Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

ДельтаБанк, Пробизнесбанк, «Первое ОВК» являются банками-агентами инвестиционного фонда «США-Россия». «Центр-Инвест», Пробизнесбанк, Московский Кредитный Банк – Международной финансовой корпорации. «Русский Банкирский дом» сотрудничает с американским агентством USAID по поддержке малого предпринимательства. Агентство принимает на себя половину рисков по невозвратам кредитов, что позволяет банку снизить процент кредитования. С USAID также работают СДМ-Банк, «Центр-Инвест» [33, С.3].

Все упомянутые иностранные организации выделяют дешевые по российским меркам долгосрочные ресурсы для финансирования российского малого бизнеса. Рейтинг банков кредитующих малый бизнес с выручкой до 5 миллионов долларов представлен в Приложении А.

Открывая доступ малого бизнеса к относительно дешевым финансовым ресурсам, двухуровневая система кредитования позволяет российским банкам-агентам решать две основные проблемы кредитования в этой сфере – снижать ставки по кредиту, делая его более дешевым для конечного заемщика, и увеличивать сроки кредитования, в чем остро нуждаются малые предприятия.

Остановимся более подробно на особенностях становления двухуровневой системы кредитования малого бизнеса на примере банков – лидеров данного сегмента рынка.

Уралтрансбанк, как уже было сказано выше, кредитует малый бизнес по двум основным программам: у него есть собственные линии кредитования, а также целевые транши ЕБРР.

В первом случае Уралтрансбанк выступает как донор финансовых ресурсов, которые доводятся до конечного заемщика региональными банками-партнерами, выступающими в качестве агентов банка. До последнего времени агентами выступали и региональные фонды поддержки малого предпринимательства. На начало 2006 года у Уралтрансбанка действовало 15 соглашений с субъектами РФ по кредитованию малого предпринимательства посредством региональных фондов. В прошлом году через эти фонды Уралтрансбанк распределял микрокредиты (менее 2000 долларов), заниматься полным обслуживанием которых самому банку было нерентабельно. Ужесточение правил деятельности региональных фондов поддержки малого бизнеса, запрещающих им выдавать кредиты и займы без лицензии на ведение банковской деятельности, существенно ухудшит положение субъектов малого предпринимательства.

В 2003 году Уралтрансбанк начал сотрудничать с ЕБРР в сфере кредитования малого бизнеса. В этом случае донором ресурсов выступал ЕБРР, передавал банку-агенту наряду с финансами технологии организации кредитной работы, процедуры анализа заемщиков и методики оценки рисков. К настоящему времени список российских агентов и партнеров ЕБРР в области кредитования малого предпринимательства расширился. В рамках двухуровневой системы доведения финансовых ресурсов ЕБРР до российских малых предприятий работают банки «УралСиб», Росбанк и Нижегородский банкирский дом.

В целом на 1 января 2007 года задолженность субъектов малого бизнеса перед Уралтрансбанком составила 146 миллиардов рублей. При этом около четверти всех выданных малому бизнесу кредитов приходится на долю индивидуальных предпринимателей (35 миллиардов рублей на 01.01.2007). В отраслевом разрезе в общей структуре задолженности лидируют торговля и общественное питание (остаток задолженности составляет 70% всей суммы задолженности субъектов малого бизнеса), далее следуют промышленность и строительство, сельское хозяйство.

Корректно оценить долю Уралтрансбанка на рынке кредитования малого бизнеса России довольно сложно, так как значительное количество малых предприятий пользуется альтернативными финансовыми источниками (займами у родственников, знакомых, нефинансовых структур). Вместе с тем по отдельным регионам такие оценки существуют. В частности, по данным Ассоциации банков Северо-запада, доля Сбербанка на рынке кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербурге достигает 80%.

КМБ-Банк со времени своего создания в 1998 году КМБ-Банк являлся агентом для распределения целевых средств ЕБРР и Международной финансовой корпорации (IFC), предназначенных для поддержки развития малого предпринимательства. Его конкурентным преимуществом являются не только дешевые ресурсы, но и технологии выдачи кредитов субъектам малого бизнеса. Анализ оценки кредитоспособности заемщика строится на европейской технологии оценки бизнеса с учетом российской специфики. Так, например, эксперты банка оценивают реальное состояние заемщика с обязательным выездом на место. Принятые в банке стандартные процедуры оценки позволяют значительно снизить долю невозвращенных кредитов в общем кредитном портфеле.

