История платежной системы в России

     - бухгалтерский учет расчетных операций и т.п.

     Логическим  следствием отмеченных характеристик  и свойств действующей нормативной  базы безналичных расчетов является ряд следующих принципов, определяющих новый подход к разработке нормативных  документов в сфере расчетов.

     Один  из ключевых принципов, нацеленность на практический результат, поскольку  в практике применения действующих  нормативных актов накоплено  достаточно большое множество вопросов и задач, требующих разрешения в  ближайшей перспективе. Это предопределяет необходимость установить в момент утверждения нормативных документов точную дату вступления их в силу. Практика утверждения нормативных актов  в сфере расчетов свидетельствуют  о том, что, как правило, дата утверждения  отличается от даты вступления в силу не более чем на полгода и определяется в основном объемом работ по подготовке автоматизированных систем.

     В основу подхода, соответствующего современным  представлениям, должно быть положено целостное описание платежной системы  Банка России, в которой совокупность банковских правил и процедур, платежных  инструментов, устанавливаемых исходя из требований законодательства для  перевода денежных средств, представлена как система взаимосвязанных  компонент, образующих в целом автоматизированную расчетную систему Банка России (АРС).

     Важным  свойством новой нормативной  базы по платежной системе Банка  России должна быть инвариантность к  объектам технической и административной инфраструктуры, а также к функциям и задачам бухгалтерского учета  расчетных операций. [24] На смену  действующим принципам, характеризующим обработку платежей в регионе в настоящее время (централизованная/децентрализованная обработка в территориальном учреждении, межрегиональные/внутрирегиональные расчеты и т.п.), должны прийти новые. [23]

     Состав  перечисленных свойств, вполне вероятно, может быть неполным, однако наряду с другими свойствами, которые  могут быть выявлены в процессе разработки новых документов и рабочих дискуссий, они должны обеспечить видение перспектив развития платежной системы в  сближении свойств региональных расчетных систем, унификации регламентов  с постепенным переходом к  единому регламенту, определенному  по московскому времени, что в  плане архитектуры проявляется  в последовательности этапов «укрупнения» региональных компонент и уменьшения их количества в целом.

     Другое  свойство нормативных актов Банка  России по безналичным расчетам, которое  весьма важно отметить, относится  к термину «счет». Понятие «счет» в одних случаях рассматривается  с позиций понятия банковского  счета клиента банка (в том  числе корреспондентского счета  кредитной организации в Банке  России) как объекта платежной  системы и норм, регулируемых прежде всего гражданским законодательством и вытекающими из него договорами, в других случаях -- как объекта бухгалтерского учета и соответствующих ему операций, выполняемых в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 21.11.96 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». [20] В международной практике уже обычной нормой стало не только понимание отличий применения понятия «счет» в каждом из указанных случаев, но и реализация этого представления в изложении правил функционирования платежных систем: счет и операции по счету, открытому участнику в платежной системе, отличаются от счета и операций по счету, используемых в бухгалтерской системе. Это можно было бы применить и к нашей стране. [23]

     Другим  важным направлением совершенствования  регулирования платежной системы  Банка России является устранение ряда ограничений и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Банк России. [18] Так, уже давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным). [9]

     На  наш взгляд, применение зарубежного  опыта может помочь решить ряд  проблем, однако мы полагаем, что не всегда следует копировать западный опыт, прежде всего необходимо изучить потребности российских клиентов. Исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве, проведенные компанией Accenture, показало, что наибольший интерес вызывают услуги по оплате текущих счетов за мобильную связь, Интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических путевок и т.п. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, а также межбанковские переводы и электронные магазины. [22]

     Анализ  зарубежных банковских технологий проведения безналичных расчетов показал, что  большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций  последних 10 лет отечественные банки  заимствовали за рубежом (платежная  карта, электронная межбанковская  почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и  телебанк). Таким образом, можно предположить, что российские банки и в дальнейшем будут активно использовать положительный  опыт своих зарубежных коллег, адаптируя  его к собственной практике, что  может способствовать интеграции отечественной  банковской системы в мировую  экономику.

     Заключение

     Национальная  платежная система - сложный механизм, цементирующий экономику страну, обеспечивающий сопровождение практически  всех происходящих в ней экономических  процессов. Поэтому проведение исследований, затрагивающих какие-то ее свойства, особенности, проблематику, неизбежно  заставляет делать выводы, касающиеся, помимо собственно систем расчетов, и  общего состояния экономической  системы государства.

     Проведенное исследование показало, что в целом, платежная система России находится  в процессе модернизации, необходимость  которой была вызвана общемировой  тенденцией автоматизации расчетных  процедур, ускорением процессов обмена информацией и необходимости  построения надежной, но в то же время  гибкой системы, способной адаптироваться к не остающемуся неизменным экономическому положению.

     Развитие  рынка отдельных платежных инструментов, расширяющих круг возможных конечных потребителей расчетных услуг часто  опережает возникающий на них  спрос - тому примером широкий спектр предлагаемых типов платежных операций, не пользующихся значительным спросом  в силу их специфичности либо в  силу склонности экономических субъектов  отдавать предпочтение проверенным  привычным процедурам. Также, иллюстрацией может служить попутное навязывание некоторыми банками карточных услуг своим клиентам, не предполагающимися ими пользоваться, что, в целом, подрывает информативность статистических данных по эмиссии пластиковых карт, наводняя данные значительным количеством “мертвых” карт, платежи по которым вряд ли когда будут осуществляться.

