Банковская деятельность

     В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. поэтому денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики.

     Разработка  денежно-кредитной политики Банком России проводится в соответствии со ст. 45 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)». Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Предварительно проект представляется Президенту и Правительству России.

     Государственная дума рассматривает основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики на предстоящий год и  выносит соответствующее решение  не позднее принятия Государственной думой федерального закона о федеральном бюджете на предстоящий год. Тем самым достигается единство целей проведения денежно-кредитной и финансовой политики.12

     Денежно-кредитная  политика осуществляется с помощью  определенных методов и инструментов.

     Методы  денежно-кредитной политики – это  совокупность приемов и операций, посредством которых субъекты денежно-кредитной  политики – центральный банк как  государственной  орган денежно-кредитного регулирования и коммерческие банки  как «проводники» денежно-кредитной политики – воздействуют на объекты (спрос на деньги и предложение денег) для достижения поставленных целей. Методы проведения повседневной денежно-кредитной политики называют также тактическими целями денежно-кредитной политики.

     Современная система методов денежно-кредитной политики столь же разнообразна, как и сама денежно-кредитная политика. Классификацию методов денежно-кредитной политики можно проводить по различным признакам.

     В зависимости от связи метода денежно-кредитной  политики с поставленной целью различают прямые и косвенные методы.

     Прямые  методы – это административные меры в форме различных директив центрального банка, касающихся объема денежного  предложения и цены на финансовом рынке.

     Реализация  этих методов дает наиболее быстрый эффект с точки зрения контроля центрального банка за максимальным объемом или ценой депозитов и кредитов, за количественными (денежное предложение) и качественными (спрос на деньги) переменными денежно-кредитной политики.

     Применение  прямых методов денежно-кредитной политики позволяет непосредственно влиять на денежные агрегаты, распределение ссуд и издержки заимствований. Они наиболее привлекательны для государственных органов как методы регулирования и перераспределения денежных ресурсов, особенно в условиях экономического кризиса. Прямые методы легче применять, они требуют меньше затрат, последствия их применения более предсказуемы.

     Вместе  с тем прямые методы денежно-кредитной  политики являются грубыми методами внешнего воздействия на функционирование субъектов денежного рынка, затрагивают основы их экономической деятельности. Они могут противоречить микроэкономическим интересам кредитных организаций, вести к неэффективному распределению кредитных ресурсов, к ограничениям межбанковской конкуренции, затруднениям в появлении новых финансово устойчивых институтов на банковском рынке.

     Таким образом, негативные последствия прямых методов денежно-кредитной политики зачастую превалируют над преимуществом  их применения в условиях рынка, поскольку  деформируют рыночный механизм.

     Поэтому центральные банки стран с  развитой рыночной экономикой практически  отказались от прямых методов денежно-кредитной  политики и прибегают к ним  в исключительных случаях, когда  необходимо принять «быстрые меры реагирования», например, в условиях резкого развития экономического  кризиса.

     Практика  формирования рыночной экономики и  ее развития доказали низкую эффективность  прямых методов денежно-кредитной  политики. Как следствие, происходит повсеместное вытеснение прямых методов  денежно-кредитной политики косвенными.

     Косвенные методы регулирования денежно-кредитной  сферы воздействуют на мотивацию  поведения хозяйствующих субъектов  при помощи рыночных механизмов, имеют  больший временной лаг, последствия  их применения менее предсказуемы, чем при использовании прямых методов. Однако их применение не приводит к деформациям рынка.

     Помимо  деления методов денежно-кредитной  политики на прямые и косвенные различают  также общие и селективные методы.

     Общие методы являются преимущественно косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок в целом.

     Селективные методы регулируют конкретные виды кредита  и носят в основном директивный  характер.

     Классификацию методов денежно-кредитной политики можно также провести в зависимости  от объекта воздействия. Это – методы денежно-кредитной политики, воздействующие непосредственно на денежное предложение, и методы, регулирующие спрос на денежном рынке.

     В зависимости от причин, вызвавших  изменение спроса на деньги и денежного  предложения, могут меняться методы денежно-кредитной политики (жесткая или гибкая, или выбор варианта такой монетарной политики, при которой допускается свободное колебание массы денег в обращении и процентной ставки).

     Выбор методов денежно-кредитной политики центральным банком, зависит от того, что является приоритетным ее объектом: спрос или предложение денег, процентная ставка или количество денег. В свою очередь, выбор приоритетов объектов денежно-кредитной политики зависит от того, что «сильнее» воздействует на экономику – спрос не деньги или их предложение, а фактически – процентная ставка или количество денег.

     Воздействие субъектов денежно-кредитной политики на ее объекты осуществляется с помощью  набора специфических инструментов. Под инструментами денежно-кредитной  политики понимают средство, способ воздействия  центрального банка как органа денежно-кредитного регулирования на объекты денежно-кредитной политики.

     В Федеральном законе «О Центральном  Банке Российской Федерации» (ст. 35) определены основные инструменты денежно-кредитной  политики:

     1. Процентные ставки по операциям  Центрального Банка.

