Кредитования физических лиц ОАО «Бинбанк»

     В 2007 году кредитный портфель банка по потребительскому кредитованию достиг 3,6 млрд руб. По итогам года банк выдал более 15 тыс. индивидуальных ссуд, наиболее востребованным среди потребителей является кредит на сумму от 250 до 800 тыс. руб.

     Пока же Бинбанк проявляет достаточную осторожность как в выборе перспектив сегментов рынка кредитования, так и в отношении рисков, связанных с кредитованием физических лиц. В частности, банк изначально не ориентировался на работу на рынке экспресс-кредитования, считая, что он, во-первых, уже близок к стадии насыщения, во-вторых, требует внедрения особой технологии массовой быстрой выдачи кредитов с минимальными трудозатратами. Еще одной причиной отказа банка от быстрого входа на рынок экспресс-кредитов стал повышенный риск изменения законодательства в отношении потребительского кредитования. Тем не менее, Бинбанк считает возможным выход на рынок экспресс-кредитов в более отдаленной перспективе.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

В ОАО «БИНБАНК»

2.1 Общая характеристика банка

     ОАО «Бинбанк» начал свою деятельность в середине 90-х годов, к настоящему времени он вырос в одно из крупнейших финансово-кредитных учреждений России. Бинбанк – активно развивающийся универсальный коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах Российской Федерации. Банк стремится занимать лидирующие позиции на финансовом рынке страны, представляя современные и качественные финансовые услуги корпоративным и частным клиентам, способствуя всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров.

     Бинбанк, являясь активным участником банковского рынка, стабильно входит в тридцатку крупнейших банков страны. Так, Бинбанк занимает тридцатую позицию в рейтинге «Интерфакс-100: Российские банки», места, в котором распределяются в строгом соответствии с размерами активов, рассчитанных экспертами Центра экономического анализа Интерфакса по единой открытой методике на базе бухгалтерских балансов. Журнал «Профиль» (№ 8 от 03.03.08) отвел Бинбанку четвертое место в списке самых надежных из 100 крупнейших российских банков. При расчете степени надежности в рейтинге учитываются параметры достаточности капитала банка, ликвидности банковской деятельности, доли привлеченных средств на рынке межбанковского кредитования и др.

     В 2007 году журнал The Banker впервые включил Бинбанк в свой рэнкинг «1000 крупнейших мировых банков» (всего в 2007 году в топ-1000 представлено 25 российских банков).  The Banker публикует ежегодный рэнкинг крупнейших банков мира уже более 20 лет. Топ-1000 составляется по методике Базельского банка международных расчетов, где основным критерием является капитал первого уровня.

     В рамках стратегии развития региональной сети в ближайшие годы банк планирует открыть более двухсот новых точек продаж, чтобы быть представленным во всех экономически активных регионах страны. В этих целях банк вкладывает значительные средства в развитие сети продаж, информационные системы и персонал. В среднесрочной перспективе филиалы банка появятся во всех городах с населением более ста тысяч человек.

    В последние несколько лет портфель продуктов, предлагаемых банком своим клиентам – компаниям и частным лицам, – был значительно расширен. Его пополнили услуги ипотечного и автокредитования, индивидуальные ссуды, постоянные платежные поручения, прием чеков и другие услуги; для малых и средних предприятий была разработана специальная программа кредитования, включающая кредиты на покупку автотранспорта, оборудования и недвижимости, на пополнение оборотных средств. К настоящему времени портфель банка насчитывает 150 услуг, и постоянно продолжает пополняться.

     Быстрый рост портфеля в абсолютных и относительных показателях свидетельствует об активном интересе населения и предприятий к целевым программам банка. Объем розничного пассивного портфеля банка увеличился на 68 %, а число счетов корпоративных клиентов за год увеличилось на 41 %. Работа на массовом рынке финансовых услуг – с частными клиентами, с региональными мелкими и средними предприятиями – является одним из основных стратегических направлений банка.

     Бинбанк стремится к тому, чтобы стать одним из лидеров банковской отрасли, предпочтительным партнером, предоставляющим клиентам самые современные и качественные финансовые услуги. На сегодняшний день главный козырь банка для достижения поставленных целей – оперативность.

2.2 Порядок предоставления кредита,

платежеспособность клиента

     Схема работы с клиентом при первичном посещении офиса банка практически не зависит от вида кредита, она включает в себя:

- консультация клиента в части основных условий предоставления кредита;

- предварительный расчет максимальной суммы кредита и/или дохода клиента, для получения запрашиваемой суммы кредита (Приложение 1);

- выдача клиенту предварительного расчета суммы кредита и информационно-разъяснительных материалов.

              После проведения предварительного расчета клиенту распечатывают перечень документов, необходимых для рассмотрения возможности предоставления кредита и пустой бланк заявления-анкеты.

