История платежной системы в России

     Тем самым, эти факторы вызвали разительное  изменение структуры распределения  объемов расчетов между частными системами и системой Центрального Банка. В первых трех кварталах 2008 года объем платежей через систему ЦБ составил 57% от общего числа, а за первые три квартала 2009 года он вырос до 70%. Помимо упрочения контроля Банком России платежного рынка, как его непосредственного участника, это налагает на него и существенные обязательства обеспечения нормального функционирования всей национальной системы расчетов и недопущения недобросовестной конкуренции на ней.

     Разумеется, текущее, практически монопольное, доминирование Центрального Банка  на этом рынке заставляет его выступать  гарантом стабильности системы не только как регулирующей и надзирающей  инстанции.

     За  прошедшее время (с 2004 по 2008 годы) стабильно  росли и средние размеры выполненных  платежей, как в системе Центрального Банка, так и в частных системах. В системе расчетов ЦБ они возросли с 286 тыс. руб. в 2004 году до 548 тыс. руб. в 2008-м. Частные системы, обслуживающие  платежи меньшего размера, пусть  и в большем их количестве, увеличили  среднюю сумму транзакции не столь  значительно - с 171 тыс. руб. в 2004-м до 198 тыс. руб. в 2008-м. Это указывает на неоднородность клиентской структуры систем и все возраставшему предпочтению, отдававшемуся участниками, осуществлявшие крупные платежи, системе расчетов Центрального Банка, как наиболее отвечавшей предъявляемым ими требованиям к удобству и надежности осуществления расчетов.

     В кризисных условиях, крупные расчеты  сконцентрировались в расчетной  системе Банка России, увеличившего в первых трех кварталах 2009-го года среднюю сумму платежа до 650 тыс. руб, в то время как таковая  в частных системах упала до 146 тыс. руб.

     В структуре расчетов с использованием частных платежных систем, безусловно преобладают платежи, производимые в пределах филиальной сети одной кредитной организации, составлявших на протяжении рассматриваемого периода порядка 95% в общем числе платежей, проводимых в частных системах и порядка 85% в их общей сумме. При этом свыше двух третей от числа и более 60% от суммы проводимых в пределах одной кредитной организации платежей, проводятся без выхода за пределы какого-либо их структурного подразделения (филиала), то есть являются внутрирегиональными. Прямые корреспондентские отношения между банками, при невеликом числе производимых операций - всего около 5%, обеспечивают существенный и имеющий тенденцию к повышению вклад в общую сумму, составивший в 2008 году 15% от ее состава. Из этого следует, что система прямых корреспондентских отношений между банками не в меньшей степени, чем система Банка России, ориентирована на работу с крупными платежами. Также, она является практически безальтернативной при осуществлении экспортно-импортных операций.

     Небанковские  кредитные расчетные организации  составляют очень небольшую долю в структуре выполненных платежей, их доля в количестве платежей за весь рассмотренный период не превышала  одного процента, а сумма не преодолевала отметки в 4% от общей суммы выполненных  платежей в частных системах, снизившись в 2007-2008 годах до уровня, не превышающего одного процента. Это обуславливается как развитием банками собственных клиринговых систем, объединяющих в общую систему расчетов различные кредитные организации и непосредственно конкурирующих на платежном рынке со специализированными клиринговыми системами, так и переориентацией этих организаций на рынки услуг, предполагающих больший комиссионный доход, нежели получаемый от обычных межбанковских услуг обеспечения расчетов, таких услуг, как обслуживание систем срочных денежных переводов физических лиц, платежей через электронные системы за услуги связи, за коммунальные услуги и прочие, ориентированные на использование физическими лицами, как ближайшими конечными потребителями.

     В последние годы также радикально изменилась структура осуществления  платежей по видам применяемых технологий. Так, в системе Банка России, сделавшей  акцент на соответствующую требованием  времени автоматизацию услуг  расчетов, предоставляемых клиентам, количество платежей с использованием бумажных носителей (телеграфным и  почтовым способами), составляет незначительную долю, в то время, как у частных платежных систем, оперирующих большим количеством точек осуществления платежей, сохраняется высокое присутствие бумажных расчетов в численности и объеме выполняемых ими операций.

     В системе расчетов Банка России, расчеты  в бумажной форме за период с 2004-го по 2008-й год снизили свою долю в числе и сумме осуществленных операций с диапазона 1-3% для каждого  из показателей в 2004-2005 годах, до десятых  долей процента в трех последующих. По итогам первых трех кварталов 2009-го года, число платежей с использованием бумажных носителей, снизилось в  сравнении с 2008-м годом втрое  по общей сумме платежей и в  полтора раза по их количеству. Такая динамика связана как с проводимой Банком России политикой повышения эффективности работы расчетной системы, так и меньшими тарифами, установленными за обслуживание платежей в электронной форме, что в нынешней экономической ситуации становится одним из решающих факторов для пользователей системы, стремящихся к оптимизации расходов, связанных с осуществлением их деятельности.