     2. Нормативы обязательных резервов депонируемых в ЦБ (резервные требования).

     3. Операции на открытом рынке.

     4. Рефинансирование кредитных организаций.

     5. Валютные интервенции.

     6. Установление ориентиров роста  денежной массы.

     7. Прямые количественные ограничения.

     8. Эмиссия облигаций от своего имени.

Глава 2. Роль Центрального  Банка  в регулировании  деятельности банковской системы России 

    Важным  условием успешного функционирования банковской системы рыночного типа является ее государственное регулирование. Необходимость регулирования банковской деятельности обуславливается особой экономической и социальной природой банков, их значимостью для развития экономики страны. Учитывая эти обстоятельства, государство прибегает к регулированию банковской деятельности в целях обеспечения ее стабильности и защиты инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

      Формирование  основ банковского надзора в  России началось сразу после создания двухуровневой банковской системы. Этот процесс продолжается и в  настоящее время, отражая развитие банковского регулирования и надзора, сближение российской практики с международной.

      Правовую  основу банковского регулирования  и надзора составляет, прежде всего, законодательство Российской Федерации, в частности Конституция РФ, Федеральный  закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

      Первые  банковские законы, регулирующие деятельность Банка России и коммерческих банков, были приняты в 1990 г. Уже в первой редакции этих законов содержалось  указание на то, что Центральный банк осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, устанавливает для них обязательные нормативы, проводит проверки на месте соблюдения кредитными организациями и их филиалами действующего законодательства и нормативных актов Банка России.

      Вместе  с тем в банковском законодательстве 90-х годов не был четко прописан порядок надзора за деятельностью  коммерческих банков.

      Новая редакция этих законов, принятая в 1995 и 1996 г., существенно расширила изложение  этих вопросов.

      С тех пор законодательно зафиксированы  процедуры выдачи и отзыва лицензий на банковскую деятельность; порядок  представления отчетности в Банк России; способы обеспечения стабильности банковской системы; экономические  нормативы, которых должны придерживаться коммерческие банки; основные подходы к организации и проведению инспекционных проверок13.

      Наряду  с развитием банковского законодательства за эти годы была создана серьезная  нормативная база Банка России, касающаяся банковского регулирования и  надзора, существенно расширившая правовую основу банковского регулирования и надзора.

      Нормативные документы Банка России имеют  характер положений, инструкций, указаний, рекомендаций: они предназначены  для кредитных институтов и подразделений  Банка России, осуществляющих надзорные функции.

      Особое  место среди них занимают нормативные  документы, определяющие пруденциальные нормы и требования к кредитным  организациям.

      Первая  группа пруденциальных норм регулирует предельные уровни банковских рисков. Первоначально их состав, алгоритм расчета и предельные значения были зафиксированы в Инструкции Банка России № 1 от 1991 г. «О порядке регулирования деятельности банков», в соответствии с которой было установлено 10 экономических нормативов, которые, в свою очередь, подразделялись на четыре группы и регулировали: 1-я группа – капитал банка, 2-я – объем обязательств банка, 3-я – ликвидность баланса, 4-я - максимальный размер риска одного заемщика.

      В апреле 1995 года в связи с принятием  новой  редакции Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», существенно изменившей набор экономических нормативов, была пересмотрена и Инструкция Банка России № 1, принятая 1 октября 1997 г. В соответствии с ней состав экономических нормативов был расширен, впоследствии он изменялся еще несколько раз. В последней редакции данного документа (от 6 мая 2002 г.) экономических нормативов насчитывалось 17.

      В 2004 году вместо Инструкции Банка России № 1 была принята новая, регулирующая банковскую деятельность: Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 110-И «Об обязательных нормативах банков». В соответствии с этим документом была существенно изменена система регулирования банковской деятельности. Во-первых, значительно сократилось число экономических нормативов. Их стало девять. Это означает сокращение сферы централизованного регулирования и повышение роли саморегулирования. Сокращение коснулось: нормативов, регулирующих общую ликвидность; максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика); максимального размера вексельных обязательств банка и т.д.

      Во-вторых, были изменены методика расчета ряда обязательных нормативов и их предельные значения.

      В-третьих, было установлено требование о соблюдении обязательных нормативов на ежедневной основе.

      Вторая  группа пруденциальных норм Банка России, регулирующих банковскую деятельность, содержит нормы и требования к созданию кредитными организациями резервов, обеспечивающих их стабильность.

      Наряду с фондом обязательного резервирования, предназначенным для поддержания ликвидности банковской системы, и резервным фондом кредитной организации, призванным нивелировать влияние банковских рисков на ее финансовую устойчивость, кредитные организации должны были создавать также целевые резервные фонды для покрытия различных банковских рисков: кредитного, риска обесценения ценных бумаг, убытков по другим активным операциям. С учетом международного опыта систематически совершенствовался механизм формирования и использования этих фондов.

      Третья  группа нормативных требований Банка России касается правил выполнения отдельных банковских операций.

      К ним, в частности, относятся:

o                      Положение Банка России от 3.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»;

o                      Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;