Коммерческий банк как основное звено банковской системы

     Осуществляя вложения в ценные бумаги, банк преследует две цели: получение дохода и обеспечение  ликвидности. С целью минимизации  рисков по ценным бумагам банки производят вложения в различные по надежности, срочности, доходности, эмитенту виды ценных бумаг, т.е. диверсифицируют портфель ценных бумаг (фондовый портфель).

     Активные  операции банка с ценными бумагами включают четыре основных вида.

     1. Вложения в ценные бумаги, приобретенные  для перепродажи с целью получения курсовой прибыли (разницы между курсом покупки и курсом продажи). Эти бумаги хранятся в портфеле банка непродолжительное время.

     2. Покупка ценных бумаг с целью  получения дохода в виде процентов  (по облигациям, векселям, депозитным  сертификатам) и дивидендов (по акциям), а также участия в управлении предприятием. Такие бумаги хранятся в портфеле банка длительное время (обычно более года) и носят название банковские инвестиции.

     3. Вложения в ценные бумаги, приобретенные  по операциям типа репо. Покупая  такие бумаги, банк одновременно  берет на себя обязательство  их обратной продажи через  определенный срок по фиксированному  курсу. Иначе говоря, банк совершает  покупку ценных бумаг на условиях  их обратной продажи.

     4. Учетные операции. Это преимущественно  операции с векселями. Учет векселя — это покупка векселя банком (с передачей банку векселя по индоссаменту). Покупая вексель у векселедержателя, банк получает право получения денег по векселю по истечении его срока. За то что банк авансирует векселедателя, давая ему деньги немедленно, хотя срок погашения векселя наступает, например, через месяц, банк взимает с векселедателя, предъявившего вексель к учету, учетный процент, или дисконт. Дисконт равен разнице между суммой, обозначенной на векселе, и суммой, выплачиваемой банком при учете векселя. По истечении срока векселя банк предъявляет его должнику к погашению (см. рис. 9.3). Смысл этой операции для банка состоит в получении учетного процента, а для держателя, предъявившего вексель к учету, — в получении денег по векселю до наступления срока его погашения.

     Кассовые  операции — это операции коммерческих банков, связанные с получением, выдачей, хранением и перевозкой кассовой наличности. Кассовая наличность — это банкноты и монеты, хранящиеся в кассе банка и обеспечивающие его повседневную потребность в деньгах для наличных выплат — выдачи денег со счетов, размена денег, предоставления ссуд в наличной форме, выплаты жалованья служащим банка.

     Для работы с наличными деньгами коммерческий банк должен создать в помещении соответствующим образом оборудованный кассовый узел. В его состав входят кассы различного назначения, хранилище ценностей, помещение по приему-выдаче денег инкассаторам и ряд других помещений. Для комплексного обслуживания клиентов банк создает кассовое подразделение, в которое могут входить такие службы, как приходные, расходные, приходно-расходные и вечерние кассы, а также кассы пересчета.

     Банки устанавливают своим клиентам —  юридическим лицам лимит остатка наличных денег в кассе. Для коммерческих банков центральный банк устанавливает предельные остатки денежной наличности в операционных кассах.

 

Глава 2.  Оценка деятельности коммерческих банков на примере ОАО

«НБД-Банк» 

2.1.История создания и структура НБД банка

Совет директоров:

Чернышов  Владимир Яковлевич - Председатель Совета директоров

Шаронов Александр Георгиевич - Председатель Правления ОАО «НБД-Банк» 

Петров  Марина - ведущий банкир Европейского Банка Реконструкции и Развития

Блох  Александр Григорьевич

Тятинькин Виктор Викторович

Старцев Юрий Павлович

Ян Хейг

Правление банка:

Шаронов Александр Георгиевич - Председатель Правления

Моров Андрей Константинович - заместитель  Председателя Правления

 по  операционной деятельности

Бетин Андрей Вячеславович - заместитель  Председателя Правления по финансам

Тихомирова  Марина Аргеновна - заместитель Председателя Правления – 

директор  службы внутреннего контроля

Ардабьевский  Андрей Анатольевич - начальник управления по развитию филиальной сети

Яндаев  Сергей Аркадьевич - директор департамента общих служб

Семехин Дмитрий Александрович - директор департамента информатизации

Максаков  Евгений Юрьевич - начальник управления корпоративных финансов и клиентов.

