Медицинское страхование

Медицинское страхование

 

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ         

 

ГЛ.1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ  

 

1.1.  Страхование как экономическая категория   

1.2.  Виды  и формы страхования           

3. Правовые аспекты страхования в России     

 

ГЛава. 2.  ФОРМИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

2.1.Зарубежный  опыт страхования (на примере  США)

2.2. Характеристика страхования России на современном этапе

2.3.Страховой  договор как форма развития  отношений социального

менеджмента  

 

Гл . 3. Анализ и перспективы развития системы медицинского страхования России.    

 

3.1.Проблемы дальнейшего развития страхового рынка России.

3.2.Финансовые  аспекты страховой медицины.

3.3.Оценка  эффективности страхования и  разработка мер, повышающих эффективность.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ         

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ     

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

Рыночные  преобразования в системе экономических  отношений России связаны с коренным изменением роли и места страхования  в системе организации страховой  защиты хозяйствующих субъектов  и населения. Одна из основных задач  современного периода проведения экономических  реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, природных и  промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также  гарантировать социальную защиту населения  в условиях снижения уровня государственного социального обеспечения и социального  страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства  и демографических изменений  в обществе. Еще большую остроту  вопросу формирования российского  страхового рынка придает тот  факт, что его построение, включая  создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том  числе, регулирование участия иностранных  страховщиков в предоставлении страховых  услуг российским потребителям, законодательных  основ регулирования страховых  отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.

Состояние здоровья населения – весьма точный индикатор социально – экономического развития страны в целом. В России в последнее десятилетие постоянно фиксируют отрицательные значения по таким важнейшим показателям, как уровень рождаемости, обеспеченность медицинской помощью, продолжительность жизни…

С каждым годом россиян становится почти  на один миллион меньше. Несмотря на вроде бы улучшающуюся жизнь и  постоянный приток иммигрантов, ежегодно мы теряем более двух миллионов человек, из которых 600 тысяч – граждане трудоспособного возраста. А рождается менее одного миллиона.

У государства  значительно сократились возможности  для бесплатной медицинской помощи населению.

Число больниц  и поликлиник в стране всего за семь последних лет сократилось почти на две тысячи, или на 15%.

К тому же сама система государственного финансирования здравоохранения за счёт средств  обязательного медицинского страхования и бюджетов всех уровней весьма запутанна и неупорядочена. Сохраняется принцип финансирования больниц и поликлиник в зависимости от объёмных показателей (количества коек, врачебного персонала и т. д.) без учёта качества реальной работы, то есть качества лечения. Поэтому у врачей нет материального стимула осваивать новые методы лечения, внедрять прогрессивное оборудование. А уж о поборах в отечественных больницах все знают не понаслышке.

Данную тему можно считать актуальной, потому что она жизненная, то есть касается каждого из нас. Проблема качества медицинской помощи приобрела особую значимость в последние годы в связи с социально - экономическими преобразованиями в стране, негативно отразившимися на состоянии здоровья населения.

Основная  цель работы – проанализировать состояние  российского страхового рынка на современном этапе развития в общем и медицинского страхования в частности.

В связи со сказанным выше поставлены следующие задачи:

1.Познакомиться с необходимым  материалом по данной теме.

2.Определить теоретические и правовые основы страхования.

3.Обозначить некоторые аспекты  формирования страховой системы России.

4.Рассмотреть  основные направления и перспективы развития

медицинского страхования.

При написании  работы использовались работы известных  экономистов по страхованию, статистические сборники, периодические издания  и интернет-источники.

 

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1.Страхование как экономическая  категория

    

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или  юридическое лицо, посредством их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств  страхового фонда, который находится  в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность  в страховании обуславливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В  подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

    Основные предпосылки и принципы страхования.

1.Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

2.Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;

3.Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Принципы страхования:

Страховая деятельность основана на принципах  эквивалентности и случайности.

          Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.

 

 

 

Рис. 1

Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (поджог).

          Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Экономическая сущность страхования может быть показана через важнейшие понятия  – экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие совокупности однородных специфических экономических  отношений. Выделим три такие  категории, представляющие интерес  в практике и познании страхования: экономическая категория страховой  защиты общественного производства; экономическая категория страховой  защиты собственности и доходов  населения; экономическая категория  страхования.

Человеческое  общество может существовать, только производя материальные блага. В  процессе производства на всех этапах движения общественного продукта от производства до потребления люди активно  вступают в отношения с силами природы и в отношения между  собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения  людей между собой в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает условия  для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных  событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного  производства объективно приобретает  рискованный характер.

Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации  возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений. В страховом риске нарушения  непрерывности общественного производства и в соответствующих защитных мерах их совокупности и состоит сущность экономической категории страховой защиты общественного производства.

          Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.

Разработано много определений риска, их объединяет следующее:

• ключевая идея неопределённости;
• возможность существования различных степеней риска;
• понятие результата, явившегося следствием причины/причин.

Не все риски имеют вероятности  реализации. Для оценки уровня риска  необходимо ввести понятие частоты  реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя  типами соотношения:

 

 

1. относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой реализации рисков и низкой тяжестью последствий

частота

 

 

 

 

 

тяжесть последствий

Эта зависимость  подходит для описания многих рискованных  ситуаций

( страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).

2. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжёлыми последствиями.

Общее число  таких будет меньше чем в п. №1, но потери при их реализации будут очень велики ( авиа и морские катастрофы).

Страхуется  не всякий риск, который предлагается не случайно, преднамеренные события не страхуются.

частота

 

 

 

 

 

тяжесть последствий

 

 

          Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения заключается в страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения, а также в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

Экономическая категория страхования – это  теоретическое выражение реально  существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления  негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального  характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

Экономические отношения страхования сложны и  многообразны. Одна из особенностей экономических  отношений, представляющих экономическую  категорию страхования, заключается  в том, что категория страхования  обладает рядом аналогичных признаков  с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением  денежной формы стоимости при  формировании и использовании соответствующих  целевых фондов денежных средств  в процессе распределения и перераспределения  доходов и накоплений. Однако финансы в целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самым страхование отличается вероятностным движением денежной формы стоимости.

Экономические отношения страхования характерны замкнутостью перераспределительных  отношений между заинтересованными  сторонами по поводу солидарной раскладки  ущерба, нанесенного чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число  пострадавших сторон, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников велико. Для  обеспечения замкнутой раскладки  ущерба создается денежный страховой  фонд целевого назначения, формируемый  из фиксированных взносов застрахованных. Наличие страхового фонда в качестве материального носителя – черта  категории страхования, которая  сближает ее с категорией «финансы».

Характерной чертой рассматриваемой категории  является также то, что страхование  предусматривает перераспределение  ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. При  этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда  в течение года между застрахованными  организациями требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий  выходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникает  необходимость резервирования в  благоприятные периоды части  страховых платежей для их использования  в качестве источника средств  возмещения ущерба в неблагоприятном  году.

Замкнутые отношения застрахованных, связанные  с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность собранных  в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют  только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного  периода. В случае наступления чрезвычайного  события вся сумма страховых  платежей вернется в форме компенсации  ущерба в течение принятого в  расчет временного периода в том  же территориальном масштабе. Признак  возвратности средств сближает экономическую  категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения  обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она  относится, прежде всего, к страхованию  жизни.