     Следование  Центрального Банка рекомендациям  международных организаций и  ведение им постоянного совершенствования  нормативной базы, применимой в области  расчетных операций, но положение  дел в национальной платежной  системе все же еще далеко от идеального: так, невысоким остается уровень развития (в первую очередь, охвата рынка расчетных услуг) платежных систем, не находящихся под управлением Банка России, которые, следуя всем нормам и принципам, гарантирующим надежность и оперативность функционирования, могли бы, в тесном взаимодействии с платежной системой Банка России, разгрузить систему Центрального Банка, взяв на себя часть осуществляемых ею платежей.

     Повышенное  внимание, уделяемое Банком России построению системы валовых платежей в реальном времени, отвечающей всем предъявляемым национальной экономикой требованиям является полностью обусловленным. Обеспечение тесной связи разнородных экономических субъектов, в том числе и иных клиринговых и расчетных систем, формирование полной и завершенной системы обмена информацией, реализация потенциала дальнейшего роста полностью автоматизированной системы за счет все еще сохраняющего присутствия платежей, совершающихся с применением технологий докомпьютерной эпохи, без всякого сомнения окажет громадное положительное воздействие на экономическую систему страны.

     Необходимо  заметить, что построение системы  платежей в реальном времени не должно быть самоцелью, оно должно опираться  на возникающие у взаимодействующих  в рамках платежных систем субъектов  потребности, отвечать также и предъявляемым органами государственной власти требованиям, возникающим в ходе структурных модернизаций экономики страны.

     В заключение хотелось бы сказать, что  чрезмерная концентрация усилий на построении резко централизованной и сверх потребностей зарегулированной национальной платежной системы на основе системы расчетов Центрального Банка может пагубно сказаться на экономике государства, иллюстрацией чему, правда в значительно большем масштабе, может служить незавидная судьба экономики Советского Союза. Развитой рынок расчетных услуг также может послужить и эффективной системой устранения возникающих угроз безопасности национальной платежной системы, характерных для эпохи информационных технологий - кооперация усилий присутствующих на нем платежных систем может служить эффективным средством в разрешении возникающих проблем этого рода.

Список используемых источников и литературы

     1. Российская Федерация. Законы. О  центральном банке Российской  Федерации (Банке России): федеральный  закон [от 10.07.2002. № 86-ФЗ].

     2. Российская Федерация. Центральный  банк. О безналичных расчетах  в Российской Федерации: Положение  ЦБ РФ [от 3.10.2002. № 2-П].

     3. Российская Федерация. Центральный  банк. О правилах обмена электронными  документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами)  и другими клиентами Банка  России при осуществлении расчетов  через расчетную сеть Банка  России: Положение ЦБ РФ [от 12.03.98. № 20-П].

     4. Российская Федерация. Центральный  банк. О порядке эмиссии кредитными  организациями банковских карт  и осуществления расчетов по  операциям, совершаемым с их  использованием: положение ЦБ РФ [от 09.04.98. № 23-П].

     5. Российская Федерация. Центральный  банк. О порядке осуществления  безналичных расчетов физическими  лицами в Российской Федерации:  Положение ЦБ РФ [от 01.04.2003. № 222-П].

     6. Ануреев С.В. Платежные системы  и их развитие в России. М.: «Финансы  и статистика», 2004. - 288 с.

     7. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Белоглазовой  Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2007. - 620 с.

     8. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина М.: «Финансы и статистика», 1998. - 420 с.

     9. Кочеткова, Н.М. Цели, задачи и  функции Банка России в сфере  регулирования платежных систем  и расчетов [Электронный ресурс] / Н.М. Кочеткова // Расчеты и  операционная работа в коммерческом  банке. - 2005. - №1. (www.reglament.net/bank/raschet/2005_1_article.htm)

     10. Кочеткова Н.М. Цели и методы  наблюдения за платежными системами  / Н.М. Кочеткова // Деньги и кредит. - 2003. - №1. - С. 12-15.

     11. Криворучко, С.В. Организационная  структура наблюдения за платежными  системами / С.В. Криворучко // Финансы  и кредит. - 2007. - №12. - С. 71-76.

     12. Криворучко, С.В. Процесс наблюдения  за платежными системами: различие  между наблюдением за платежными  системами и надзором за банками  / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - № 11. - С. 18-25.

     13. Криворучко, С.В. Аспекты регулирования  платежных систем Центральными  банками [Электронный ресурс] / С.В.  Криворучко // Расчеты и операционная  работа в коммерческом банке. - 2006. - № 12 (76). (www.reglament.net/bank/raschet/2006_12_article.htm)

     14. Латышева, Н.В. Некоторые аспекты  развития платежных технологий  в России и странах дальнего  зарубежья / Н.В. Латышева // Финансы  и кредит. - 2007. - №12. - С. 14-17

     15. Летуновская, А.В. Современные  карточные платежные системы  европейских стран / А.В. Летуновская  //Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С. 42-50

     16. Милоянина, В.В. Отдельные направления  развития платежных систем и  расчетов / В.В. Милоянина // Деньги  и кредит. - 2003. - №2. - С. 48-56.

     17. Мозанов, Ю.Е. Анализ и планирование  развития платежной системы / Ю.Е. Мозанов // Финансы и кредит. - 2005. - №28. - С. 21-24.

     18. Наибуллина, Г.А., Комаров А.Г. Основные  проблемы и тенденции развития  электронных платежных систем. [Электронный  ресурс] / Г.А. Наибуллина // Проблемы  современной экономики. - 2007. - № 3 (19) (www.m-economy.ru/art.php3?artid=21475)

     19. Ответы на некоторые вопросы  по применению законодательства  и нормативных актов Банка  России в сфере безналичных  расчетов [Электронный ресурс] // Расчеты  и операционная работа в коммерческом  банке. - 2006. - №7-8 (72) (www.reglament.net/bank/platsist/)