Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области

стимулировать банковскую деятельность.

Оказание областной  государственной поддержки пяти тысячам семей, улучшающим свои жилищные условия с помощью ипотечного кредитования, позволит гражданам приобрести (из расчета 54 кв.м на одну семью) 270 тыс. кв.м общей площади вновь построенного жилья, в том числе по годам:

2006 год - 104 субсидии  для строительства (приобретения) 5,62 тыс. кв.м;

2007 год - 969 субсидий  для строительства (приобретения) 52,32 тыс. кв.м;

2008 год - 1176 субсидий  для строительства (приобретения) 63,67 тыс. кв.м;

2009 год - 1314 субсидий  для строительства (приобретения) 70,96 тыс. кв.м;

2010 год - 1437 субсидий  для строительства (приобретения) 77,6 тыс. кв.м.

Областная государственная  поддержка граждан станет стимулом для привлечения в жилищное строительство значительных объемов внебюджетных средств.

За период до 2010 года в  строительство будет дополнительно  привлечено 4,82 млрд. рублей средств  граждан, кредитные организации  выдадут гражданам ипотечных кредитов (займов) на сумму 3,37 млрд. рублей. Исходя из процентной ставки, равной 18%, и срока кредита (займа) - 10 лет кредитными организациями будут получены средства в сумме 1,54 млрд. рублей до 2010 года и 3,25 млрд. рублей - после 2010 года в качестве процентов по предоставленным кредитам (займам).

Из областного бюджета  планируется направить до 2010 года 722,722 млн. рублей. В результате этого  будет привлечено в строительство 4,097 млрд. рублей внебюджетных средств, или 5,67 рубля на 1 рубль бюджетных средств, в банковскую сферу (с учетом процентов по кредиту) будет привлечено 5,64 млрд. рублей, или 7,8 рубля на 1 рубль бюджетных средств. При учете средств, которые получат кредитные организации после 2010 года в качестве процентов по кредитам (займам), эффективность реализации программы составит 12,3 рубля внебюджетных средств на 1 рубль средств областного бюджета.

Отклонение фактических  показателей от рассчитанных может  возникать в результате изменения  процентной ставки по кредиту (займу), срока кредита (займа) и других показателей.

Ответственным исполнителем программы ежегодно рассчитывается эффективность реализации программы  как отношение объема средств  областного бюджета, направленных на областную  государственную поддержку, к общей  стоимости построенного (приобретенного) жилья участниками программы в соответствии с заключенными договорами.

Кроме того, ответственным  исполнителем программы осуществляется мониторинг соотношения объемов  жилья, построенного (приобретенного) участниками программы, к общему объему введенного жилья в Иркутской области, а также определяется средняя стоимость одного квадратного метра жилья, построенного (приобретенного) участниками программы.

Перечень основных мероприятий

В соответствии с поставленными  целями и задачами реализация программы включает в себя работу по следующим направлениям:

1) разработка порядка  проведения конкурса между кредитными  организациями, основными критериями  которого являются наилучшие  условия кредитования граждан  (минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту (займу)) и наилучшие условия по оформлению кредита (займа);

2) определение состава  конкурсной комиссии;

3) проведение конкурса  между кредитными организациями;

4) формирование состава  общественного совета по вопросам  предоставления гражданам, проживающим на территории Иркутской области, субсидий для строительства или приобретения жилых помещений;

5) формирование реестра  граждан, имеющих право на областную  государственную поддержку, вынесение  его на рассмотрение общественного  совета и утверждение правовым актом Департамента градостроительной деятельности и дорожного хозяйства Иркутской области;

(п. 5 в ред. постановления  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

6) оказание областной  государственной поддержки гражданам,  проживающим на территории Иркутской области.

Сведения о  государственном заказчике и  разработчиках

Реализацию программы  обеспечивает заказчик программы - администрация  Иркутской области, которая конкретизирует сроки исполнения мероприятий программы, объемы финансирования, координирует деятельность исполнителя программы, обеспечивает отчетность о расходовании бюджетных средств в установленном порядке.

(в ред. постановления  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

Администрация Иркутской  области:

(в ред. постановления ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

организует работу по реализации программы в рамках полномочий;

обеспечивает целевое  и эффективное использование  средств областного бюджета;

осуществляет контроль за соблюдением соответствующих  процедур при реализации программы;

осуществляет иные полномочия.

Разработчик программы  и ответственный исполнитель  программы - Департамент градостроительной  деятельности и дорожного хозяйства  Иркутской области.

(в ред. постановления  ЗС Иркутской области от 30.05.2007 N 32/27-ЗС)

Организация управления программой

Контроль за исполнением  программы осуществляется уполномоченными  органами государственной власти Иркутской  области в пределах их компетенции  в установленном законодательством  порядке.

Финансовый контроль за целевым использованием бюджетных средств осуществляется в соответствии с бюджетным законодательством.

Ответственный исполнитель  готовит ежеквартальную информацию, полугодовой и годовой отчеты о ходе финансирования и реализации мероприятий программы.

2.3 Характеристика деятельности Сбербанка в г.Иркутске

Подразделение кредитования физических лиц Сбербанка  России в Иркутске находится по адресу: Иркутск, улица Депутатская, дом 32.. Оно создано на основании решения  общего собрания акционеров и приказа  Сбербанка России, имеет собственную печать, штампы, бланки с использованием наименования Сбербанка России.

Отделение банка входит в единую систему Сбербанка России, организационно подчиняется Национальному  банку РБ Сберегательного банка  России.

Отделение Сбербанка наделяется имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени Сбербанка РФ, самостоятельно принимает меры к государственной регистрации недвижимого имущества, движимого имущества в случаях определенных федеральным законодательством, а также сделок с таким имуществом.