     В частных платежных системах сохраняется  высокое присутствие платежей с  использованием бумажной технологии. В 2008-м году, количество таких операций составило 47% от совокупного числа  платежей, произведенных частными системами. Однако доля расчетов, выполненных  по бумажной технологии, в общей  сумме платежей неуклонно снижается - с 23% в 2004 г. до 17% в 2008 г., то есть крупные  платежи в этом сегменте рынка  платежных систем также постепенно переходят в исключительно электронную  форму выполнения.

     Число участников системы электронных  платежей Банка России в последние  годы остается стабильным, так, на 1 января 2009 года в системе насчитывалось 4143 участника. Изменения в структуре участников системы происходят, в основном, за счет закрытия подразделений Банка России, происходящего ввиду повсеместного перехода на электронную форму расчетов и отпадания необходимости в содержании значительного числа подразделений, также и за счет замещения их в некоторых отдаленных регионах филиалами кредитных организаций, также участвующих в системе электронных расчетов и предоставляющих полный комплекс банковских услуг их конечным потребителям. Выбытие участников из системы компенсируется включением в участие в ней новых и ранее не работавших в системе расчетов ЦБ филиалов кредитных учреждений.

     2.2 Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы РФ

     Состояние платежных систем развитых стран  Запада на современном этапе характеризуется  высоким уровнем технической  и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные  системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления  расчетов. Использование наработанного  опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень. [22] В целом, проводимая Банком России политика может характеризоваться как адекватная сложившейся в экономике страны ситуации. Эволюционная модель развития платежной системы, без безаппеляционных отказов от устоявшихся технологий, но стимулированием экономических субъектов к большей автоматизации расчетов, расширению используемой номенклатуры платежных продуктов можно признать единственно возможной при текущих экономических реалиях.

     Опыт  большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там  параллельно функционируют системы  валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга  и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран  путем ограничения кредитного и  системного рисков и сокращения потребности  в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике. [22]

     Одной из последних новаций в области  удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в  кошельки мобильной коммерции. Она  разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных  систем, рассчитанных на мобильных  клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. [15] Это дает возможность  проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового  рынка, она позволяет потребителю  иметь возможность выбора, так  как он не зависит от конкретного  оператора или банка.

     Указанные тенденции, безусловно, затрагивают  и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению  с крупными западными банками в известной мере, легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

     В последние годы со стороны российских банков особенно возрос интерес к call-центрам, когда все большее число кредитных  организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез  занялось ритейлом. Ожидается, что в  ближайшие годы отечественный рынок  этих услуг будет развиваться  очень высокими темпами. [22]

     Одним из направлений активного внедрения  инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается  чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают  возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет  для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант  позиционирования интернет-банка как  вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных  инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно  можно использовать схемы страхования  вкладов для минимизации oпeрационных рисков. [14]

     По  нашему мнению, будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием  розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность  осуществления всех необходимых  операций. Что же касается мелких и  средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в  системе интернет-банкинга более  продуктивно, поскольку позволяет  предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

     Однако  можно также отметить, что в  настоящее время в платежной  системе России существует ряд недостатков, препятствующих ее эффективному развитию.

     Анализируя  содержание нормативных актов, изданных Банком России за период с середины 90-х годов по вопросам безналичных  расчетов через Банк России, можно сказать, что установленные правила осуществления расчетных операций изложены без использования таких понятий, как платежная или расчетная система, система перевода денежных средств, и ряда других терминов, связанных, например, со специализацией систем по крупным или розничным платежам и применяемых для характеристики любой современной платежной системы как единого целого. Ряд понятий, таких, как безотзывность и окончательность расчетов, достаточность средств для исполнения платежа и т.п., требует в современных условиях уточнений. [23]

     Еще одним свойством действующих  правил, касающихся платежной системы  Банка России и не изменившихся в  течение последнего десятилетия, о  котором следует упомянуть, является отсутствие в них норм, прямо устанавливающих  требования относительно организационных  структур, управляющих функционированием  платежной системы в целом  или отдельных ее компонент, например на уровне региона (территориального учреждения Банка России). Следствием этого становится все более усиливающееся противоречие относительно декларированных, то есть установленных нормативно и реально выполняемых задач и функций расчетно-кассовых центров: ответственность РКЦ за осуществление расчетов обслуживаемых клиентов практически ничем (в смысле используемых инструментов и механизмов) не подкреплена в условиях электронного документооборота и полной автоматизации обработки информации в процессе проведения платежей. [23]

     Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России потребуются изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. Состав нормативных требований хотя и является взаимоувязанным, но тем не менее воплощен в весьма обширном перечне неоднократно переизданных и дополненных нормативных актов Банка России, каждый из которых устанавливает правила осуществления отдельных операций:

     - правила документооборота между учреждениями Банка России и его клиентами;

     - правила внутрибанковских операций;

     - особенности тех и других в зависимости от технологии совершения платежа;