     После предоставления клиентом всех нужных документов начинается рассмотрение и утверждение заявки на получение кредита. Это процесс состоит из следующих этапов:

- проверка комплекта документов клиента;

- подготовка расчета платежеспособности;

- проверка совпадения данных клиента в базах данных банка (по ранее выданным ссудам);

- проведение последующего контроля;

- проверка службы безопасности Банка;

- принятие решения о выдаче Кредита.

     Одним из самых важных из перечисленных этапов является анализ платежеспособности. Под платежеспособностью клиента понимают способность своевременно и полностью погасить кредитное обязательство – возвратить сумму кредита с процентами.

     Существуют множество методик анализа платежеспособности заемщика на основе изучения его финансового положения с точки зрения своевременного погашения кредита. Чаще всего банками используется традиционная методика изучения надежности кредитора, состоящая в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиках по четырем факторам или критериям:

1.     Характер заемщика. Под «характером» понимается репутация заемщика, степень ответственности и желание погасить долг. Моральный фактор имеет самое большое значение при определении кредитоспособности. Поэтому кредитные работники очень тщательно изучают кредитную историю заемщика, используя при этом в первую очередь данные кредитных агентств (бюро).

2.     Платежеспособность. Способность возвратить кредит – субъективное суждение о платежеспособности клиента на основе анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем.

3.     Обеспечение представлено активами, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит. Кредитные работники изучают все приемлемые способы обеспечения, его достаточность, качество и степень реализуемости в случае непогашения кредита.

4.     Условия. При изучении кредитоспособности заемщика принимают во внимание «общие экономические условия», определяющие деловой климат в стране, особенности развития бизнеса в различных секторах и регионах и оказывающие влияние на положение, как банка, так и заемщика.

     Выделение различных категорий заемщиков позволяет дифференцировать условия кредитования и оптимизировать процентную ставку кредитора, а также решить вопрос о выборе наиболее приемлемого для каждой категории заемщиков обеспечения кредита.

    На сегодняшний день во многих банках, в том числе и Бинбанке, используется, так называемый кредитный скоринг (система поддержки решений о кредитовании). Целью этой программы является оценка риска кредитования отдельно взятого клиента и всей популяции клиентов, в ее основе лежит модель, которая разрабатывается на выборке существующих клиентов. Модель устанавливает связь между вероятностью «дефолта» и формальными характеристиками клиента, определяющая кредитный рейтинг конкретного клиента для банка на основе всех.

     Кредитный скоринг в Бинбанке реализован с помощью системы Transact SM. Transact SM – первый этап масштабного проекта реализации системы риск-менеджмента – аппликационный скоринг на базе фронт-офисной системы обработки заявок. Заявка на кредит вводится в систему кредитным экспертом, затем автоматически реализуется заложенная стратегия принятия решения. Решение по каждому заемщику принимается как весовое значение, состоящее из решения системы + мнения кредитного эксперта + мнения службы безопасности.

     В случае принятия банком положительного решения осуществляется оформление кредитного договора и выдача кредита. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. Банковский кредитный договор является сложным юридическим документом, в нем фиксируются все основные условия кредитования, которые были установлены на этапе принятия решения: цель; срок; процентная ставка; режим использования ссудного счета; порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему; виды и формы проверки обеспечения; объем информации, передаваемой заемщиком, а также прочие условия.

     Заключительным этапом является выдача кредита, которая происходит путем выдачи наличных средств физическому лицу в кассе банка или путем зачисления средств на расчетный (текущий) счет заемщика.

2.3 Анализ розничного кредитования филиала

ОАО «Бинбанк» в Перми

   Общие итоги

На 16.06.08 г. Филиалом план по розничному кредитованию выполнен на109,86 %, что составило перевыполнение в сумме 42,23 млн. руб. В том числе в разрезе по продуктам данные приведены в таблице 2.3.1

                                                                                                                                                          Таблица 2.3.1

     Как видно из таблицы наибольшее выполнение плана составило по продукту, «Ипотечное кредитование» - 108,30 %, «Индивидуальные ссуды» - 129,57 %, «Кредит на покупку коттеджа» - 167,83%. Вместе с тем не выполнен план  по продукту «Кредит по револьверной карте» на 22,49 % «Автокредиты» на 17,49 %, «Овердрафты по пластиковым картам» на 34,37%. Но следует отметить, что по операционной доходности автокредиты приносят филиалу наименьший операционный доход, факт за апрель составил 91 тыс. р., при операционной доходности 1,19%. Если рассматривать по доходности, то наибольший интерес для филиала вызывают индивидуальные ссуды, кредитные карты. За апрель операционная доходность по индивидуальным ссудам составила 11,91%, по кредитным картам – 4,61%.

              В структуре кредитного портфеля наибольший удельный вес занимают потребительские кредиты 48,46%, далее ипотека – 25,81%.

                                                                                                                       Таблица 2.3.2