История платежной системы в России

     Банки и их обособленные структурные подразделения  имеют уникальный идентификатор - БИК (банковский идентификационный код), применяемый при расчетах в системе  Центрального Банка. Благодаря этому, они однозначно идентифицируются, что  практически сводит к нулю вероятность  зачисления платежа неверному адресату.

     Между собой Расчетно-кассовые центры производят расчеты через систему межфилиальных  оборотов.

     Важное  место в системе межбанковских  расчетов занимают клиринговые операции, преимущественно осуществляемые ЦБ между банками, расположенными в  пределах одного города. Клиринг являет собой систему регулярных расчетов, основанной на взаимном зачете требований и обязательств клиентов банков. Клиринговые расчеты, при их значительной концентрации, серьезно уменьшают размер обращающихся средств, упрощают управление ими, упрощают, ускоряют и удешевляют расчеты. Аналогичные функции, в том числе и в пределах одного региона, могут выполняться и специальными небанковскими структурами - клиринговыми центрами и расчетными палатами.

     Осуществление клиринговых платежей возможно лишь среди банков и расчетных организаций - участников клиринговой системы. Каждому  из участников открывается транзитный счет-позиция, записи которого имеют  счетный характер. В конце операционного  дня составляется оборотно-сальдовая  ведомость, передаваемая клиринговой  организацией в местное подразделение  ЦБ, которое, в свою очередь списывает  дебетовые сальдо со счетов банков-участников и зачисляет их на корреспондентский  счет клиринговой организации. Та, в  свою очередь, осуществляет платежи  банкам, имеющим положительный результат  зачета (кредитовое сальдо) - такова модель чистого клиринга. При валовом  клиринге, проведение и зачет платежей производятся по каждой из операций по мере поступления.

     Система прямых расчетов между банками, минуя  систему РКЦ, посредством взаимного  открытия корреспондентских счетов, также представляет весьма распространенный способ осуществления платежей. В  этом случае платежи реализуются  напрямую, преимущественно с помощью  автоматизированных систем, разработанных  самими банками или через сеть S.W.I.F.T., также используемую для расчетов с иностранными банковскими организациями.

     Часто встречается и комбинированная  система расчетов, например между банком и его филиалами. Филиалы одновременно имеют открытые корреспондентские счета в РКЦ и головном банке и, осуществляя платежи, выбирает тот или иной путь их проведения, руководствуясь критериями целесообразности и удобства.

     Крупные банки, такие, как Сбербанк, имеют  собственную разветвленную сеть осуществления платежей, и многие кредитные организации устанавливают  с ними корреспондентские взаимоотношения, проводя некоторую часть своих платежей через эти системы.

     Центральному  Банку отведено особое место в  структуре платежной системы  России. Помимо управления собственной  системой расчетов, ЦБ выполняет регулирующие и надзорные функции, устанавливает  стандарты, обеспечивает денежное обращение. Немаловажной является и функции  выработки стандартов предоставления, сбора и обобщения статистической информации, характеризующей платежную  систему России. Владение этой информацией  позволяет повысить прозрачность системы, тем самым упрощая контрольные  функции и предоставляя информацию, способствующую эффективному регулированию  платежной системы и отдельных  ее сегментов.

     Обладая конкретными знаниями о механизмах функционирования национальной платежной  системы ЦБ может выполнять консультативную роль в вопросах выбора путей развития системы расчетов, выработки стандартов ее деятельности. Управляя разветвленной расчетной сетью, так или иначе соприкасающейся со всеми субъектами национальной платежной системы, Банк России, используя свое влияние, может служить катализатором ее изменения и модернизации.

     Сохранение  Центральным Банком особого положения  является необходимым условием дальнейшего  стабильного устойчивого развития платежной системы. Концентрация функций  надзора, регулирования, крупнейшего  пользователя системы (что определяется необходимостью выполнения функций  регулятора), вкупе с оперированием  системообразующей расчетной сетью, делает Банк России одной из главных  заинтересованных сторон в дальнейшем развитии и совершенствовании национальной платежной системы. В то же время, движение в направлении модернизации невозможно без привлечения остальных  участников к диалогу о выработке  конкретных рекомендаций и планов улучшения.

     Центральный Банк должен учитывать комплексный  характер национальной платежной системы, учитывать внешние, по отношению  к ней, факторы воздействия, такие, как государственная политика, финансовое положение, конкретная экономическая среда, должен принимать во внимание насущные потребности как участников системы, так и конечных потребителей ее услуг - юридических и физических лиц. И, сообразуясь с тем устанавливать четкие приоритеты развития платежной системы, вырабатывать стратегию внедрения инноваций и улучшений, концентрироваться на эффективной конечной реализации принятой стратегии.

     Перед Центральным Банком стоит также  задача обеспечения постоянства  правовых норм, регламентирующих функционирование платежной системы, поддержания  структур, обеспечивающих правовую поддержку, вменения участникам рынка точного  следования принятым нормативам.

     Заметной  является задача глубокой интеграции и координации различных элементов  платежной системы, обеспечивающей участникам удобный и оперативный  доступ к расчетным механизмам. Например, совмещение воедино системы, реализующей платежные операции рынка ценных бумаг с основной сетью межбанковских расчетов позволяет кредитной организации без лишних препятствий и траты излишнего количества времени получить доступ к кредитным ресурсам, предоставляемым под гарантии обеспечения эмитированными банком ценными бумагами.

     2. Оценка эффективности платежной системы РФ и основные направления развития

     2.1 Анализ основных показателей развития платежной системы РФ и региона

     Основными показателями, характеризующими развитость национальной платежной системы  считаются общее число произведенных операций, их объем, количество участников платежной системы и степень автоматизации расчетов.

