Ипотечное кредитование

     Таким образом, наблюдается некоторое  снижение по ставкам ипотечного кредитования. Динамика выдачи и погашения задолженности по ипотечным кредитам представлена в таблице 3.

Таблица 3. - Динамика выдачи и погашения просроченной задолженности по операциям ипотечного кредитования за 2009-2010 гг.

№ п/п	Показатели	2009 год	2010 год	Отклонение  к  2009 году
				Абсолютное	Относительное проценты
1.	Количество  договоров, шт.	18	23	5	27,78%
2.	Объём выданных кредитов, в тыс. руб.	16332	17474	1142	6,99%
3.	Динамика погашения  кредитов физическими лицами, тыс. руб.	4116	4203	87	2,11%
4.	Остаток ссудной  задолженности физических лиц, тыс. руб.	12216	13271	1055	8,64%
5.	в т.ч. просроченная	429	671	242	56,41%
6.	Удельный вес  просроченной задолженности, проценты	3,51	5,06	1,55	44,16%

 

     Большинство показателей возросло. При этом объем  выданных кредитов растет быстрее чем суммы их погашения. Внушает опасение рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам. В таблице 4 представлена структура ипотечных кредитов Юго-Западного Банка Сбербанка РФ по срокам кредитования. 

Таблица 4. - Сроки кредитования по ипотечным кредитам в 2009-2010 гг., тыс. руб.

№ п/п	Сроки кредитования	2009 год	2010 год	Отклонение  к  2009 году
				Абсолютное	Относительное,  проценты
1.	5–10 лет	1332	1674	342	25,68
2.	10–20 лет	3668	4326	658	17,94
3.	20–30 лет	11332	11474	142	1,25

     Как видим по срокам кредитования преобладают  долгосрочные ипотечные кредиты – от 20 до 30%, хотя наблюдается снижение их доли в общем объеме с 69,38% в 2009 году до 65,66% в 2010 году.

     На  рисунке 2 и 3 представлены виды залогов по ипотечному кредитованию.

     

           Рисунок 2. Доли различных видов залогов в общей залоговой

          стоимости ипотечных кредитов в 2009 году, %

     

     Рисунок 3. Доли различных видов залогов в общей залоговой

     стоимости ипотечных кредитов в 2010 году, %

     Из  анализа рисунка 2 и 3 видно, что возросла доля поручительств при ипотечном кредитовании. С одной стороны это облегчает процесс получения ипотечного кредита, но, с другой стороны растут кредитные риски.

 

Выводы и предложения

     На основании анализа в данной работе можно сделать вывод, что ипотечные кредиты, выдаваемые Юго-Западным Банком Сбербанка РФ, в 2010 году выросли по сравнению с 2009 годом; причем наибольший рост отмечен по кредиту «Жилищный». Это связано как с улучшением экономической ситуации в стране, так и с оптимизацией кредитной политики Юго-Западного Банка. При этом сумма предоставляемых ипотечных кредитов выросла в 2010 году на 7%,; в то время как общая сумма предоставляемых кредитов – всего лишь на 3,46%.

       По срокам кредитования преобладают долгосрочные ипотечные кредиты – от 20 до 30%, хотя наблюдается снижение их доли в общем объеме с 69,38% в 2009 году до 65,66% в 2010 году.

     Так же видно, что возросла доля поручительств при ипотечном кредитовании. С одной стороны это облегчает процесс получения ипотечного кредита, но, с другой стороны растут кредитные риски.

     Анализ операций ипотечного кредитования в Юго-Западном банке Сбербанка РФ позволил разработать ряд рекомендаций, направленных на оптимизацию его ипотечной деятельности.

     1. Использование Сбербанком России в полной мере возможностей продаж пакетов комплексных услуг всем категориям граждан.

     2. Реализация конкурентных преимуществ (собственная расчетная система, более разветвленная сеть филиалов), разработка стратегии работы с определенными группами клиентов, ведение разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, установление гибкой тарифной политики, развитие маркетинга.

     2. Увеличение своей доли на сегменте рынка ипотечного кредитования за счет имеющихся значительных резервов роста Банка.

     3. Одновременное продвижение набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Данное преимущество используется слабо, в Банке не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

     4. Существенное расширение информационных потоков,  в том числе и об ипотечной Деятельности Банка, создаваемых в инициативном порядке, более активное использование электронных средств массовой информации.

     5. В деле ипотечного кредитования для привлечения клиентов из различных общественных групп необходимо обеспечивать массовые потребности клиентуры. Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:

     - стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;

     - управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;

     - проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

     6. Ценовая политика Банка должна отражать  как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При проведении ипотечного кредитования Банк должен сохранять социально-ориентированную процентную политику. 

     7. Необходимо продолжать кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Учитывая, что размер субсидий, предоставляемых в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволит данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном регионе.

     8. Работа персонала непосредственно с клиентом является первостепенным фактором успешности рекламно-информационных мероприятий. С учетом вышесказанного большое внимание необходимо уделить повышению уровня специалистов работающих непосредственно с клиентами в отделениях и филиалах банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список использованных источников

     Нормативные и законодательные  акты

     1. Конституция Российской Федерации.  Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета №237 от 25.12.93 г.

     2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая, вторая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ (в ред. от 30. 11. 2011) – М., 2011.

     3. Налоговый кодекс Российской  Федерации от 31.07.1998 № 146-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 03.08.1998. – № 31.

     4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 де 1990 г.  (ред. от 06.12.11) № №395-1.

     5. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. (ред. от 06.12.11) № 102-ФЗ.

     6. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2010 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».

     Специальная литература

     7. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 2009.

     8. Астахов В.П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2010.

     9. Астраханцева М. Развитие рынка первичного ипотечного кредитования в России // Банковское дело. – 2006. – №7. – С. 45-49.

     10. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. – М.: ИД ФБК-Пресс, 2009.

     11. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело. – М.: Изд-во Питер, 2007.

     12. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, 2008.

     13. Банковское дело (справочное пособие). Под ред.  М. Ю. Бабичевой. – М.: Просвещение,  2007.

     14. Банковское дело: учеб. для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007.

     15. Банковское дело: учебник / под ред.О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008.

     16. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год // Ведомости 24.11.03.

     17. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков //Рынок ценных бумаг. – 2001. – №24. – С. 67-72.

     18. Веременко С.А. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ, 2008.

     19. Гавасиев А.М., Эрашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: Издательство «Юнити», 2006.

     20. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. – СПб., 2008.

     21. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие для ВУЗов. – М.: Академический проект, 2008.

     22. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2009.

     23. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. – М.: Омега-Л, 2006.

     24. Жуков Е.Д. Банки и банковские операции. – М.: Экономика, 2009.

     25. Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит // Известия. 23.08.2008.

     26. Иванов В.В. Анализ надежности банков. – М.: Русская деловая литература, 2006.

     27. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй // Банковское дело. – 2003. – № 7. – С. 34-42.

     28. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2008.

     29. Крейнина Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. – М.: 2008.

     30. Лаврушина О.И. Банковское дело. – М.: «РосТО», 2010.

     31. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2008.

     32. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. – 2008. – №1. – С. 46-52.