Внешторгбанк в отличие от КМБ-Банка кредитует малый бизнес за счет собственных средств. В 2004 году Внешторгбанк выделил направление кредитования малого бизнеса в дочерний банк – ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» (ВТБ-24), специализирующийся на обслуживании частных клиентов и предприятий малого бизнеса. Внешторгбанк-24 очень быстро наращивает портфель кредитов, выданных малому бизнесу, и к концу 2007 года планирует увеличить его до 17 миллиардов рублей.

По мнению руководства Внешторгбанка, сотрудничество с региональными фондами поддержки малого предпринимательства позволяет банку снижать операционные расходы при кредитовании данной категории заемщиков. Такая схема дает возможность банку доводить кредитные ресурсы до предпринимателей тех регионов, где отсутствуют его филиалы. В частности, положительные результаты дал опыт по финансированию Внешторгбанком Фонда поддержки малого предпринимательства Белгородской области (под гарантии местного бюджета), который, в свою очередь, кредитует предпринимателей.

Российский банк развития, активно кредитует по двухуровневой системе которая предусматривает следующий порядок предоставления финансовых ресурсов: РосБР привлекает на внутреннем финансовом рынке под государственные гарантии денежные средства под 8-9% годовых и кредитует уполномоченные региональные банки под 12% годовых. При этом уполномоченные банки выбираются Российским банком развития с учетом их финансового состояния и опыта работы с малым бизнесом и согласовываются с Министерством финансов. За счет ресурсов, предоставленных РосБР, эти банки предоставляют целевые займы малому бизнесу с маржой не более 5%.

Поскольку программа нацелена как на расширение доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым ресурсам, так и на снижение стоимости кредита для конечного заемщика, в рамках данной программы предполагается участие муниципальных и региональных администраций. Именно за счет субсидирования ими части процентной ставки намечалось снизить проценты по кредиту до 12-15% годовых.

Программа имеет ряд недостатков, на которые обращают внимание и эксперты, и чиновники. По мнению заместителя руководителя Департамента регулирования предпринимательской деятельности Министерства экономического развития России Ирины Аникиной, выбор уполномоченных региональных банков должен осуществляться на конкурсной основе по параметрам, ежегодно утверждаемым Правительством РФ. Министерство экономического развития России предлагает изменить и саму схему распределения бюджетных сумм: основную часть средств из 1,5 миллиардов рублей выделить на создание Гарантийного фонда для поддержки малого предпринимательства.

Существенным является заложенное в Программу ограничение круга потенциальных заемщиков. Потенциальные заемщики должны отвечать определению малого предприятия закрепленному в Федеральном законе от 14.06.1995 № 88-ФЗ. Критерием выдачи кредитов является стабильная работа на рынке не менее полугода, положительные финансовые результаты, отсутствие задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Сюда же входит и требование самостоятельно финансировать кредитуемый проект не менее чем на 20%. Четко обозначено наличие залогового обеспечения. Кроме того, претендентам необходимо предоставить бизнес-план, в котором обоснована эффективность бизнеса и возможность получения прибыли. Перечисленные требования по усмотрению уполномоченных региональных банков могут быть дополнены и другими.

Отметим, что данная программа не была реализована в том виде, как предполагалось изначально. Несмотря на то, что выделение 3 миллиардов рублей под государственные гарантии было заложено в бюджете 2004 года, до конца года Министерство финансов России не предоставил документы по реализации госгарантий.

Тем не менее, РосБР осуществляет кредитование малого бизнеса из собственных средств. На начало 2005 года банк выдал через систему уполномоченных региональных банков кредиты на сумму 971,6 миллионов рублей. Всего по данной программе финансовые ресурсы могли получить малые предприятия в 24 российских регионах.

В частности, для предоставления ссуд малому бизнесу в Северо-Западном регионе РосБР открыл кредитную линию Балтинвестбанку. В среднем ставка по рублевым кредитам составляет 18-19% годовых, а маржа РосБР по кредитам уполномоченным банкам не превышает 2%. Для расширения объема кредитования субъектов малого предпринимательства РосБР собирается заключить аналогичные договоры еще с 16 банками Санкт-Петербурге. В рамках этой программы банки-агенты получают возможность расширить клиентскую базу, привлечь среднесрочные финансовые ресурсы (на срок до 2 лет).