     Общее число расчетных операций, произведенных  в рамках национальной платежной  системы между 2004 - 2008 годами демонстрировало  бурный рост, но на основании предварительных  статистических данных за первые три  квартала 2009 года можно констатировать стабилизацию числа произведенных  операций, обусловленную финансовым кризисом и сопутствующим ему  снижением интенсивности операций, осуществляемых экономическими субъектами.

     За  период между 2004-м и 2008-м годами, число  операций возросло практически втрое, с 992 миллионов в 2004 до 2 782 в 2008 году. Ежегодный прирост числа операций, составлявший в 2007 и 2006 годах, 50 и 47 процентов  по отношению к результату предыдущего  года соответственно, снизился в 2008-м  до 13 процентов - это может быть объяснено  как негативным влиянием кризисных  явлений, пришедших в экономику  страны во второй половине года, так  и общим насыщением рынка платежных  систем - данные показывают, что львиная  доля прироста количества операций обеспечивалась частными системами - в основном за счет установления прямых корреспондентских  межбанковских отношений и концентрации клиентов в развивающихся внутренних платежных системах банков.

       Количественный рост операций  в платежных системах, управляемых  коммерческими банками и небанковскими  расчетными организациями в 2006 и 2007 годах значительно опережал  таковой в системе платежей  Банка России (составив, соответственно, 74% против 25% в 2006 и 66% против 20% в 2007 годах). Данные 2008-го года зафиксировали стабилизацию соотношений, возникших между числом платежей проведенных в частных системах и реализованных в системе Банка России.

     Также, по результатам 2008-го года отмечено обвальное  снижение темпов прироста количества платежей, за год общая их сумма  выросла лишь на 13% к аналогичному показателю 2007-го года. Анализ поквартальной  динамики их числа за соответствующие  годы показывает, что структура распределения  выполненных транзакций по сезонам  сохраняется и, скорее всего, снижение темпов прироста обусловлено насыщением рынка платежей. В первых трех кварталах 2009-го года, наблюдается снижение числа  проведенных транзакций. По отношению к первым трем кварталам их число составило 98% от аналогичного показателя 2008-го, что, безусловно вызвано кризисными явлениями в экономике, но также указывает и на то, что даже в условиях, предъявляющих особые требования к функционированию платежной системы, она способна эффективно выполнять возложенные на нее обязанности, служить надежной "кровеносной системой" национальной экономики.

     Объем платежных операций, проведенных  в рамках национальной платежной  системы за рассматриваемый период (2004-2008 годы) демонстрировал бурный рост. За пять лет он увеличился в четыре раза, что в относительных показателях  существенно превысило количественное увеличение произведенных операций. Увеличение оборотов средств, рост средней  суммы расчетной операции - следствия  происходившего в эти годы бурного  роста экономики России, сопутствовавшего ему увеличения как числа торговых операций (а также сопряженных  с ними операций по расчетам с государственными органами), так и неторговых - операций инвестиционного характера, операций с производными финансовыми инструментами.

     Ускорение оборота средств, путем преимущественного  перехода на электронные формы осуществления  платежей, также фиксируемое этим показателем, говорит об увеличении возможности повышения экономическими субъектами своей рентабельности, снижения экономических рисков, связанных с задержками платежей; расширение географии электронных платежей - дает новые возможности для расширения деятельности организаций, установления новых экономических контактов.

     Наибольшие  темпы прироста объем расчетов демонстрировал в 2006-м и 2007-м годах, в которых, по отношению к аналогичному показателю прошлого года, он составил 52% и 67% соответственно. В 2008-м году, темп роста значительно снизился, прирост величины объема платежей составил 18% в годовом исчислении.

     Доминирующую  роль в объеме операций, занимают платежи, производимые в системе расчетов Центрального Банка. Они же обеспечивают основную часть проведения крупных  электронных расчетов, построение и  эффективное управление системой которых  входит в ряд приоритетных задач  Банка России. В последние годы, объем платежей в системе ЦБ рос  в пределах 40-60% в год, за исключением  года 2008-го, за который увеличение составило  лишь 16%. Объем платежей в частных  системах показал лучший за период результат прироста в 2006-м году, когда  он увеличился на 79% по отношению к  результату 2005-го года. В следующем, 2007-м году, частные системы также  серьезно увеличили объемы проводимых расчетов, показав внушительный рост в 68%, а система расчетов Центрального Банка в этом же году показала рекордный  для себя рост в 67%.

     В 2008-м году, рост объемов, как и  рост числа платежей, значительно  снизился, составив, в отношении  к показателям объемов платежей предыдущего года, уже упомянутые 16% для системы ЦБ и 22% для частных  платежных систем.

     По  результатам первых трех кварталов 2009-го года наблюдается значительный переток платежей из частных систем в систему Центрального Банка. Так, при общем снижении объемов расчетов в национальной платежной системе за указанный период на 3% в отношении к аналогичному временному промежутку 2008-го года, система расчетов Банка России увеличила объем проводимых платежей на 19%, а объемы в частных платежных систем обвально снизились на треть, составив всего лишь 68% от этого показателя в соответствующем периоде года предыдущего.

     Причиной  тому стала неуверенность экономических  субъектов в возможности полного  и своевременного исполнения частными платежными системами своих обязательств перед ними в условиях общей нестабильности, а при прочих равных повышение  доверия к системе платежей Центрального Банка, стабильность и непрерывность  функционирования которой прямо  и косвенно гарантируется государством. Еще одним фактором можно признать общее снижение платежеспособности организаций - клиентов частных систем, в то время, как государственные структуры, ориентированные на расчеты через систему ЦБ, сохранили объемы финансирования и его своевременность.