Банк  начал свою деятельность в 1992 году. Он был основан крупнейшими промышленными  предприятиями Нижегородской области  с целью финансирования предприятий оборонного комплекса.

Со временем ситуация в стране изменилась: экономическое  положение стало лучше, появились  новые формы бизнеса, для нормальной стабильной работы банку было необходимо выходить на новые рынки и реализовывать  появившиеся возможности. НБД-Банк, одним из первых в нижегородском  регионе, обратил внимание на новый  интенсивно развивающийся сектор рынка  – малый и средний бизнес. С 1993 года НБД-Банк начал работу с региональными  малыми и средними предприятиями: разрабатывал и предлагал предпринимателям услуги по решению их бизнес-задач, предоставлял ресурсы для реализации проектов региональных компаний.

 С  1993 года НБД-Банк начал составлять  финансовую отчетность по международным  стандартам, тем самым открыв  для себя и своих клиентов  новые горизонты сотрудничества  с зарубежными финансовыми институтами  и возможности для привлечения  инвестиций в регион. В 1994 году  банк получил первое аудиторское  заключение по международным  стандартам.

1994 год  стал годом технологического  прорыва НБД-Банка. Именно в  этом году были запущены основные  системы электронных расчетов, актуальные  на то время: система «Клиент-Банк»,  впоследствии замененная на систему  «Интернет-Банк», система по работе  с пластиковыми картами «Золотая  корона», на сегодняшний день  отодвинутая международной системой  «MasterCard International». В этом же году  специалистами банка была разработана и внедрена единая информационная система обслуживания всех офисов НБД-Банка. Последующие года НБД-Банк постоянно оптимизировал существующие и внедрял новые продукты и услуги для решения задач своих клиентов – как предпринимателей, так и частных лиц.

 Памятным  и очень сложным как для  страны, так и для всей банковской  системы, стал 1998 год. Девальвация  рубля, резкий скачок цен, отказ  государства от обязательств  по внутренним долгам – все  это не могло не сказаться  на положении банка, но претворяемые  в течение 6 лет принципы универсально  обслуживания и гибкости в  управлении рисками позволили  НБД-Банку выстоять в это трудное  время. В условиях кризиса банк  работал, придерживаясь принципа  приоритета ликвидности над доходностью.  Ни на один день не прекращались  платежи клиентов, выплаты по  частным вкладам производились  своевременно, как в рублях, так  и в иностранной валюте. Именно  с этого времени, августа 1998 года, берет свое начало институт  консультантов для физических  лиц, до этого существовали  только менеджеры по работе  с корпоративными клиентами. 

 В  результате НБД-Банк не только  благополучно ликвидировал последствия  дефолта, но и продолжил успешное  развитие. Последующие года явились  для банка временем стабильности  и планомерного развития.

 В  2001 году в состав акционеров  НБД-Банка, приобретя 25% голосующих  акций, вступил Европейский Банк  Реконструкции и Развития. НБД-Банк  был первым российским банком, с кем ЕБРР подписал подобное  соглашение после кризиса 1998 года. Во многом этому способствовала  та непростая роль организации,  помогающей становлению частного  предпринимательства в регионе,  которую НБД-Банк взял на себя. В свою очередь участие ЕБРР  в акционерном капитале позволило  НБД-Банку привлекать значительные  инвестиции в регион и раскрыть  свой потенциал в работе.

