Кредитование малого бизнеса

     Рисунок 2 – Причины препятствующие получению кредита [6] 

     Если  же анализировать ситуацию сегодня, можно отметить, что популярная точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, опровергается практикой.

     На  рисунке 3 показан объем кредитов, выданных банками, и видно, что основная часть кредитов приходится на Москву, Центральный ФО и Санкт-Петербург.

Рисунок 3 – Объем выданных кредитов за 2010 г.

     Стандартным и необходимым условием для выдачи кредита является наличие обеспечения. По данным «Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ» в 31,20 % случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80 % – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги (рисунок 4).

Рисунок 4  – Предпочтения банков в обеспечении при выдаче кредита [6]

     Необходимо  отметить, что гарантии, как вид залога, чаще используются теми предприятиями, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место крайне редко.

     Недостаток сведений о заемщике на сегодняшний день, заставляет банки подозревать в каждом из них злостного неплательщика. Кредитор печется о стабильности своего бизнеса и устанавливает одинаково высокие процентные ставки для всех клиентов. Нет дифференцированного подхода к добросовестным заемщикам, которые вынуждены платить повышенную премию банку за риск. Банки при очень высоких процентах несут потери - сокращаются обороты, а вместе с ними и прибыли. В данных условиях первыми уходят порядочные клиенты. А ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокую плату, так как легко относятся к возможности не возвращать кредит. Закон о создании кредитных бюро поможет решить эту проблему, что, в итоге, пойдет на пользу, как заемщикам, так и кредиторам.

     Благодаря бюро кредитных историй, информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Вместе с этим снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. В конце концов, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Зная, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена, и он потеряет доступ к кредиту или сможет получить его только дороже, он будет стараться исполнять обязательства по внесению кредитных платежей своевременно и в полной мере.

     В качестве целей кредитования респондентами указывались: закупка сырья и товара, приобретение оборудования, выкуп зданий и прочее. При этом более 60% ответивших брали кредит на решение краткосрочных задач (пополнение оборотных средств). Залогом в большинстве случаев являлись объекты недвижимости и товары в обороте.

     Скорей  всего, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Присуще это будет для местных банков, которые станут расширять охват и активно сотрудничать с теми малыми предприятиями, которые ранее не использовали банковские кредиты как источник финансирования.

     У крупных банков, распределение кредитов сроком до года и от года до трех лет  со временем станет несколько равномернее  в силу того, что, проводя более  консервативную политику работы с малым  бизнесом в регионах, они будут  накапливать больше постоянных клиентов, которые со временем начнут брать  более крупные кредиты на длительные сроки.

     Сегодня 35% от общего объема кредитов выдается сроком до одного года, 27% на срок от одного года до двух лет, 23% на срок от двух до трёх лет и свыше трех лет - 15% кредитов (рисунок 5).

Рисунок 5 – Структура кредитов по срокам предоставления [6]

     Из  этого следует вывод, что минимизация рисков банковского кредитования малого бизнеса возможна, но при условии реализации комплексной программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика.

     Не  секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, чтобы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков.

     Оценку  финансового состояния клиента  банки проводят на основании его  официальной отчетности, скорректированной  с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента, история его развития, форма и структура собственности, уровень организации управления, зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков, перечень основных конкурентов, дебиторская и кредиторская задолженности, уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и другое.

     Кредитование  субъектов малого предпринимательства  должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. [2]

     С помощью таких программ ограничивается потребность в прямых бюджетных  ассигнованиях на нужды кредитования малого бизнеса. Кроме того, исключается необходимость в привлечении государственных учреждений для оценки заемщиков – для этих целей используется опыт финансового сектора.

     К сожалению, участие государства на рынке кредитования малого предпринимательства ничтожно мало – менее 1,5% процента кредитов предоставлены под государственные гарантии. Между тем именно государство должно создавать условия для кредитования малого бизнеса – через формирование системы гарантий.

     Сегодня у малого бизнеса много крупных  проблем, таких как проблемы роста  конкурентоспособности и глобализации.

     В наше время современное мировое  хозяйство представляет собой интегрирующуюся, объединяющуюся, систему. Свободное движение капитала и труда, информационные технологии размывают национальные границы.

