Банковская система кредитования и кредитная политика банков Российской Федерации

   Также разница  в  погашении:  средства с р/с на простой.  На специальных счетах возврат ссуды может идти прямо на ссудный счет, минуя р/с.

   Простых ссудных  счетов у предприятий  может быть несколько.  Спец. счет, как правило, один.

   Отдельный ссудный  счет  применяется только в том случае,  когда у предприятия  нет  денег  на  р/с.  При  этом  на  погашение  кредита  у предприятия идут те средства, которые остались после всех уплат.

   Контокоррентный счет – это самая популярная форма кредитования для надежных заемщиков. Р/с закрывается и предприятие открывает один счет.

   Все расходы предприятия Банка автоматически  погашает,  а  вся  прибыль, поступающая от  предприятия на этот счет,  погашает кредиты,  выданные банком этому предприятию. Проценты начисляются при выводе сальдо.

   Контокоррент  – взаимное кредитование. Заключается на определенный срок.

   Кредитор  всегда имеет запас  кредита  и  использует  его  по  мере необходимости. Для заемщика – это кредитный резерв и он его включает в свои ликвидные средства.

   Определенные  черты контокоррента для Банка:

   – обеспечение кредита ценными бумагами;

   – кредитование по овердрафту (под более высокий процент. Начисление ей взыскание по этому счету происходит раз в месяц).

   – контокоррент довольно дорогой.  Предприятие несет ответственность всем своим имуществом.

   При некотором сходстве специальных  ссудных счетов и контокоррента между ними есть сущ. отличия.

   Масштабы  кредитования по специальным ссудным  счетам значительно уже, чем при  кредитовании по контокорренту, ряд операций на них не отражается.

   Иным  является и объем средств,  направляемых на погашение кредита. Не случайно при  кредитовании  по  специальным  ссудным  счетам  у  предприятия самостоятельно функционирует его р/с. Отдельные кредиты по простым ссудным счетам

   Доверительный кредит   –   это   универсальный   кредит;  выдается первоклассным заемщикам; он способен удовлетворить самые разнообразные потребности   предприятия,   вызванные   накоплением  запасов  товарно–материальных ценностей,  отсутствием  свободных  денежных  средств  для  выплаты   з/п, платежей в бюджет и др. Срок такого кредита – 60–90 дней.

   Бланковый кредит – это кредит,  предоставляемый без обеспечения товарно–материальными ценностями и ценными бумагами.

   Револьверный  кредит  –  это автоматически возобновляемый  кредит (лимит задолженности + срок погашения). Не нужно дополнительных переговоров. 

    2.2 Схема предоставления кредита  и начисления процентов за  кредит 

   1.Заключается  кредитный договор или кредитное  соглашение.

   2.Заемщик  обращается в  Банк  с   заявлением  ходатайством  о   выдаче ссуды. В нем заемщик ходатайствует о целях, на которые берется ссуда и какой ожидается экономический эффект. Заемщик должен предоставить бизнес–план.

   3.Предоставляются  копии  договоров на поставку  сырья и материалов на аренду оборудования.

   4.Предприятие  должно предоставить устав, баланс на последнюю дату, гарантийное письмо.

   Затем составляется кредитный договор. Банк требует от предприятия:

• график поступлений и платежей;
• сведения о кредитах, полученных в др. Банках.

   Кредит  предоставляют под гарантию или  под залог,  при этом  клиент составляет залоговое обязательство.

   Требуется гарантийное письмо.

   Прежде, чем подписать договор, тщательно  проверяются все документы.

   Определяется  класс  заемщика,  его  репутация.   По   этим   критериям определяется размер кредита.

    После  того, как произведена оценка  степени   риска   для   Банка, руководитель принимает решение о выдаче ссуды (на начало 1994г):

• до 1 млн – начальник кредитного отдела;
• до 5 млн – зам. председателя правления по кредитной работе;
• свыше 5 млн – по решению правления.

     В  крупных  Банках  создается   кредитный  комитет.  В его  состав входят представители  правления,  кредитного  и  юридического,   валютного   и коммерческого отделов, а также фин. директор (глав. бух.)

   Банк  защищают ссуды тремя способами:

• внутренняя защита (уст. фин. положение);
• внешняя защита (гарантии, залоговые, страховые);
• сочетание внутренней и внешней защит.

   Заемщик составляет срочное обязательство.

   Право на льготы ссуды имеют:

   – акционеры Банка;

   – пайщики, первоклассные заемщики;

   Кредитный отдел выписывает ордер–распоряжение в операционный отдел на выдачу кредита.

   Если  заемщик хочет увеличить ссуду,  то выписывается дополнение  к договору.

   Начисление  процентов за кредит осуществляется по следующим критериям:

• Банк должен  устанавливать  такие  проценты,  чтобы  они были выше

процентов по депозитам.

• Банк должен учитывать маржу.
• В зависимости от срока пользования.
• В зависимости от риска неплатежеспособности.
• В зависимости от обеспечения ссуды.
• В зависимости от целей ссуды.
• В зависимости от ставок др. Банков.
• В зависимости от инфляции и от др. причин.

