Совершенствования потребительского кредитования в ОАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк»

Погашение кредитной задолженности, а также неустойки по договору осуществляется банком путем бесспорного  списания с ТБС заемщика денежных средств в порядке, предусмотренном  договором.

Если денежные средства на ТБС внесены заемщиком по истечении  операционного дня (при этом сумма  последнего платежа может быть увеличена) либо в выходной/нерабочий праздничный  день, то погашение кредитной задолженности  осуществляется в ближайший следующий  за ним рабочий день. Нарушением срока очередного погашения кредита  считается факт отсутствия денежных средств на ТБС, либо факт наличия  остатка денежных средств на ТБС  меньше установленной договором  величины ежемесячного взноса на дату погашения кредита после операционного  дня.

Просрочкой платежа считается  факт несвоевременной уплаты заемщиком  денежных средств в оплату кредита, процентов, услуг банка.

Стороны договорились, что  порядок списания денежных средств, регламентированный в кредитном  соглашении для заемщика–физического лица, в равной степени и полном объеме в течение срока действия договора применяется к заемщику в следующем качестве: если им, как  индивидуальным предпринимателем (далее именуемым заемщик–ИП) открыты (либо будут открыты в период действия договора) счета, депозиты(под которыми понимаются в т.ч. вклады) в банке. Списание с данных счетов заемщика-ИП денежных средств осуществляется также в суммах, указанных ранее.[7]

 

2.3 Основные проблемы потребительского кредитования в современных условиях

 

В целом по стране за последние  три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что  за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал  этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских  кредитов будет продолжаться еще  в течение двух - трех лет [13].

Однако состояние российского  рынка потребительского кредита  создает двоякое впечатление. С  одной стороны, растущее признание  со стороны населения преимуществ  использования потребительских  кредитов не может не радовать. С  другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в  этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

В современной России, на фоне реформ произошедших в экономическом  и социальном укладе страны, у населения  сформировалась потребность в использовании  таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать  удовлетворению первостепенных интересов, прежде всего в слоях малоимущего  населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт потребительского кредитования, способный служить  средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере.

Основной инструмент потребительского кредитования - это ипотека. Зарубежная практика применения ипотеки в качестве способа обеспечения обязательств, и целый ряд материалов, опубликованных российскими исследователями, показывают, что сама по себе конструкция залога, как и любая иная юридическая  конструкция, не может вызвать экономического оживления, притока инвестиций, оздоровления социальной инфраструктуры, повышения  занятости и достижения иных сходных  целей, жизненно важных для экономического и общественного бытия любой  страны, если для ее реализации не используются надёжные правовые инструменты, позволяющие  кредиторам и заёмщикам чувствовать себя юридически защищенными.

К чему может привести недостаточное  государственное регулирование  этих отношений, свидетельствует прогремевший недавно кризис «перекредитования» в Южной Корее и Гонконге, где  все желающие могли открыть несколько  кредитных счетов и погашать одни кредиты за счет других. Примеры  этих стран должны насторожить участников нашего рынка и подтолкнуть их к определенным выводам.[1]

Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским  кредитованием, достаточно широк. Это  и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем  юридического характера.

С точки зрения банка можно  выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

1. Кредитные истории.

Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее  и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного  получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков. В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.[10]

2. Целевое использование кредита.

Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования  в надежде, что это поможет  ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В  такой ситуации банк не имеет возможности  контролировать целевое использование  кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

3. Гражданский иск и уголовное преследование.

Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для  банка большие перспективы, если учитывать потраченное время  юристов, судебные издержки, расходы  на исполнение судебного акта, которые  могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с  общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и  с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц  в нашей стране (в связи с  низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих  клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной  службы безопасности и возможности  сотрудничества с правоохранительными  органами. Этот подход часто оказывается  действенным, поскольку перспективы  уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

4. Залог.

Несмотря на то что залог  является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный  процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого  имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при  некоторой изворотливости, продать  или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей  системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения  взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества  должна осуществляться на публичных  торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским  кодексом. Стоимость организации  взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения  обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.[14]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  ОАО «АЗИАТСКО – ТИХООКЕАНСКИЙ  БАНК»

 

Мероприятия для улучшения  финансовой деятельности можно разделить  на следующие группы:

• расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;
• расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;
• модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;
• развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидении;
• постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;
• повышать инвестиционную привлекательность компании, например, за счет эмиссии облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;
• привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.
• мотивировать труд банковского персонала.

