Медицинское страхование

В случае страхования недвижимого имущества  его стоимость устанавливается  только определением степени износа. Что касается товаров, то их стоимость  определяется с учетом той стадии продвижения товаров от производителя  к оптовому или розничному торговцу, на которой товары находились в момент страхового случая.

На заводском  складе, например, телевизоры оцениваются  по фабрично-заводской себестоимости  без учета прибыли. У оптового торговца те же самые товары оцениваются  по стоимости их производства плюс прибыль производителя. Когда же телевизоры поступают в розничную  торговлю, то их стоимость увеличивается  дополнительно на сумму прибыли  оптового торговца.

Если имущество  застраховано не в одной, а в нескольких страховых компаниях и общая  страховая сумма превосходит  размер ущерба, то применяется так  называемая «оговорка о пропорциональной ответственности». Это означает, что  страхователь может получить с каждой страховой компании только ту долю компенсации ущерба, которая пропорциональна доле компании в общей страховой сумме и страховой премии.

Страховые полисы обычно содержат положение о  том, что страховая компания может  потребовать от страхователя передачи прав на возмещение ущерба со стороны  третьего лица, виновного в ущербе, в объеме выплаченной компанией  суммы. Это право страховой компании называется суброгацией, или регрессом. В основе суброгации (регресса) заложен  принцип: страховое возмещение не может  быть получено дважды.

Таким образом, если страхователь понес ущерб от пожара, за который несет ответственность  какое-либо третье лицо, и если страховая  компания оплачивает ему нанесенные убытки, то эта компания получает тем  самым право на суброгацию, т.е. дальнейшее взимание выплаченной компанией  страховой суммы с виновных в  пожаре лиц.[3 c.172]

Автострахование от всех видов рисков обычно является комбинированным страхованием и включает не только имущественное страхование (авто-каско), но и личное страхование водителя или пассажиров от физических травм и материального ущерба, причиняемых автомобильными столкновениями, пожаром, ударом молнии, кражей, ограблением и боем стекол, а также страхование автогражданской ответственности.

Страхование от кражи. В смысле страхования под кражей понимается любой акт незаконного присвоения чужого имущества. Таким образом, в страховой практике понятие кражи включает в себя такие действия, как хищение, ограбление и разбой.

Страхование правового титула. Обеспечивает собственника недвижимости и лицо, имеющее в этом имуществе интересы от убытков, которые могут возникнуть в результате дефектов в правовом титуле.

Страхование движимого  имущества обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный движимому имуществу (с некоторыми исключениями) по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования применяется к предметам во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.

Страхование строительно-монтажных  рисков обеспечивает подрядчиков и субподрядчиков страховой защитой на случай стихийных бедствий и других внезапных и непредвиденных событий во время проведения работ на строительной площадке.

Страхование боя стекол гарантирует возмещение ущерба от повреждения витрин или стекол зданий, сооружений, средств транспорта по причинам, выходящим за рамки договора страхования от огня. Главное преимущество этого страхования состоит в том, что страхователь может заменить разбитые стекла немедленно.

Страхование аренды обеспечивает поступление арендной платы за наем имущества в случае разрушения этого имущества.

Страхование от потери возможной прибыли в связи с перерывами в коммерческой деятельности гарантирует возмещение указанных потерь доходов в связи с пожаром, землетрясением, ураганом, наводнением и другими бедствиями. Страхование может охватывать в установленных размерах текущие расходы и издержки в период реконструкции производства.

Важной сферой деятельности для  американских страховых компаний является личное страхование. В США существуют различные виды договоров личного  страхования:

обычное страхование жизни предусматривает  оплату страхового взноса (премии) в  течение всей жизни застрахованного  лица;

страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса (премии) в течение определенного  периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой  суммы, после чего страховой полис  считается оплаченным. Сумма, указанная  в договоре страхования, выплачивается  единовременно в случае смерти застрахованного  лица;

страхование, предусматривающее выплату всей страховой

суммы по истечении указанного в  полисе количества лет или в' случае смерти застрахованного лица;

условное  страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько  лет). Типичным случаем такого страхования  является страхование жизни должника на срок действия договора займа.

