Кредитования физических лиц ОАО «Бинбанк»

     За 2007г. Наибольшую динамику роста кредитного портфеля по данным таблицы 2.3.2 составили: индивидуальная ссуда – более, чем в 10 раз, ипотечные кредиты – 3 раза. По остальным продуктам портфель вырос: автокредиты -  2 раза; кредиты, выданные вне рамках программы – 1,4 раза.

     За 5 мес. 2008 г. Наибольшую динамику роста составили индивидуальные ссуды, произошло увеличение на 69,52%.

              Наглядно ниже приведены графики изменения кредитного портфеля в разрезе продуктов по месяцам 2007 -2008 гг.

                                                                                                                    Рис. 2.3.1

                                                                                                                       Таблица 2.3.3

              Количество кредитов на сопровождении за 2007 год возросло в 4,94 раза или на 1219 шт.  и составило на 01.01.08 г. 1528 шт. Наибольшее увеличение индивидуальным ссудам, снегоходам, катерам и ипотеке.

              За 2008г. Наибольшее увеличение достигнуто по продукту «Индивидуальная ссуда» в 1,76 раз.

              Несмотря на рост количества кредитов на сопровождении, количество сотрудников задействованных в выдаче кредитов и сопровождении кредитного портфеля не изменилось, следовательно, эффективность кредитных экспертов стала выше, но качество сопровождения ухудшилось, что и отразилось в возникновении просроченной задолженности по розничным кредитам, длительности погашения ПЗ.              

Автокредит

                                                                                                                                                                 Таблица 2.3.4

     Как видно из таблицы 2.3.4 увеличение портфеля автокредитов за 2007 г. Произошло в 2 раза. За прошлый год выдано кредитов на сумму 90 млн. руб., 92 шт., средняя сумма автокредита составила 980 тыс. руб.

За 5 месяцев 2008 года выдано 25 автокредитов на сумму 46,35 млн. руб. Средняя сумма автокредита увеличилась по сравнению с 2007 г. И составила 2469 т.р.

              Уровень просроченной задолженности имеет тенденцию к росту и к концу 2007 года составил 801 тыс. руб. Уровень коэффициента К2 на конец 2007г. (отношение ПЗ к основному долгу) составил 0,76%.

              В 2008 году просроченная задолженность по автокредитам увеличилась на 2,37 млн. руб., коэффициент К2 составил 3,42 %. Резкий рост ПЗ вызван приостановлением начисления процентов в связи с передачей исковых заявлений в суд.

                                                                                                                              Рис. 2.3.2

Индивидуальная ссуда

                                                                                                                       Таблица 2.3.5

     Из данной таблицы следует, что увеличение портфеля по индивидуальным ссудам  за 2007 г. Произошло в 10 раз. Выдано кредитов по данной программе на сумму 163,4 млн. руб., 506 шт., среднее значение кредита составило 279 тыс. руб.

За 5 месяцев 2008 г. Выдано748 индивидуальных ссуд на сумму 197 млн. руб. Среднее значение кредита немного снизилось и составило  257,7 т.р.

              Уровень просроченной задолженности имеет тенденцию роста и к концу 2007 года составил 1 583 тыс. руб., что составляет 0,65 % от портфеля по индивидуальным ссудам.

              На 01.06.2008 просроченная задолженность возросла до 8,46 млн. руб., коэффициент К2 составил 2,06%. Увеличение ПЗ связано с передачей исковых заявлений в суд и приостановлением начисления процентов и пеней по заемщикам.

                                                                                                                       Рис. 2.3.3

Просроченная задолженность

                                                                                                                    Таблица 2.3.6

     Как видно из данной таблицы, в целом уровень просроченной задолженности по программам розничного кредитования растет.

В связи с тем, что сотрудники отдела экономической безопасности не успевают своевременно обзванивать клиентов в 3 квартале текущего года в филиале планируется внедрение программы «Автопрозвон». Использование программы необходимо для предупреждения возникновения ПЗ, а также для снижения возникшей просроченной задолженности.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

В ОАО «БИНБАНК»

     Активная работа банков на рынке розничного кредитования  не смогла миновать такой острой проблемы – как борьба с просроченной задолженностью, не обошла она стороной и Бинбанк. Сегодня можно совершенно точно утверждать, что эта проблема наиболее остро стоит перед банком и требует скорейшего своего разрешения.  Если говорить о цифрах, то уровень просроченной задолженности по всему кредитному портфелю Бинбанка в 2006 году не превышал 1,1 %. На сегодняшний день эта цифра выросла до 1,7 %, хотя это и значительно ниже средних показателей по России, которые финансовые эксперты оценивают на уровне более 5 % (без учета Сбербанка), но динамика роста все же прослеживается. Более того, с каждым месяцем число просроченной задолженности становится все больше и больше по сравнению с предыдущим.  Кредитование – основная статья доходов банка, поэтому процедурам идентификации, оценки и управления кредитным риском банк уделяет повышенное внимание, работа с рисками является на сегодняшний день одной из самых актуальных, и в целях их минимизации принимаются следующие меры:

     Для решения сложившейся проблемы в Бинбанке создана и функционирует система управления рисками, разработанная на основе рекомендаций Базельского Комитета по банковскому контроль и обеспечивающая выявление, измерение  и контроль всех принимаемых банком рисков в целях их разумного ограничения. Система управления рисками Бинбанка прошла проверку ЦБ РФ в ходе процедуры допуска в систему страхования вкладов в 2004 году. Международное рейтинговое агентство Standard & Poor‘s оценивает качество риск-менеджмента как приемлемое.