Ипотечное кредитование

 

     Анализ  данных таблицы 1 показывает, что собственные средства Сбербанка РФ в исследуемом периоде увеличились на 46%. Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала) осталось в пределах нормы и даже увеличилось на 1%.  Расчетный резерв на возможные потери по ссудам возрос в связи с увеличением объема ссуд, выдаваемых Сбербанком и соответствует фактически сформированному резерву на возможные потери по ссудам. Расчетный резерв на возможные потери по ссудам также возрос в 3,02 раза в связи с увеличившимся объемом операций Сбербанка РФ. Фактически сформированный резерв здесь также равен расчетному.

     Ниже  представлены обязательные нормативы деятельности Сбербанка России по состоянию на 01 января 2009 г. (с учетом событий после отчетной даты).

• обязательные нормативы деятельности:
• норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 12,1;
• норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 55,6;
• норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 63,1;
• норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 91,8;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 23,1;
• максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 140,4;
• соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1  (max 50%) – 0,0;
• отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 2,0;
• норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.

     Обязательные  нормативы деятельности Сбербанка  России 
по состоянию на 01 января 2010 г.

     (по  данным бухгалтерского баланса за декабрь 2009 года без учета событий после отчетной даты)

• обязательные нормативы деятельности:
• норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 11,8;
• норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 53,3;
• норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 65,7;
• норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 101,8;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 21,5;
• максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 166,9;
• соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1  (max 50%) – 0,0;
• отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 2,0;
• норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.

     Таким образом, в 2008-2009 гг. все вышеуказанные нормативы находились в пределах нормы.

     Сбербанк  РФ - это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

     Сводный расчетный баланс Юго-Западного  филиала Сбербанка РФ представлен в Приложении 3.

     Анализ  данных баланса показывает, что показатели деятельности Юго-Западного Банка СБ РФ в 2009 году также улучшились по сравнению с 2008 годом. Рост по ссудам для физических лиц немного меньше чем по кредитованию лиц юридических. Сумма просроченных кредитов возросла, в первую очередь за счет увеличения сумм кредитования; хотя при этом также возросла и доля просроченных кредитов (на 1,13%). Резервы под возможные потери по ссудам вчетверо перекрывают суммы проблемных кредитов, финансовые результаты Банка также выросли.

 

     2.2 Анализ ипотечного кредитования в Юго-Западном банке

     Сбербанка РФ 

     Целями  ипотечного кредитования Сбербанком РФ является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации. Объектами недвижимости, на которые предоставляются кредиты, являются расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.

     Сбербанк  РФ использует следующие виды жилищного  кредитования:

• Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
• Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;
• Кредит «Ипотечный плюс» – кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

     Жилищные  кредиты в Сбербанке РФ могут  получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие  официально подтвержденный ежемесячный доход.

     Обязательным  условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.

     Жилищные  кредиты можно оформить в филиале  Сбербанка России: по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков; по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) – работодателя заемщика/одного из созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося Объекта недвижимости; по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.

     Кредит  «Ипотечный +» предоставляется уполномоченными  филиалами Сбербанка России только по месту нахождения приобретаемого/ строящегося объекта недвижимости.

     Минимальные суммы жилищных кредитов: предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы – 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте; предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).

     Максимальный  размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков  определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

     По  кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости. По ипотечному кредиту: залог кредитуемого объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора); другое обеспечение (при необходимости). По ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен объект недвижимости. По кредиту «Ипотечный +»: залог кредитуемого объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона); на период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости – залог имущественных прав на возводимый объект недвижимости.

     По  Ипотечному кредиту и кредиту  «Ипотечный+» в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи заемщика/созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

     Для получения кредита заемщик/созаемщики предоставляют в Банк: стандартный пакет документов (заявление-анкету; паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются); документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя).

     Выдача  кредита на недвижимость и ипотечного кредита осуществляется: на приобретение объекта недвижимости – единовременно; на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости – в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) – единовременно или частями.