Страхование жизни как мера защиты деловых  интересов является целесообразным. В случае единоличного предпринимательства  страхование дает возможность одному или нескольким ближайшим служащим этого предпринимателя или его  родственникам выкупить в собственность  предприятие после

смерти владельца. В этом случае заключается договор о продаже  предприятия. В договоре владелец берет  обязательство продать.

все дело и имущество одному или  нескольким своим служащим или родственникам  по установленной или согласованной  между ними цене, а последние соглашаются  на эту покупку. Они также дают согласие оплатить страховую премию по полису, по которому застрахована жизнь  владельца в сумме продажной  стоимости имущества.

          После смерти владельца сделка о продаже: окончательно оформляется.

Такой же договор может быть использован  в коммерческой деятельности для  обеспечения непрерывной деятельности предприятия в случае смерти .компаньона или главного акционера.

Страхование жизни имеет и другие преимущества. В большинстве штатов, например, законом предусматриваются определенные минимальные размеры отступной (выкупной) денежной суммы, выплачиваемой страховыми компаниями за отказ страхователя от полиса на страхование жизни по истечении  второго или третьего года его  действия.

В большинстве  случаев договоры личного страхования  предусматривают также положение, по которому страхователь может обратиться к страховщику за получением ссуды  на неотложные нужды (в размерах выкупной суммы или процента от нее).

Во всех случаях заключения договора страхования страхователь обязан единовременно  уплатить страховую премию. Отказ  в оплате страховой премии в установленный  срок со стороны страхователя является основанием для расторжения договора и прекращения его действия. Все  виды договоров страхования содержат условие, согласно которому держатель  полиса имеет право в течение  разумного периода времени возобновить  действие договора с условием, что  оно будет подтверждено наличием страхового интереса.

Страхование от несчастных случаев заключается  в целях оказания материальной помощи при несчастном случае, болезни или  смерти. Любое лицо может получить телесные повреждения или погибнуть  по чистой случайности или в результате действия другого лица. Действие непреодолимой  силы или стихийного бедствия, т.е. удар молнии, наводнение или землетрясение, относятся к этой категории случаев. В целях защиты от таких обстоятельств  страховые компании выдают особые страховые  полисы, которые предусматривают  покрытие расходов на лекарства и  лечение, а также выплату компенсации  в связи с утратой заработка  по нетрудоспособности по непредвиденным обстоятельствам. Страховые полисы могут выдаваться и для покрытия расходов, связанных с серьезными заболеваниями (медицинское страхование).

Страхование гражданской ответственности: объектом данных страховых правоотношений являются возможные обязательства по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть в связи с наступлением предусмотренных условиями страхования событий.

Широко  распространенный риск непредвиденных убытков, с которым приходится считаться  в коммерческой деятельности и в  личной жизни, связан с юридической  ответственностью перед третьими лицами, которую лицо может нести в  результате небрежности в соответствии с законом. Каждое лицо, ведущее предпринимательскую  деятельность, владелец дома или автомобиля может неожиданно оказаться перед  фактом предъявления ему огромного  денежного иска со стороны другого  лица по возмещению ущерба в связи  с допущенным актом небрежности. Страхование гражданской ответственности  избавляет страхователя от необходимости  оплаты таких исков.

