассмотрим  структуру активов банка (Табл. 2.2). 
 
 

     Таблица 2.2 – Динамика структуры активов-нетто  Алтайского банка Сбербанка России

     Что касается структуры активов, то здесь  также не произошло значительных изменений. Удельный вес вех показателей  остался примерно на том же уровне. Однако необходимо отметить, что доля работающих активов, в том числе  ссуд юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям возросла. Однако нельзя сказать вследствие чего произошло  такое изменение: за счет увеличения абсолютных показателей или за счет уменьшения величины средств, не приносящих дохода.