На начало 2007 года РосБР при участии 72 региональных банков выдал субъектам малого предпринимательства 2,4 тысяч кредитов на сумму 6,1 миллиардов рублей. Уже сейчас можно констатировать, что программа востребована как региональными банками и малыми предпринимателями, так и региональными властями. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что РосБР подписал соглашения о сотрудничестве с 50 субъектами РФ.

Стратегией Уралтрансбанка является развитие услуг малому и среднему бизнесу, а также населению через активное территориальное развитие в малых и средних городах Уральского региона.

Предпосылками успеха стратегии являются:

1)     концентрация на наиболее прибыльных сегментах банковского бизнеса (кредитование малых, средних предприятий и розничном бизнесе);

2)     активное развитие сети продаж банка в регионах присутствия (фокус на малые и средние города с большим потенциалом роста продаж и низким уровнем конкуренции);

3)     предложение современных высокотехнологичных продуктов, созданных на основе западного опыта.

В ближайших планах развития региональной сети Уралтрансбанка на 2008 год запланировано открыть 14 новых подразделений банка, в т.ч.

В крупнейших городах Урала:

-   Филиалы: гг. Пермь, Челябинск, Курган;

В городах областного подчинения:

-   Дополнительные офисы с кассой в гг. Тобольск, Ишим, Первоуральск, Алапаевск;

-   Дополнительные офисы без кассы в городах: Качканар, Ревда, Невьянск, Нижние Серьги;

-   Кредитно-кассовый офис с кассой в городе Магнитогорск;

-   Кредитно-кассовые офисы без кассы в городах: Верхний Уфалей и Кунгур.

Что касается самого процесса создания банковских бизнес-единиц, будь это дополнительный офис или филиал, то за прошедший II и III квартал 2006 года Уралтрансбанк смог отработать необходимый «стандарт открытия». Который, прежде всего, включает маркетинг территории с выездом специалистов на предполагаемое место открытия. На основе маркетинговой информации руководителями банка принимается решение об открытии новой бизнес-единицы на данной территории, исходя из ее прибыльности.

Свою миссию банк видит в конкретном участии и вкладе в развитие социально-экономического положения территорий. Можно назвать несколько ключевых направлений такого участия. Во-первых, это сотрудничество с исполнительными органами власти в рамках приоритетных программ местных администраций. Такие программы приводят к расширению налогооблагаемой базы и росту доходов бюджетов за счет оживления экономики, что является базой для повышения социальной защищенности населения. Второй составляющей является обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса, этого действительно «реального» сектора экономики на местах. И третьей неотъемлемой составляющей нашей миссии является обслуживание населения с использованием самых современных и удобных банковских инструментов. 

В условиях все возрастающего уровня конкуренции между банками Уралтрансбанк считает принципиально важным для себя продолжать качественно наращивать масштабы своего бизнеса как за счет роста объемов в «точках присутствия», который будет обусловлен расширением продуктового ряда и повышением технологичности банковского сервиса, так и за счет экстенсивного расширения самой сети.

Так, удельный вес чистых активов филиалов на 01.01.2008 г. в суммарных активах банка планируется наращивать опережающими темпами с тем, чтобы они превысили 50 % активов (на 01.10.2006 г. 3007840 тыс. руб. или 46 %), в т.ч. портфель ссудной задолженности филиалов должен достигнуть 60 % кредитных вложений банка в целом (на 01.10.2006 г. 1966931 тыс. руб. или 43 %).

2 АНАЛИЗ ОрганизациИ Кредитования субъектов малого бизнеса (НА ПРИМЕРЕ Фоао «уралтрансбанк»)

2.1  КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «УРАЛТРАНСБАНК»

Решением собрания учредителей-пайщиков создан Коммерческий банк «Уралтрансбанк», зарегистрирован Государственным банком РСФСР 15 ноября 1990 года, регистрационный номер 812 [62].

15 ноября 1991 года на основании решения учредительного собрания Коммерческий банк «Уралтрансбанк» преобразован в Акционерный Уральский Транспортный банк, действующий в форме акционерного общества открытого типа.

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: открытое акционерное общество «Уральский транспортный банк». Сокращенное название ОАО «Уралтрансбанк».

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом Банка.

Банк осуществляет следующие операции:

- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);