Типовые условия  страхования общегражданской ответственности:

обязательство со стороны страховщика оплачивать все судебные издержки по делам, возбужденным против страхователя;

обязательство со стороны страховщика рассматривать  все предъявленные страхователю иски и оплатить понесенные третьим  лицом убытки; принять на себя все  переговоры о расчетах и защите интересов  страхователя в суде в рамках заключенного договора, а также обязательства  по оплате всех связанных с этим расходов;

обязательство со стороны страхователя немедленно в письменной форме сообщить страховой  компании обо всех произошедших несчастных случаях, предусмотренных в договоре страхования, а также, если требуется, оказать помощь страховщику в  получении необходимой информации, свидетельств очевидцев;

обязательство страхователя не принимать на себя добровольно какой-либо дополнительной ответственности и условие о  том, что страховая компания не несет  обязательств за любой расход или  выплату, добровольно сделанную  держателем полиса;

ограничение максимальной суммы, предусмотренной  страховым полисом для покрытия причиненных убытков.

Следует отметить, что страховой рынок в США (в  отличие от российского страхового рынка) сформирован окончательно. Страховая  система США является одной из лучших в мире это видно из различных  показателей (например по выплате страховых  премий США занимают 1-е место  в мире).

На диаграмме  показан объем страховой премии по странам мира.

Рис.

Краткий обзор состояния  страховой медицины на современном этапе в некоторых странах мира (из СМИ):

