Кредитования физических лиц ОАО «Бинбанк»

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ

1. Общие положения кредитования физических лиц

  1.1 Законодательные аспекты кредитования физических лиц

  1.2 Классификация кредитов, выдаваемых населению, и их характеристика

        на примере ОАО «Бинбанк»

2. Организация кредитования физических лиц в ОАО «Бинбанк»

  2.1 Общая характеристика банка

  2.2 Порядок предоставления кредита, платежеспособность клиента

  2.3 Анализ розничного кредитования филиала ОАО «Бинбанк» а Перми

3. Проблемы и перспективы кредитования в банке

   3.1 Итоги работы за 2008 год

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

     Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношения продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственной обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни человеческого общества в целом.

     Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo,т.е. «верю». Соответственно в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшему другому определенную ценность. Таким образом, кредит  - это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

     Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. Можно смело сказать, что каждый третий, если не второй автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники оформляются в кредит. Также активно развивается овердрафтное кредитование по банковским картам и ипотека.

     Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки.

     Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

     Целью настоящего исследования является анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики, а основными задачами – рассмотрение основных, узловых моментов кредитования, его специфических черт на примере ОАО «Бинбанк».

Для достижения поставленной цели было необходимо выполнить следующие задачи:

определить общие положения кредитования физических лиц,

описать порядок предоставления кредита и порядок определения платежеспособности клиента ОАО «Бинбанк»,

проанализировать итоги развития розничного бизнеса в ОАО «Бинбанк»,

описать основные проблемы и перспективы развития в банке;

осуществить эту работу, основываясь на законодательных и нормативных актах, действующих в данной области,  и используя теоретический материал научных и учебных изданий по данной тематике.

     В соответствии с вышеуказанными задачами представляется необходимым представить следующую структуру данной работы.

     Исследование естественно начинается с рассмотрения теоретических основ организации кредитования физических лиц, т.е. принципов, субъектов и объектов кредитования. Далее анализируются виды кредитов, выдаваемых в ОАО «Бинбанк».

    Следующая глава настоящего исследования анализирует непосредственно организацию кредитования физических лиц в ОАО «Бинбанк» посредством исследования технологической процедуры выдачи кредита, а также анализа платежеспособности физических лиц.

    В заключительной главе основной части рассмотрен наиболее насущный вопрос банковского кредитования – политика управления банковскими рисками.

     Все теоретические аспекты данной работы рассматриваются параллельно с практическими наработками ОАО «Бинбанк», как одного из самых устойчивых банка на данном этапе развития банковской системы России.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

     Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежных средств, отданных в ссуду за определенный процент при условии возвратности и удовлетворения потребности заемщика.

     Роль кредита в экономической системе общества определяется прежде всего выполняемыми им функциями. Будучи проявлением единой сущности, функции кредита тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности кредита как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Кредит выполняет распределительную (перераспределительную) и эмиссионную функции, называемые базовыми.

     Распределительная (перераспределительная) функция. Распределение связано с определением доли произведенного продукта и прибыли, которую домохозяйства, хозяйствующие субъекты и государство. Оно предполагает перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение же ранее полученных благ. Последнее получило название перераспределение. Оба процесса не изолированы от других экономических процессов, они тесно взаимосвязаны и переплетаются с движением товаров и денег, их встречных или односторонних перемещений в многочисленных обменных, кредитных и финансовых операциях. Возникновение и развитие кредита и кредитных отношений порождает мощные встречные потоки товаров и денег, которые приводят в действие механизм перераспределения этих благ.

     С возникновением банков и финансовых рынков, создавших условия для трансформации сбережений в инвестиции, процессы перераспределения денежных средств в экономике получают наиболее адекватный механизм, а функции кредита свое законченное выражение. Этот трансформационный механизм является мощным стимулом для перераспределения доходов домохозяйств из сферы личного потребления в сбережения с последующей их аккумулированием и инвестированием. Последний процесс предполагает выбор наиболее выгодного направления вложения денежных средств – эффективное распределение кредитных ресурсов.

     Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

     Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

     В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. Если рассматривать его с точки зрения категорий участников кредитных отношений, то можно выделить следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, межбанковский и международный кредиты. Сегодня мы более подробно остановимся на одном из видов – потребительском кредитовании.

      Главный отличительный признаком этой формы кредитования – целевая форма кредитования физических лиц. Целью является удовлетворение потребительских нужд населения – приобретение земельных участков, жилья, дачи, автомобиля, товаров длительного пользования. Предоставляется под ипотеку (закладную) земельных участков, жилья, залог автомобилей, ценных бумаг, поручительство третьих лиц и т.д.

     Кредитование представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов, отражающих специфику движения кредита. Точнее говоря, принципы кредитования представляют собой требования к организации кредитного процесса. Они получили отражение в гражданском законодательстве стран с рыночной экономикой с солидными правовыми традициями регулирования кредитных отношений. К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер.

     Принцип возвратности следует понимать в широком смысле как выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком, и поэтому возвратность как принцип организации кредитования присуща всем его формам, а не только чисто денежной или товарной. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства. Особо следует подчеркнуть значение принципа возвратности для организации банковского кредитования. Необходимость строгого соответствия этому принципу обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, государственного и местного бюджетов и различных слоев населения. Главная особенность таких средств состоит в том, что они также подлежат возврату на условиях, зафиксированные в депозитных договорах. Эта особенность нашла свое отражение в так называемом золотом правиле кредитования, которое гласит: величина и сроки предоставляемых кредитов должны соответствовать (быть меньше) размерам  и срокам его обязательств по депозитам.

    Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а точно в определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Срочность, как и возвратность, - важнейший атрибут кредита. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемо процента, а при дальнейшей отсрочке – обращения в суд в целях получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства.

     Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечению срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.

     Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика. Для кредитора передача временно свободных денежных средств в кредит не означает их омертвления. Наоборот, в условиях кредитно-бумажного денежного обращения только благодаря передаче средств заемщику и их последующему производительному использованию появляется реальная возможность для денежных накоплений у кредитора. Важнейшим условием прироста средств является их обратное вовлечение в кругооборот. Платность кредита также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.

     Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору.

     Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое воплощение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже их комбинации. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают установление контроля за его стадиями.

     Принцип целевого характера использования распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по счетам.

1.1 . Законодательные аспекты кредитования

физических лиц

     Банковская система в России регулируется следующими нормативными актами: Федеральными законами  - «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Эти документы содержат нормы, которые позволяют банкам рационально организовывать кредитные, расчетные отношения, защищать свои права и интересы, предусматривать взаимные обязательства и ответственность.