Ипотечное кредитование в современной экономике

Федеральное агентство по образованию

Государственное  образовательное  учреждение

  Высшего профессионального  образования 

УРАЛЬСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА 

По  дисциплине Деньги. Кредит. Банки

Ипотечное кредитование в современной экономике 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                        Студентки 2 курса гр. СКФ - 09 КФ

                                                                                                   Макаровой Е.В.

                                                                Преподаватель: Прокофьева Елена Николаевна                                  
 
 
 
 
 
 

Екатеринбург

2010  

Содержание: 

Содержание…………………………………………………………...2

Введение………………………………………………………………3

1. Сущность, функции и виды кредита………………………………..5

1.1. Характеристика видов кредита………………………………………9

  2. Понятие,  роль и особенности организации  ипотечного

         кредитования………………………………………………………..11

2.1. Понятие и  методы ипотечного кредитования……………………...14

  3. Проблемы  и перспективы ипотечного кредитования в РФ……..…18

     Заключение………………………………………………………….....23

     Список  литературы…………………………………………………....26 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Понятие «ипотеки» достаточно новое и неопределенное для большинства россиян. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование – актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем – как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.

  Несмотря на то, что ипотечный бизнес абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. Но на сегодняшний момент сдерживающими факторами развития ипотечного кредитования остаются противоречия в российском законодательстве, которое «страдает» слабостью юридической проработки принимаемых законов. Таким образом, чтобы создать эффективно действующую систему ипотечного кредитования в России нужны не только профессиональные знания, но и реальная заинтересованность в этом в первую очередь самого государства.

   Цель данной работы заключается в следующем - показать механизм реализации ипотечного кредитования на практике, выявить недостатки, и разработать мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования.

   Научной и методической основой курсовой работы послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по экономике, финансам, теории кредита.

   В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач:

- рассмотреть правовую и экономическую сущность кредита, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;

- исследовать проблемы участия банков в ипотечном кредитовании, проблемы использования ипотеки в жилищном кредитовании

- выявить наиболее приемлемые методы обеспечения возвратности ипотечных кредитов, рассмотреть возможные механизмы страхования банковских кредитных рисков, а также объектов залога;

- изучить  нормативно-правовую литературу  и работы отечественных экономистов  по вопросам ипотечного кредитования  в Российской Федерации;

- разработать методологические подходы к эффективному управлению совершенствованием ипотечного кредитования граждан

  Объектом исследования выступают коммерческие банки. Предметом исследования является ипотечное кредитование. 
 
 
 
 

1. Сущность, функции и виды кредита

 

    Кредит одно из самых распространённых экономических явлений в любом цивилизованном обществе. Именно этим объясняется неослабевающий интерес исследователей к данной категории, а также отсутствие единой трактовки

 сущности  кредита и компонентов его  составляющих.

   Анализ литературы позволяет выделить несколько основных мнений. Часть исследователей считают, что кредит - это совокупность отношений, связанных с перераспределением разнообразных ресурсов или денежных средств¹. Такой подход, на наш взгляд, не полностью отражает сущность характеристики кредита. Перераспределение ресурсов характерно для целого ряда иных экономических категорий, например финансов. В то же время такое толкование

 не  раскрывает специфические признаки, присущие непосредственно кредиту.

   Другая группа исследователей², не давая определения понятию кредит, предпочитает рассматривать составляющие этой категории: кредитные линии, операции, капитал. Не умаляя значимости анализа компонентов кредита и кредитного процесса, мы тем не менее, не можем принять такой подход. Вне раскрытия сути главной, объединяющей категории нельзя изучать её технические компоненты в их взаимосвязи и взаимообусловленности.

      Ряд зарубежных учёных трактуют кредит как предоставление товаров и услуг или средств в обмен на обещание оплаты в будущем. По нашему мнению такой упрощённый подход к кредиту сужает сферу применения данной категории и не отражает действительного положения вещей. Вместе с тем в этом определении присутствует важная отличительная характеристика кредита – временной разрыв во встречном движении ценностей.