   Процентные  ставки могут быть фиксированными и  плавающими.

   Могут устанавливаться   пониженные   ставки.  Они  применяются  по решению правительственных  органов  для  кредитования   приоритетных   отраслей.

   Государство возмещает разницу.

   Если  предусмотрено  в  договоре,  процент  и  ссуда   могут   быть выплачены в валюте.

   Если  ссуда не выплачена в срок,  то Бане взимает пеню за каждый день просрочки. Банк  имеет  право  взимать  пеню  за  неиспользованную часть кредита.

   Погашение задолженности по кредиту может  происходить единовременно или  в рассрочку.

   До  июля   1992  г.  погашение  кредита  осуществлялось  в  порядке очередности. Такой порядок отменен,  кроме  первоочередных  отчислений государству.

   В том  случае,  когда  сумма  списывается,  кредитный  отдел  дает ордер–распоряжение о списании средств с р/с на с/с. Если р/с в др. Банке, то сам заемщик сдает поручение в тот Банк, где у него р/с.

   Если  кредит не возвращен, то Банк принимает  меры:

   – может получит страховое возмещение;

   – за счет реализации залогового имущества;

   – может предъявить требование третьему лицу, если это предусмотрено в договоре о цессии.

   Все срочные обязательства клиентов хранятся в  специальной  картотеке  в кредитном отделе.

   Если  отчет не достоверный,  то работник  кредитного  отдела  имеет право досрочно взыскать ссуду, – прекратить выдачу кредита.

   Заемщик может  быть  объявлен  банкротом  через  арбитражный  суд, который решает,  что Банк может временно управлять этим предприятием. Банк устанавливает очередность   платежей   после   реализации    имущества предприятия. 

   2.3 Консорциальные кредиты 

   Потребности инвестиционной   сферы  не  могут  быть  удовлетворены отдельными Банками в силу ограниченности  их  собственных  средств  и  сложностями привлечения кредитных  ресурсов  для долгосрочного  кредитования,  действующими нормативами банковской  ликвидности,   предельными   размерами   ссуд, выдаваемых одному заемщику.

   Чтобы уменьшить кредитный риск,  связанный  с замораживанием  ликвидных средств на   длительный   период,   кредитоспособностью   заемщика   с  его возможностью своевременно   осуществить   кредитный    объект,  Банки и объединяются в консорциумы для предоставления долгосрочного кредита на инвестиционные цели.

   Также Банки могут объединяться для кредитования заемщика на краткосрочный период, если сумма кредита велика  и  способна  существенно  пошатнуть ликвидность одного Банка.

   Банковские  консорциумы  используются  для   проведения   операций   на валютных и  рынках  ссудных капиталов,  гарантийных операций,  а также операций с ценными  бумагами  на  денежных  рынке,  оказания  фин.  помощи зарубежным странам и др.

   Условием  принятия Банка  в  консорциум  служит  согласие  на  минимальный размер участия,  который  зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска  по  данной   операции.   Чем   значительнее   риск   по предлагаемому кредитованию,   тем  большее  число  Банков  привлекается  к участию в консорциуме и тем самым сокращается риск для каждого Банка.

   При создании     консорциума     Банков     руководствуются    действующим законодательством, а при оформлении кредитных отношений – коммерческой целесообразностью.

   Источником  правовых взаимоотношений Банковских– членов консорциума являются обязательства, возникающие на основе заключения консорциума договора.

   Кредитные отношения  между  консорциумом  и   заемщиком   регулируются кредитным соглашением,  содержащим основные экономические  условия и юридических  аспектопераций.

   После заключения  кредитного  соглашения  Банковских– руководителей консорциума аккумулирует средства Банковских– участников и передает их заемщику в порядке, предусмотренным в кредитном соглашении.

   Определенное  сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит, где   несколько   Банков   договариваются  о  кредитовании  одного заемщика. Но в этом случае каждый Банк самостоятельно ведет переговоры с заемщиком, заключает  кредитное  соглашение  и  предоставляет заемщику определенную часть кредита,  придерживаясь общих,  согласованных с др. Банками условий кредитования.

 

    3 Кредитная политика банка. 

   3.1 Общие положение кредитной политики 

   Кредитная политика банка – это комплекс мероприятий банка, целю которых является:

• повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

при формировании кредитной политики банк должен учитывать макроэкономические факторы которые носят объективный характер, и банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику. К макроэкономическим факторам относятся:

• общее состояние экономики страны;
• денежно–кредитная политика Центрального Банка России;
• финансовая политика Правительства России.
• Оценка экономического потенциала региона, в котором функционирует банк, необходимый элемент разработки стратегии его деятельности на рынке кредитных услуг; и поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от местных предприятий, то региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым. В целом можно выделить следующие региональные и отраслевые факторы, влияющие на кредитную политику банка:
• общее состояние экономики в регионе и отраслях, обслуживаемых банком; 
  состав клиентов банка и их потребность в кредите;
• наличие в регионе банков–конкурентов.