Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

- размещает указанные в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц;

- осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии;

- осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

ОАО «Уралтрансбанк» - один из немногих банков в Свердловской области, акционером которого является Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

«Уралтрансбанк - сильный региональный банк с хорошей долей рынка, которому нужен дополнительный капитал, поэтому мы его и поддерживаем» - заявил Директор ЕБРР по работе с финансовыми институтами Курт Гайгер. Иностранные инвестиции позволяют банку предлагать предприятиям кредиты по более выгодным условиям, гарантируют стабильность банку вне зависимости от экономической ситуации в России.

Кредитование малого и среднего бизнеса – основное стратегическое направление Уралтрансбанка. Он предлагает кредиты на развитие бизнеса от 1 тыс. до 6 млн. рублей на выгодных для клиента условиях. Уже сейчас банк выдает в среднем 70 кредитов в месяц, а в 2008 планируется не меньше 100. «Это наша ниша, которую совместно с ЕБРР мы очень серьезно освоили. Я считаю, что сегодня в Свердловской области по кредитованию нам просто нет равных!» - пояснил председатель Правления Уралтрансбанка Заводов В.Г.

Широкий спектр услуг Уралтрансбанка удовлетворяет растущие потребности как юридических, так и физических в современном, технологичном, доступном банковском обслуживании. Новейшие технологии, формирование выгодных комплексных предложений, а также возможность индивидуального подхода к клиенту – позволило Уралтрансбанку занять достойное место в лидирующей пятерке уральских банков.

По состоянию на 01.11.2007 года акционерами, владеющими более 5% уставного капитала ОАО «Уралтрансбанк» являются:

Рисунок 5 – Структура акционеров ОАО «Уралтрансбанк»

на 01.10.2007 года

Уралтрансбанк в настоящее время активно расширяет каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратит много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу. Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж. Банк такого уровня, как ОАО «Уралтрансбанк», тратит на свое развитие несколько десятков миллионов долларов в год, и это объективно обоснованные затраты.

Темпы роста привлеченных средств физических лиц у Уралтрансбанка значительно выше, чем в среднем по банковской системе. За три последних года остатки на счетах вкладов Уралтрансбанка увеличились в 9 раз. За счет этого он в 2 раза увеличил свое присутствие на рынке частных вкладов. В настоящее время Уралтрансбанк уверенно занимает 1 позицию в рейтинге уральских банков по абсолютному объему привлеченных средств.

Развитая филиальная сеть Уралтрансбанка – делает его услуги доступными в 23 городах области. Для обеспечения доступности своих продуктов для клиентов банк стремительно наращивает инфраструктуру, вкладывает средства в развитие сети продаж своих продуктов. 

В рамках Программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Программа кредитования малого бизнеса действует в 11 филиалах ОАО «Уралтрансбанк» по уральскому региону.

2.2     АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.

Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.

Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс его мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Кредитная политика ОАО « Уралтрансбанк» (далее - «Банк») на  2007 год (далее – «Кредитная политика») определяется в соответствии со Стратегическим планом развития ОАО «Уралтрансбанк» в 2007 – 2010 годах.

Основная цель Кредитной политики на 2007 г. – получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.

В условиях все более усиливающейся конкуренции на финансовом рынке банк будет специализироваться в кредитных продуктах. Определены ниши, в которых Уралтрансбанк занял лидирующие позиции (Таблица 3):

Таблица 3 – Регламент кредитной политики в разрезе продуктов [66, С.5]

Поставлена цель стать лидерами рынка:

-                     в Уральском федеральном округе – по продукту «экспресс-кредитование» малого бизнеса

-                     в Свердловской области – по продукту «Доступный кредит» (потребительское кредитование)

Продукт «Экспресс-кредитование» (микрокредитование) является уникальным продуктом для уральского рынка. Кроме банков, работающих в регионе по программе ЕБРР (Челиндбанк, Уралсиб, КМБ-Банк, УТБ), никто не предоставляет подобные услуги на рынке. Учитывая накопленный опыт и широкую филиальную сеть Уралтрансбанк имеет все возможности для выхода на ведущие позиции по данному продукту

Отраслевым целевым группам будут предлагаться следующие кредитные продукты (Таблица 4):

Таблица 4 - Регламент кредитной политики в разрезе по отраслям [66, С.5]

Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:

1)    Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:

        неудовлетворительное финансовое состояние заемщика – наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;

        низкий уровень менеджмента на предприятии.

2)     Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:

- диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.

- снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).

Оценка кредитного риска – это оценка Банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.

Решение о проведении кредитной сделки принимается после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:

1)     При оценке заемщика – юридического лица:

        финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;

         кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;

         отраслевые риски;

         валютный риск;

        кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;

         способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

2)     При оценке заемщика – физического лица:

-   платежеспособность, определенная  из доходов по справке с места работы. Допускается использование неподтвержденных доходов заемщика. Неподтвержденные доходы принимаются в расчет с разумной долей осторожности;

-   кредитная история;

-   приемлемое и достаточное обеспечение.

3)                       Критериями оценки заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса являются:

-   платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;

-   ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;

-   положительная кредитная история;

-   благонадежность и репутация заемщика.