Кредитования физических лиц ОАО «Бинбанк»

     В целях ограничения уровня кредитного риска банк реализует стратегию разработки стандартных продуктов, условия, реализации которых содержит ряд минимизирующих риски ограничений. Среди таких продуктов: овердрафты, автокредиты, ипотека, потребительское нецелевое кредитование.

     Решением правления в банке созданы и на постоянной основе действуют коллегиальные органы принятия решений по вопросам кредитования: большой, средний и малый кредитные комитеты центрального офиса и финансово-кредитные комитеты филиалов, принимающие решения о кредитовании. Такая система делегирования полномочий определяет важнейшее конкурентное преимущество на рынке кредитования – быстрый срок рассмотрения заявок – и одновременно дает уверенность в единых критериях и преемственности качества принимаемых решений.

     В качестве дополнительной меры оценки уровня риска разработаны и используются методики оценки риска по кредитным продуктам, предоставляемым различным клиентам, основанные на комплексном подходе к анализу кредитоспособности заемщика.

     С целью выявления на ранней стадии признаков возникновения финансовых затруднений у клиента и принятия мер по защите интересов банка осуществляется регулярный контроль качества и возвратности кредитов. Рост кредитного портфеля контролируется таким образом, чтобы избежать неприемлемого для банка риска.

    Еще в 2004 году руководством банка был одобрен план поставки системы риск-менеджмента для розничного кредитования, основанной на решениях компании Experian Scorex, ведущей компании-разработчика программного обеспечения мониторинга и анализа кредитных рисков с использованием сложных статистических моделей. В 2005 году банк приступил к плотной эксплуатации данного решения и накоплению данных по кредитным сделкам в рамках системы Experian Score. Созданные базы статистической информации по розничным кредитам   являются ключевым модулем системы кредитного скоринга.

     В 2006 году банк, с целью улучшения сервиса по обслуживанию задолженности, начал активное сотрудничество с рядом крупных российских компаний, специализирующих на выполнении работ, направленных на оптимизацию возврата долгов клиентов. Наиболее активное сотрудничество в данной сфере происходит с признанными лидерами рынка коллекторских услуг ЗАО «Секвойя кредит консолидейшн» (с января 2006 года) и долговым агентством «Пристав» (с октября 2006 года).

     В своей работе я попыталась провести анализ клиентов, которые в настоящее время являются неплательщиками, целью этого исследования является построить примерный портрет будущего просрочника. Для этого мной были изучены 100 дел, результаты представлены в таблице 3.1

                                                                                                        Таблица 3.1

     В результате можно сделать следующий вывод: наиболее добросовестными плательщиками являются люди от 36 лет, с высшим образованием, состоящие в браке, имеющие двух и более детей и проживающие в области.

     На мой взгляд, было бы разумно серьезнее подойти к вопросу об обеспечении кредита. В настоящее время Бинбанк предоставляет индивидуальные ссуды до 300 тыс. рублей без залога и поручительства. Это, без сомнения, является весьма привлекательным для клиентов, но, к сожалению, иногда они этим пользуются не на пользу банка. Обеспечение кредита стимулирует заемщика к своевременному и полному исполнению им своего обязательства и защиты имущественных интересов кредитора в случае его неисполнения. Я думаю, что именно поэтому, эта мера  помогла бы банку снизить размер просроченной задолженности и уменьшить число недобросовестных клиентов.  

     Также, я думаю, что одной из основных причин проблемы является то, что количества кредитов, выдаваемых населению растет, а количество сотрудников задействованных в выдаче кредитов и сопровождении кредитного портфеля не изменилось, следовательно, эффективность кредитных экспертов стала выше, но качество сопровождений ухудшилось, что и отразилось в возникновении просроченной задолженности по розничным кредитам.

     Если говорить о перспективах развития потребительского кредитования в банке, то следует отметить рынок экспресс-кредитов, которые в настоящее время пользуются большим успехом. Выход на этот рынок был бы для Банка еще одним шагом вперед.

     Еще одним из нововведений              является программа о предоставлении автокредитов без подтверждения дохода, которая должна вступить в силу в самое ближайшее время.

3.1 Итоги работы за 2008 год

     Балансовая прибыль Банка за 2008 г. Составила 406 млн. рублей, а чистая прибыль по РСБУ равна 379,2 млн. рублей без учета событий после отчетной даты (СПОД). Чистая прибыль Банка с учетом СПОД за 2008 г. Ожидается на уровне 362,5 млн. рублей.