     Кредит  «Ипотечный +» предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению заемщика/созаемщика на расчетный счет Застройщика.

     Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Проценты по жилищным кредитам Сбербанка РФ представлены ниже.

     1. По Кредиту на недвижимость:

     По  кредитам в рублях: на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12% годовых; на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,25% годовых; на срок свыше 20 до 30 лет – 12,5% годовых.

     По  кредитам в долларах США, евро: на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12,5% годовых; на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,75% годовых; на срок свыше 20 до 30 лет – 13% годовых.

     2. По Ипотечному кредиту:

     По  кредитам в рублях:

• на срок свыше 5 до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки – 12%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11%; от 20% до 30% – 11,25%; от 5% до 20% – 11,5%);
• на срок свыше 10 до 20 лет включительно: до регистрации ипотеки – 12,25%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11,25%; от 20% до 30% – 11,5%; от 5% до 20% – 11,75%);
• на срок свыше 20 до 30 лет включительно: до регистрации ипотеки – 12,5%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11,5%; от 20% до 30% – 11,75%; от 5% до 20% – 12%);

     в долларах США, евро:

• на срок свыше 5 до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки – 12,5%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11,5%; от 20% до 30% – 11,75%; от 5% до 20% – 12%);
• на срок свыше 10 до 20 лет включительно: до регистрации ипотеки – 12,75%;после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11,75%; от 20% до 30% – 12%; от 5% до 20% – 12,25%);
• на срок свыше 20 до 30 включительно: до регистрации ипотеки – 13%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 12%; от 20% до 30% – 12,25%; от 5% до 20% – 12,5%);

     3. По кредиту «Ипотечный +»:

     По  кредитам в рублях:

• на срок свыше 5 до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки – 11,5%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 10,75%; от 20% до 30% – 11%; от 5% до 20% – 11,25%);
• на срок свыше 10 до 20 лет включительно: до регистрации ипотеки – 11,75%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11%; от 20% до 30% – 11,25%; от 5% до 20% – 11,5%);
• на срок свыше 20 до 30 лет включительно: до регистрации ипотеки – 12%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11,25%; от 20% до 30% – 11,5%; от 5% до 20% – 11,75%);

     в долларах США, евро:

• на срок свыше 5 до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки – 12%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11,25%; от 20% до 30% – 11,5%; от 5% до 20% – 11,75%);
• на срок свыше 10 до 20 лет включительно: до регистрации ипотеки – 12,25%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11,5%; от 20% до 30% – 11,75%; от 5% до 20% – 12%);
• на срок свыше 20 до 30 лет включительно: до регистрации ипотеки – 12,5%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса (от 30% – 11,75%; от 20% до 30% – 12%; от 5% до 20% – 12,25%).

     Объем выданных ссуд Юго-Западным банком Сбербанка  РФ  по ипотечному кредитованию представлен на рисунке 1.

Рисунок 1. Ссуды по ипотечному кредитованию Юго-Западного Банка           Сбербанка РФ, выданные в 2009-2010 гг., тыс. руб.

     На  основании анализа данных рисунка 1 видно, что ипотечные кредиты, выдаваемые Юго-Западным Банком Сбербанка РФ, в 2010 году выросли по сравнению с 2009 годом; причем наибольший рост отмечен по кредиту «Жилищный». Это связано как с улучшением экономической ситуации в стране, так и с оптимизацией кредитной политики Юго-Западного Банка. При этом сумма предоставляемых ипотечных кредитов выросла в 2010 году на 7%,; в то время как общая сумма предоставляемых кредитов – всего лишь на 3,46%.

     Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в 2009-2010 годах представлена в таблице 2.

Таблица 2. - Ставки по ипотечным кредитам Юго-Западного Банка Сбербанка РФ в 2009-2010 гг., %

Виды  кредитов	2009	2010
Жилищный	12,2	11,4
Ипотечный	12,3	11,8
Ипотечный плюс	12,1	11,9