Из вышеперечисленных  направлений видно, что совершенствование  организации кредитования связана  с деятельностью людей и их мотивированностью. Рассмотрим этот пункт  подробней. Труд в кредитной организации  носит коллективный характер. Практически  никакую банковскую операцию невозможно осуществить одному специалисту. Поэтому  важно стимулировать каждого  работника таким образом, чтобы  он осознавал, что собственное благополучие и уверенность в завтрашнем дне  зависят от финансового состояния  банка, его клиентов и имиджа. Этому  способствует усиление групповой мотивации  и ее сочетание с индивидуальной.[7]

Факторы, влияющие на мотивацию  труда банковского персонала, можно  разделить на две группы: косвенные  и прямые. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Первый фактор - постоянное обновление и усложнение спектра  услуг, внедрение новых компьютерных технологий для ускорения банковских операций. Для восполнения недостающих  знаний и профессиональных навыков  целесообразно использовать в практике управления персоналом разнообразные  тренинги, семинары, круглые столы. Необходимо постоянно держать под  контролем текущий уровень знаний сотрудников, квалификацию и ее соответствие новым этапам развития банковских операций посредством тестирования, аттестации и других форм.

Второй фактор - высокая  степень ответственности за проведенные  операции и принятые решения. Это  характерно практически для всех работников коммерческих банков. Например, недостаточно проанализированная кредитная  история заемщика может обернуться для банка большими убытками. Особенно очевидна высокая степень ответственности руководителей высшего и среднего звена управления. Их работа в немалой степени связана с рисками, а последствия сказываются на работе банка в целом.

Специфические факторы оказывают  сильное влияние на характер, содержание и качество труда банковских работников. Так, на вопрос, часто ли они ощущают  негативные психические состояния (стресс, сильное утомление, раздражительность  и т.д.), связанные с работой, ответ  «достаточно часто» дают 33% операционистов и руководителей и каждый пятый  специалист отдела.[8] Из негативных факторов у специалистов на первом месте (21%) неравномерная загруженность в течение дня (месяца, года), а из общих для всех категорий работников факторов превалируют длительная работа на компьютере и монотонность. Операционисты часто работают сверхурочно, причем выключить компьютер можно лишь подведя все итоги, сведя балансы своего участка работы. К тому же клиенты нередко в обычных операционистах видят главных исполнителей и инициаторов всех бед, которые не только «отняли» у них последние сбережения, но и «развалили всю банковскую систему России». Этот негативный настрой порой выливается в агрессию по отношению к банковскому работнику.

Кроме специфических факторов, на персонал воздействуют и последствия  обычных стрессовых факторов. Это - угроза потерять работу, рост стоимости  жизни, правовая и социальная незащищенность, криминогенная ситуация в стране и т.д. Отсюда непродуктивная психическая  напряженность, эмоциональные срывы, нетерпимость, стремление любым способом снизить травмирующую силу напряженности. Подобные негативные факторы часто  приводят к преждевременному утомлению, снижению внимания и активности, ухудшению  самочувствия, другим нежелательным  явлениям и, как следствие, к увеличению ошибок в работе.

Функциональные состояния, возникающие у банковских работников в затрудненных условиях деятельности, относятся к динамическому рассогласованию, для которого характерны нарушение  адекватных физиологических и поведенческих реакций, неоправданно высокая психофизиологическая цена труда. Они приводят к нарушению деятельности структуры, снижению эффективности и надежности. Негативные психологические состояния, с одной стороны, могут стать тормозящим фактором активности и инициативности, с другой - стимулировать на поспешные скоропалительные решения и действия.

С учетом этой специфики  важно соответствующим образом  подходить к вопросу мотивации  труда банковских работников. Во-первых, требуется психологическая подготовка к таким условиям. Во-вторых, нужна  система положительных мотиваций  как главного компонента устойчивости профессиональной деятельности в количественном, качественном и временном аспектах.[13]

К первым факторам, косвенно влияющим на мотивацию - переориентация рынка банковских услуг с «рынка продавца» на «рынок покупателя». В  настоящее время банки вынуждены  бороться за каждого клиента. Ни один банковский работник не должен оставаться в стороне, поскольку в условиях острой конкуренции главным инструментом повышения конкурентоспособности  становится деятельность каждого банковского  работника - от операциониста до самого вышестоящего лица.

Высокий уровень внутрибанковской специализации затрудняет комплексное  решение проблем, координацию деятельности различных отделов и подразделений. Приобретают значимость неформальные связи, которые желательно поддерживать и развивать, так как они восполняют недостаток информации и способствуют взаимообменам знаниями общей ситуации, складывающейся в организации. Регулярный обмен аналитическими и прогностическими материалами помогает в управлении операциями, балансом и т.д. Например, информация от отдела валютных операций об изменении курса доллара сигнализирует  кредитному отделу о возможном в  ближайшее время пересмотре ставок по кредитам.