Медицинское страхование

Несёт обязанности:

1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;
3. принимать необходимые меры в целях минимизации риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования;
4. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

Страховщик

Несёт обязанности:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;
3. при страховом случае произвести страховую выплату по закону в установленный срок;
4. возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества , если это предусмотрено правилами страхования;
5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;
6. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

Имеет право:

1. проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;
2. при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;
3. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
4. после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);
5. отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:

• если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;
• если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;
• если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба;
• если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

 

              При прекращении договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют его на будущее и основания, при которых он считается недействительным с самого начала

Договор страхования не действителен на будущее если:

1. истёк срок действия договора страхования;
2. исполнены страховщиком обязательства перед страхователем в полном объёме по договору страхования;
3. неуплачены страхователем страховые взносы в установленные по договору страхования сроки;
4. произошла ликвидация страхователя являющегося юридическим лицом или смерть страхователя являющегося физическим лицо, если не произошла замена страхователя другим лицом;
5. произошла ликвидация страховщика в порядке предусмотренном законом;
6. судом было признано, что договор страхования недействителен;
7. в других случаях предусмотренных законодательными актами РФ;
8. договор страхования может быть прекращён по обоюдному соглашению обеих сторон.

Договор страхования не действителен с момента заключения если:

1. договор страхования заключён после наступления страхового случая;
2. объектом страхования является имущество подлежащее конфискации;
3. судом было признано, что договор страхования недействителен.

                   

         Большинство полисов заключается на 1 год и перед окончанием договора страховщик обычно присылает страхователю письмо «извещение на возобновление».

Страхователь  как объект страхования

В имущественном  страховании эти отношения могут  выступать в форме:

• право собственности;
• право аренды имущества;
• ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку, ремонт.

В имущественном  страховании, страховой интерес  всегда ограничен стоимостью имущества.

В страховании  жизни, страховой интерес не ограничен, каждый человек имеет неограниченный интерес в страховании жизни, поэтому может страховать её на любую сумму, но при условии, что сможет оплатить страховые взносы. Принцип страхового интереса может быть ограничен: во многих странах запрещается страховать других лиц (детей, родственников и т.д.). Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом, так кредитор приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника.

Принцип высшей добросовестности. По этому принципу в идеале должны осуществляться все деловые операции, т.е. это означает отсутствие обмана и его намерения. В страховании только страхователю известны все факты о предмете страхования, при заключении договора страхования страхователем должны быть сообщены все существенные факты, т.е. факты, которые могут повлиять на решение страховщика о принятии риска на страхование.

Принцип возмещения, четыре способа возмещения ущерба:

• денежное возмещение;
• ремонт;
• замена;
• восстановление.

Принцип регресса. Когда страховщик оплачивает убыток, причинённый страхователем третьей стороне, то к страховщику переходят все права страхователя по требованию возмещения ущерба от виновника.

Принцип первопричины. Причиной, приведшей к ущербу, должно быть событие, указанное в договоре страхования.

 Договор личного страхования отличается от других договоров страхования по трём аспектам:

1. договор личного страхования (особенно страхования жизни) это договор долгосрочный, договор продолжительного срока действия;
2. договор личного страхования это не договор возмещения ущерба, а договор, по которому выплачивается оговоренная в договоре страховая сумма. Для договора страхования жизни не существует ограничений по выплатам, по всем заключённым договорам осуществляется выплата страховых сумм, при возникновении страхового случая. Единственным ограничением получаемой страховой суммы является возможность застрахованного оплачивать страховые премии.
3. по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая, подписанную в договоре страховую сумму и точную вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность дожить или умереть в возрасте «Х» или до достижения возраста «Х+n» из статистической таблицы смертности.

При расчёте  страховой премии с помощью таблицы  смертности учитываются конкретные условия, которые оказывают влияние на размер премии, для того чтобы рассчитать страховой тариф, актуарий должен решить следующие проблемы:

1. определить какую из таблиц смертности использовать, это зависит от территории и вида договора. При страховании на дожитие, пенсионное страхование и аннуитетов применим для женщин выше, чем для мужчин. При пожизненном и срочном страховании жизни применим для женщин ниже, чем для мужчин;
2. спрогнозировать будущий уровень динамики ставки процента и доход от инвестиций;
3. предусматривает текущие и будущие расходы страховой компании;
4. провести селекцию риска;
5. подготовить условия расчёта премий для каждого типа полисов, возраста страхуемого и срока действия договора;
6. для медицинского страхования и страхования от несчастных случаев учитывается профессия страхователя, история болезни и наследственность.