Имеет отдельный баланс, который входит в баланс Сбербанка России. Отделение  совершает сделки и иные юридические  действия от имени Сбербанка России и в его интересах. Отделение  банка в своей деятельности руководствуется  законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, указаниями Национального банка РБ, действует на основании Положения и Устава Сбербанка России.

Деятельность ОСБ № 7740 осуществляется на основе утвержденных Сбербанком России планов (бизнес-плана, финансового плана и других), разрабатываемых отделением с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенном Сбербанком России.

Целью деятельности отделения банка является:

- привлечение  денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности;

- осуществление  расчетно-кассового обслуживания  клиентов, а также других банковских  операций;

- обеспечение  сохранности денежных средств  и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка.

Отделение Сберегательного банка г.Иркутска осуществляет банковские операции и  сделки на основании Устава Сбербанка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, Положения, в соответствии с  правилами, установленными Сбербанком, с учетом запретов и ограничений, а также доверенностью (в том числе Генеральной доверенностью, доверенностью в порядке передоверия), выданной его руководителю Сбербанком (Президентом, председателем Правления Сбербанка или иным уполномоченным лицом).

К числу банковских операций по обслуживанию физических и юридических лиц относятся:

- открытие, закрытие и ведение счетов  по вкладам в рублях и инвалюте;

- прием  платежей наличными деньгами  для перечисления по назначению;

- прием  наличных денежных средств для  перевода в целях зачисления во вклад или выплаты наличными деньгами;

- выплата  государственных пенсий и пособий;

- выполнение  государственных программ по  выплате компенсаций населению;

- выдача  заработной платы, стипендий и  других доходов граждан согласно  заключенных договорам с предприятиями и организациями;

- выдача  и обслуживание банковских карт;

- выдача  наличных рублей по международным  банковским картам и/или картам  СБЕРКАРТ через кассу;

- прием  документов на выдачу кредита;

- рассмотрение  кредитной заявки, заключение кредитных договоров и других кредитных документов (наличие Кредитного комитета);

- выдача  кредита и прием средств в  погашение задолженности по кредитному  договору.

Для населения Банк предлагает ряд кредитных программ: ипотечное  кредитование, образовательный кредит, эспресс-кредитование, кредиты на неотложные нужды и другие виды, различные виды вкладов, обмен валют, международные банковские карты, денежные переводы и другие услуги.

Ипотека от Сбербанк России в г. Иркутск представлена следующими ипотечными программами.

Таблица 2.1. Разновидности  ипотеки, предоставляемые Сбербанком г. Иркутска

Ипотечные программы	Первоначальный взнос	Срок кредита
Молодая семья	15 - 20 %	5 - 30 лет
Ипотечный кредит - доллары	от 20.00 %	5 - 30 лет
Ипотечный стандарт	30 %	5 - 30 лет
Ипотечный кредит - евро	от 20.00 %	5 - 30 лет
Уверенность - рубли	0 %	лет
Кредит Ипотечный+ (жилье, построенное с участием Сбербанка) - рубли	от 20.00 %	5 - 30 лет
Рефинансирование жилищных кредитов - рубли	0 %	1 - 30 лет
Кредит на недвижимость - евро	от 20.00 %	5 - 30 лет
Кредит на недвижимость - рубли	от 20.00 %	5 - 30 лет
Ипотечный кредит - рубли	от 20.00 %	5 - 30 лет
Кредит Ипотечный+ (жилье, построенное с участием Сбербанка) - евро	от 20 %	5 - 30 лет
Кредит Ипотечный+ (жилье, построенное с участием Сбербанка) - доллары	от 20 %	5 - 30 лет
Молодая семья - евро	15 - 20 %	5 - 30 лет
Молодая семья - доллары	15 - 20 %	5 - 30 лет
Кредит на недвижимость - доллары	от 20.00 %	5 - 30 лет

С сентября 2002 года ОАО "СЕРБАНК РОССИИ" получил право на участие в Федеральной программе ипотечного жилищного кредитования.

В настоящее время  банк имеет Личную программу ипотечного жилищного кредитования, которая  позволяет проводить операции с  недвижимостью не только на рынке вторичного жилья, как предусмотрено по Федеральной программе, а приобретать клиентам строящееся жилье.

Основные условия Федеральной  программы ипотечного кредитования:

Максимальный срок кредита  до 30 лет, ограничение - пенсионный возраст  заёмщика и созаёмщиков;

Первоначальный  взнос - не менее 15 процентов от стоимости  квартиры;

Сумма кредита может  составлять не более 90 процентов от стоимости жилого помещения;

Кредит выдаётся под  залог приобретаемой квартиры с 01 июля 2007 г., из расчёта 12-12,5 процента годовых, в зависимости от срока кредитования.

Сбербанк РФ на основании  лицензии, выданной Банком России, может  осуществлять следующие банковские операции:

- привлекать  денежные средства физических  и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещать  указанные выше привлеченные  средства от своего имени и  за свой счет;

- открывать  и вести банковские счета физических  и юридических лиц;

- осуществлять  расчеты по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассировать  денежные средства, векселя, платежные  и расчетные документы и осуществлять  кассовое обслуживание физических  и юридических лиц;

- покупать  и продавать иностранную валюту  в наличной и безналичной формах;

- выдавать банковские гарантии;

- осуществлять  переводы денежных средств по  поручениям физических лиц без  открытия банковских счетов, за  исключением почтовых переводов.

Банк, помимо перечисленных  выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

- выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

- осуществлять  доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

- осуществлять  операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;