     Для защиты своих национальных ценностей  в процессе глобализации решающим становится международное сотрудничество с теми, кто разделяет общие цели и задачи интернационализации правового пространства, рынков товаров и услуг, а также правила свободной торговли, устанавливаемые Всемирной торговой организацией (ВТО).

     При всей противоречивости результатов  глобализации большие государства, такие как: США, Канада, Мексика и Бразилия, и малые страны: Финляндия, Сингапур, Швеция, Норвегия, Венгрия, Чехия и другие - в целом извлекают из этого процесса немало полезных результатов. В этих странах поддержка развития малого бизнеса основывается на создании законодательной базы и надёжной системы защиты прав и интересов предпринимателей, их доступа к льготным кредитным ресурсам, производственной, финансовой, социальной и рыночной инфраструктур, которые способствуют развитию этого сектора экономики.

     В России же у малого бизнеса существуют различные трудности:

     – несовершенство правовых основ и высоком уровне налогообложения, отсутствии законодательной базы и правовых гарантий. В законе "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" говорится о полномочиях органов государственной власти Российской Федерации по вопросам развития субъектов малого и среднего предпринимательства

     К полномочиям органов государственной  власти Российской Федерации по вопросам развития субъектов малого и среднего предпринимательства относятся: 

     1) формирование и осуществление  государственной политики в области  развития малого и среднего  предпринимательства;

     2) определение принципов, приоритетных  направлений, форм и видов поддержки  субъектов малого и среднего  предпринимательства;

     3) разработка и реализация федеральных  программ развития субъектов  малого и среднего предпринимательства;

     4) определение основных финансовых, экономических, социальных и иных  показателей развития малого  и среднего предпринимательства  и инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства на долгосрочную, среднесрочную и краткосрочную перспективы на основе прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации;

     5) создание координационных или  совещательных органов в области  развития малого и среднего  предпринимательства при федеральных  органах исполнительной власти, наделенных отдельными полномочиями  по вопросам развития малого и среднего предпринимательства в пределах их компетенции;

     6) формирование единой информационной  системы в целях реализации  государственной политики в области  развития малого и среднего  предпринимательства;

     7) финансирование научно-исследовательских  и опытно-конструкторских работ  по проблемам развития малого  и среднего предпринимательства за счет средств федерального бюджета;

     8) содействие деятельности общероссийских  некоммерческих организаций, выражающих интересы субъектов малого и среднего предпринимательства;

     9) пропаганда и популяризация предпринимательской  деятельности за счет средств  федерального бюджета;

     10) поддержка региональных программ  развития субъектов малого и  среднего предпринимательства;

     11) представительство в международных  организациях, сотрудничество с  иностранными государствами и  административно-территориальными  образованиями иностранных государств в области развития малого и среднего предпринимательства;

     12) организация официального статистического  учета субъектов малого и среднего  предпринимательства;

     13) ежегодная подготовка доклада  о состоянии и развитии малого  и среднего предпринимательства  в Российской Федерации и мерах  по его развитию, включающего в себя отчет об использовании средств федерального бюджета на государственную поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, анализ финансовых, экономических, социальных и иных показателей развития малого и среднего предпринимательства, оценку эффективности применения мер по его развитию, прогноз развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации, и опубликование в средствах массовой информации этого доклада;

     14) методическое обеспечение органов  государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления и содействие им в разработке и реализации мер по развитию малого и среднего предпринимательства в субъектах Российской Федерации и на территориях муниципальных образований. [1]

     Малый бизнес в России недостаточно развит и территориально очень неровно. Так, в центральном регионе и в регионах с высокоразвитым крупным промышленным производством (в регионах с наиболее благоприятной средой для создания и развития малого предпринимательства) малый бизнес развивается быстрее, а значит и расположен он в основном в этих регионах. Во многом именно поэтому немалое количество областей и часть автономных республик не могут интенсивно развиваться исключительно из-за высокой трудоизбыточности и её невозможно ликвидировать из-за практического отсутствия общенационального рынка труда и крайней нищеты большей части населения.

     Таким образом, развитие малого предпринимательства  – одно из главных направлений создания среднего класса, отмеченного высокой квалификацией, культурой труда и достаточно высоким, стабильным уровнем жизни.

     Из  этого всего следует, что первоочередные задачи на пути развития малого бизнеса в России - это совершенствование правовых основ, снижение налогообложения, обеспечение законодательной базы и правовых гарантий, совершенствование банковской и кредитных систем.