Стоимость выкупа страхового договора – это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему прервать по какой-то причине договор страхования. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора страхования и зависит от времени, в течение которого выплачиваются эти премии, от размера премии и величины бонуса.

Стоимость выкупа всегда меньше страховой суммы, которая была бы выплачена при  страховом случае или при окончании  действия договора.

Обычно  на обратной стороне полиса указывается  гарантийная стоимость выкупа договора. В различные периоды его действия страхователь может получить аванс или ссуду под страховой договор, она может быть величиной до 90% выкупной суммы страхования.

 

ГЛАВА 3 АНАЛИЗ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

России

3.1.Проблемы дальнейшего развития  страхового рынка России

 

3.2.Финансовые аспекты страховой  медицины

 

3.3.Оценка эффективности страхования  и разработка мер, повышающих  эффективность

 

Заключение

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.– М.: Финансы и статистика, 1998.
2. Большой энциклопедический словарь.– М.: Советская энциклопедия, 1991. Т.2.
3. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокер а –М.: Юнити 1996.
4. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование.
5. Страхование от А до Я. Под. ред. Корчевской Л.И.– М.: ИНФРА-М 1996.
6. Ю. Фогельсон ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО.– М., 1999.
7. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования.– М.: Анкил, 2000.
8. Федорова М. Основы страховой деятельности.– М.: БЕК,1999г.
9. Шахов В.В. Страхование– М.: Юнити 2001г.
10. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
11. Гражданский кодекс Российской Федерации
12. Эксперт, №34 (294) от 17 сентября 2001.
13. Эксперт, №34 (295) от 19 октября 2001г.
14. Новости о страховании, 17 марта 2001 г.
15. Новости о страховании, 23.марта 2000 г. 
16. Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации за 2000-2001.
17. Сборник статистических материалов Всероссийского Союза Страховщиков «Страхование в Российской Федерации в 2000 г.»/Под ред.И.Ю. Юргенса
18. Кругляк В.П Ингосстрах: Опыт практической деятельности. М: Издательский Дом Русанова, 1996 г.
19. Годовой отчет ОСАО «Ингосстрах» 2000 год.

20.Российская газета - №6 – 2000г.- Новейшие законодательные и           нормативные акты.

21.Финансы: Учеб. / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублёвской, Б.М. Сабанти. М.: Перспектива: Юрайт, 2000

22.Бюджетная система: Учеб. для вузов / Под ред. акад. Г.Б. Поляка. М.: ЮНИТИ, 1999 (стр. 329-343)

23.Бюджетная система Р.Ф.: Учеб. / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублёвской. М.: Юрайт, 1999 (стр. 414-423)

24.Финансы: Учеб. / Под ред. П.Н. Шуляк, Н.И. Белотелова. М.: Юрайт, 2000 (стр.221-227)

25.Т.В Яковлева. «Как врач будет делить деньги» – Известия – 2003г. – 1 апреля – стр.7

26.И. Шейман. - «Бремя расходов на медицину лежит на бедных и больных» - Известия – 2003 – 1 апреля - стр.7

27.Ю.И Сплетухов. - «Перспективы добровольного медицинского страхования» – Финансы - №8 – 2004г. – стр.53-56

28.Ю.И. Тарасов – « Перспективы развития обязательного медицинского страхования» – Экономика здравоохранения - №3 – 2004г. – стр.18-21

29.Экономика и жизнь – «Диагноз для россиян» - №10 – март – стр.25

30.Экономика и жизнь – «Если болеть так на Чукотке» - №10 – март – стр.40

31.Экономика и жизнь - «Финансовые источники медицинской помощи» -  №10 – март – стр.11

32.В. Роик. « Правительственные бюджетные проектировки на будущий год: к оценке социального блока» – Российский экономический журнал - №9-10 – 2004г. - стр. 13-16

33.Н.И. Вишняков, В.Е. Букин. – «О роли ДМС в охране здоровья работающего населения» - Экономика здравоохранения - №9 – 2004г. –

стр.19-21 

34.А.С. Акопян. – «Организационно правовые формы медицинских организаций и платные медицинские услуги в государственных учреждениях здравоохранения» - Экономика здравоохранения - №5-6 – 2004г. – стр.10-15

 

35.Говорушко Т.А. Страховые услуги. – К: Центр учебной литературы,

    2005.- 400с

36.Страхование под ред. Шахова В.В., Ахвледиани Ю.Т. – М: Юнити-Дана,

    2005.- 511с

37.Бюджетная система Российской Федерации http://www.budgetrf.ru

38.Официальный сайт Фонда Социального Страхования - http://www.fss.ru

39.Официальный сайт Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации  http://www.economy.gov.ru