  Итак, кредит представляет собой форму  движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), то есть капитала, предоставляемого в ссуду.

  Таким  образом, кредит обеспечивает  трансформацию денежного капитала в ссудный и отражает отношения, формирующиеся между кредитором и заёмщиком. Сам термин «кредит» происходит от ряда латинских слов: «creditum» - ссуда; «credo» - верю; «credit» - он верит.

   Вопрос о роли, которую кредит играет в экономических отношениях, остаётся полемичным в научной среде. Мы будем говорить о трёх функциях кредита: аккумуляции временно свободных ресурсов, перераспределительной, замещение наличных денег в обращении.

  В  рамках функции аккумуляции временно свободных денежных средств кредит формирует финансовую основу для расширенного воспроизводства в экономике³. Ряд учёных объединяют данную функцию кредита с перераспределитнльной. Однако, процесс аккумуляции временно свободных денежных ресурсов предшествует их перераспределению между участниками экономических отношений в обществе, поэтому заслуживает отдельного рассмотрения.

  Базой  для аккумуляции временно свободных  ресурсов служит специфика обращения  стоимости как в сфере производства, так и в сфере обращения:  часть ресурсов не используется немедленно по получении собственником, а накапливается. К таковым относят прибыль и амортизационные отчисления (см. рис. 1).

В результате формируются особые денежные средства, накапливаемые в  текущий момент времени с целью приобретения их в будущем. На некоторое время эти средства высвобождаются из процесса кругооборота финансового субъекта и могут быть использованы в качестве заёмных средств в кругообороте другого финансового субъекта, вернувшись к кредитору обратно с определённым приростом.

  Накопление данных ресурсов производится чаще всего путём размещения денежных средств на счета в банках либо методом формирования прочих финансовых активов.

  Перераспределительную функцию кредита можно без преувеличения назвать ключевой для определения места и роли кредита в экономической системе. Подтверждается это и тем, что практически все исследователи выделяют данную функцию.

  Важность  перераспределительной функции  кредита для полноценного функционирования  экономики заключается в том,  что посредством её реализации осуществляется перетекание капитала в территориально-отраслевом разрезе экономической системы. Причём, в отличии от сферы финансов,  где средства перемещаются на основе административных методов управления, перетекание капитала посредством кредита происходит на рыночных принципах. Государство в лице центрального банка выступает в этом случаи лишь как посредник, разрабатывающий общие правила осуществления данных операций, не вмешиваясь в их суть.

    Перераспределительная функция  кредита также способствует перетеканию денежных средств между отдельными регионами. Разный уровень промышленного производства, структуры производства, концентрации производственного и банковского капитала обеспечивают различное предложение ресурсов  и спрос на них. Это неравенство сглаживается перетеканием временно свободного капитала из регионов, где наблюдается их излишек (в абсолютном или относительном исчислении), на территории, где ресурсов не достаточно. Данный процесс регулируется с помощью процентных ставок.

  Конечный результат действия перераспределительной функции кредита таковы:

- свободные  денежные средства преобразуются  в реально функционирующий капитал;

- поддерживается  уровень реального производства, вне зависимости от разной  скорости обращения капитала  в сферах производства и обращения.

     Третья функция кредита – функция  замещения наличных денег и сокращение издержек обращения – выполняется как эмиссионным банком страны, так и коммерческими банками.

  Данную  функцию кредита выявляют многие  экономисты, однако, при общности трактовок, называют её по-разному: эмиссионная, функция замещения наличных денег в обращении.

  Она  осуществляется центральным банком  страны посредством выпуска кредитных  денег – банкнот. Кредитная  эмиссия является прерогативой  коммерческих банков, выпускающих в обращение банковские векселя, обращающиеся депозиты, чеки. Данные платёжные средства представляют собой альтернативу денежным средствам, способствуют сокращению издержек обращения (связанных с печатаньем, перевозкой, пересылкой, охраной и хранения денег), а также ускорению оборачиваемости средств в экономическом цикле.