 В  2002 году НБД-Банк отпраздновал 10-летие.  За эти годы банком было  разработано и реализовано несколько  десятков специальных программ  для развития малого и среднего  бизнеса Нижегородской области;  более 50 миллионов долларов инвестировано  в производственные проекты и  развитие сферы услуг; реализованы  широкомасштабные благотворительные  проекты в сфере детского здравоохранения  и образования, некоторые из  которых являются проектами международного  значения.

 Следующий, 2003 год, НБД-Банк активно расширял  линейку банковских продуктов  и для предприятий, и для  частных лиц. Банк ввел новую  систему вкладов, которая позволила  сделать обслуживание вкладчиков  более понятным и удобным, а  также предполагала дополнительные  бонусы по каждому из видов  вкладов. Кроме того, НБД-Банк  впервые предложил частным клиентам  кредитные продукты – ипотечный  кредит и кредит на покупку  автомобиля.

Для предприятий  НБД-Банк разработал новые кредитные  программы и дополнительные возможности  обслуживания при кредитовании. Кроме  этого, важным начинанием НБД-Банка  в области развития малого и среднего бизнеса стал образовательно-следовательский  проект «Лидер года. Малый и средний  бизнес». Проект реализуется при  поддержке Правительства Нижегородской  области с 2003 года по сегодняшний  день.

 В  2004 году комитет банковского надзора  Банка России вынес положительное  решение о соответствии НБД-Банка  требованиям к участию в системе  страхования вкладов. Вступление  банка в систему страхования  вкладов еще раз подтвердило  репутацию банка как надежного  финансового института, а его  вкладчикам предоставило дополнительные  гарантии сохранности денежных  средств со стороны Государственной  корпорации «Агентство по страхованию  вкладов».

 Одной  из приоритетных задач НБД-Банка  всегда было – сделать банк  максимально доступным для клиентов. В этой связи в 2005 году банк  начал расширять свое присутствие,  ориентируясь на те районы, где  наиболее активно представлен  и динамично развивается малый  и средний бизнес. Первый офис  НБД-Банка за пределами Нижегородской  области был открыт в г. Иваново. 

 В  2006 году банк продолжил курс  на расширение сети. Были открыты  еще 2 офиса – в Нижнем Новгороде  и в Чебоксарах (первое подразделение  НБД-Банка в Чувашской Республике). 

2.2. Организационно правовая форма и основная направленность деятельности НБД банка.

Основная  работа НБД-Банка направлена на активную поддержку регионального малого и среднего бизнеса – крайне важного  для общего развития экономики и  создания рабочих мест. НБД-Банк разрабатывает  и предлагает предпринимателям комплексные  программы по решению их бизнес-задач, предоставляет ресурсы для реализации долгосрочных проектов региональных малых  и средних предприятий.

Предоставление  предприятиям долгосрочных финансовых ресурсов возможно в том числе  благодаря развитому тесному  сотрудничеству НБД-Банка с первоклассными международными финансовыми организациями. НБД-Банк является единственным нижегородским  банком, в состав акционеров которого вошел Европейский Банк Реконструкции  и Развития. В 2001 году ЕБРР приобрел 25% голосующих акций НБД-Банка, что  свидетельствует о долгосрочном интересе западных коллег к банку.

Главным в своей работе НБД-Банк считает  эффективное решение задач предпринимателей. В связи с этим при разработке банковских программ учитываются потребности и пожелания клиентов, а также специфика бизнеса. НБД-Банк предоставляет финансирование предприятиям различных сфер: торговля, производство, автотранспорт, телекоммуникации, сфера услуг и др.

 Для  НБД-Банка важно, чтобы бизнес  каждой компании, а, значит, и предоставленные  ей средства, способствовали развитию  экономики региона в целом.  А это возможно только, когда  предприниматель является профессионалом  своего дела и качественно  управляет предприятием. Именно  поэтому НБД-Банк поддерживает  значимые для эффективного развития  предпринимательства мероприятия  и выступает организатором уникального  регионального образовательно-исследовательского  проекта «Лидер года. Малый и  средний бизнес».