• В Израиле разворачивается невидимая глазу, но ожесточенная война между больничными кассами и страховыми компаниями. Страховщики бьются за сохранение своего контроля над весьма важной и прибыльной отраслью — страхованием здоровья, а больничные кассы постепенно «перетягивают одеяло на себя», выпуская все новые виды полисов, - передает израильское издание "Israelinfo.ru".
• Венгерские власти в рамках проводимой реформы народного здравоохранения приняли решение отказаться от бесплатной медицины, функционирующей в стране со времен коммунистического правительства. В Венгрии разрабатывается реформа системы медицинского страхования, которая позволит увеличить поступления в государственную казну и повысить уровень медицинского обслуживания в стране. Вопрос о модернизации или полной перестройке системы медицинского страхования стал в эти дни основным предметом споров между венгерскими социалистами и свободными демократами, готовящимися создать правящую коалицию. Либералы рассматривают свой план передачи медицинского страхования в частные руки как залог улучшения медицинского обслуживания населения в зависимости от материальной обеспеченности пациентов. Социалисты опасаются потери государственного контроля в этой области, полагая, что в случае принятия плана свободных демократов финансирование здравоохранения будет полностью зависеть от частных лиц, а пациенты будут делиться на бедных и богатых, что отразится и на уровне их медицинского обслуживания.
• Не исключено, в недалеком будущем американцы не смогут позволить себе медицинского обслуживания, которому завидуют даже ближайшие соседи американцев в Канаде. Проблема заключается в безостановочном росте цен на страховки, лекарства и процедуры.
• Проблему реформирования системы здравоохранения в США считают не менее важной, чем предотвращение угрозы атаки террористов. И вот Шварценеггер предложил путь ее решения, который многие сочли революционным. Однопартийцы - в ужасе, демократы аплодируют, американская провинция бурлит. Что же конкретно предложил губернатор? Он выступил за обязательное медицинское страхование всех жителей штата.
• Одной из первополосных тем французских СМИ в последние дни стала реформа здравоохранения. Дело в том, что система медицинского страхования, впервые с 1945 года превратилась в одного из самых бесперспективных должников в стране. Размеры потенциально безвозвратных кредитов, взятых страховщиками, достигли 30 млрд евро. Правительство, в свою очередь, стремится выполнить две стратегические цели: ограничить "корзину выплат" по обязательной медицинской страховке и одновременно продвинуть проекты дополнительного страхования, которое осуществляется в частном порядке.
• В 90-е годы XX века шведская система здравоохранения переживала сложный период. Ухудшение мировой экономической конъюнктуры, демографические изменения и общий для всех стран Европейского союза кризис социального государства привели к необходимости переоценки прежних приоритетов в политике здравоохранения. Общественные дискуссии концентрировались вокруг вопросов повышения конкурентоспособности здравоохранения и снижения издержек на медицинские услуги. Изменения в шведской политике здравоохранения были также связаны с попытками реорганизации социального государства в Швеции с его большим государственным сектором. Шведское государство всеобщего благосостояния, благодаря своей большой притягательной силе получившее наименование за пределами страны "шведская модель", переживало период кризиса. Изменения в экономической, налоговой и денежной политике, сложная ситуация на рынке труда привели к переменам в системе здравоохранения страны и к ее перестройке на основе принципа децентрализации.
• Страховые компании в Америке вступили в борьбу за здоровье своих клиентов, что неудивительно: темпы роста стоимости лекарств, стационарного лечения и других расходов на здоровье по-прежнему измеряются двузначными цифрами, и страховщикам совсем не хочется платить по всем этим счетам. Особенно если речь идет, например, о диабете и хронических сердечных заболеваниях, которых можно было бы избежать, проводи вы больше времени на тренажерах, а не штурмуя холодильник. Итак, в последние месяцы ведущие страховые компании начали через Интернет предоставлять клиентам широкие возможности для того, чтобы следить за здоровьем, беречь его и укреплять.
• Основные проблемы в системе оказания медицинской помощи Украины известны. Это дефицит бюджетного финансирования, структурные диспропорции в организации и финансировании уровней медицинской помощи (перерасход на содержание стационарного звена и не адекватное потребностям населения и современным требованиям менеджмента в здравоохранении состояние первичного звена семейными врачами), неразвитость экономических рычагов управления, стандартизации медицинской помощи, систем контроля ее качества и защиты прав пациентов, низкая заработная плата медиков, как следствие и одновременно как адаптивная реакция населения и медицинских работников, функционирует неконтролируемый рынок теневых медуслуг. Все это приводит к ощутимому снижению доступности и качества медицинской помощи.
• По степени справедливости финансирования здравоохранения самый высокий рейтинг в европейском регионе имеют страны с национальной системой здравоохранения и системой социального медицинского страхования, между тем как по этому показателю рейтинг Голландии, Франции и особенно Швейцарии гораздо ниже.
• Ассоциация британских страховщиков (АВI) заявила, что с 2011 года любой человек, собирающийся получить медицинскую страховку, будет обязан пройти лабораторные тесты на выявление генетически детерминированных заболеваний, и результаты будут влиять на сумму страхового сбора.
• 1 января 2006 г. свершился переворот в системе здравоохранения Германии. Здесь наступила цифровая эра. Каждый житель страны стал обладателем электронной карточки единого образца, которая будет служить своего рода пропуском в мир медицины. Больницы, врачебные практики, лаборатории и аптеки начали пересылать диагнозы, результаты анализов, рентгеновские снимки и рецепты исключительно в цифровом виде.
• Социальное обеспечение и, прежде всего, основной ее компонент — социальное страхование были признаны в цивилизованном мире основным и неотъемлемым правом человека, предусмотренным 22-й статьей Всеобщей декларацией прав человека. Первая система медицинского социального страхования, как основа социального страхования, была создана во второй половине XIX века в Германии, которая формировалась, совершенствовалась и за более чем столетний период стала наиболее эффективной системой в мире.
• Ведущий механизм финансирования расходов на лечение больных во Франции — обязательное медицинское страхование (ОМС) — составная часть курируемой министерством социальных вопросов, труда и солидарности Франции общей системы социального страхования (пенсионное страхование и пр.). Данная система основана на солидарном участии работающего населения в возмещении средств, затраченных на оказание медицинской помощи.
• За рубежом широко используется практика предъявления гражданских исков к врачам с требованием выплаты денежной компенсации за причиненный ущерб, включая моральный. Оплатить столь большие суммы практикующему врачу невозможно, и здесь приходит на помощь страхование ответственности от возможных профессиональных ошибок.
• В Голландии большинство населения охвачено обязательным медицинским страхованием (ОМС) через больничные фонды. Финансирование медицинской помощи лежит на учреждениях медицинского страхования и частных страховых компаниях.