     Определяющими факторами формирования финансового результата Банка за прошлый год явились значительное повышение доли высоколиквидных активов и консервативный подход к формированию резервов на возможные потери по кредитным операциям.

     «Заранее и адекватное спрогнозировав масштаб развития кризисных явлений в мировой и отечественной экономике, БИНБАНК заблаговременно предпринял все необходимые меры для существенного увеличения ликвидных активов с целью своевременного и безусловного исполнения своих обязательств. Начиная с весны 2008 года, Банк осознано сдерживал темпы роста кредитного портфеля, производил полномасштабные действия по улучшению его качества (в первую очередь обеспеченности) и повышению доходности, оптимизировал портфель ценных бумаг, полностью исключив из него вложения в инструменты, существенно подверженные ценовым рискам» - отмечает финансовый директор Банка А.А.Китаев.

      В результате проведенных мероприятий, Банк к началу кризиса довел объем высоколиквидных активов до 1/3 от общей величины активов, а норматив мгновенной ликвидности Н2 до значений 100-150%. Портфель ценных бумаг к августу практически полностью был сформирован бумагами ломбардного списка ЦБ РФ.

     Существенно были пересмотрены подходы и к формированию резервов на возможные потери по кредитам с учетом анализа возможного влияния кризисных явлений на бизнес и платежеспособность заемщиков и их контрагентов. В результате ставки резервирования по портфелям были значительно повышены.

     По итогам года чистые активы Банка выросли на 7,5 % до 65,7 млрд. рублей. Объем кредитования физических лиц вырос на 12,2 % и составил 13,1 млрд. руб., а размер корпоративного кредитного портфеля существенно не изменился и составил 24,8 млрд. рублей.

     Объем привлеченных средств частных клиентов врос на 13,4% и составил на конец года 29,4 млрд. рублей, что выше «докризисного уровня». В структуре портфеля частных вкладов соотношение рублевых депозитов и валютных составляет соответственно 66,4% и 33,6%. Основная доля привлеченных средств населения приходится на вклады срочностью от 6 месяцев до года (71,6%).

     Собственный капитал Банка при этом вырос за отчетный год почти в 1,5 раза до 10,5 млрд. рублей, что является дополнительным фактором роста надежности и стабильности Банка, а также выполнения всех нормативов с большим запасом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы настоящего исследования.

     Мне кажется, что в заключении представляется необходимым остановится на таком важнейшем вопросе кредитования, как кредитные риски.

     Достаточно большие неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.

     При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

     Банковское дело все еще находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.

     Цель управления рисками заключается в том, чтобы максимизировать стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью и степенью риска. Управление рисками часто связывают с управлением финансами. Хотя функция управления финансами не отвечает исключительно за управление всеми рисками, она играет центральную роль в определении, установлении объема, отслеживании и планировании эффективного управления рисков. Решения, принимаемые в процессе планирования управления финансами существенно влияют на финансовые риски.

     Каждый элемент риска требует конкретной политики и характеристики параметров риска, вырабатываемых совместно директорами и управлением банка.

     В данной работе был проведен анализ теорий кредитования физических лиц, была выделена технологическая процедура выдачи кредитов коммерческим банком и, в частности, Бинбанком. Были выявлены проблемы управления рисками, методы совершенствования банковских методик, определение перспектив банковского менеджмента в управлении рисками.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации.

2.      Федеральный закон о банках и банковской деятельности.

3.      Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

4.      Положения Банка Росси «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

5.      Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, 2005. 103с.

6.      Банковское дело / под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2006. 250с.

7.      Артемова А.О. Банковское кредитование в Российской Федерации: (финансово-правовой аспект). М., 2007. 23с.

8.      Все о кредитах : понятно и просто / Ю. Демин. СПб.: Питер, 2007. 206с.

9.      Денежно-кредитные отношения с населением / Под ред. В.А. Черненко, В.Ф. Янченко, Н.Н. Шмельков, С. – Петерб. гос. акад. сервиса и экономики. СПб.:  Инфо-да, 2006. 208с.

10. Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. 526 с.

11. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. М.: ИНФРА-М, 2005. 147с.