Кредит и его роль в развитии экономики РБ

xt-align:justify">С развитием кредитных отношений единственным ис­точником образования ссудного капитала выступают времен­но свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые фи­нансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Сегодня такие денежные средства кон­центрируются на депозитных счетах в кредитных органи­зациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.

Стоимость ссудного капитала – это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стои­мость – способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.

3. Ссудный процент – это своеобразная цена ссуженной стои­мости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее продуктивного потребления. В отличие от обычного товара, цена которого выражает его стоимость в денежной форме, ссудный процент представля­ет собой иррациональную форму цены, а не действительную цену, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заемщиком, подразделяется на две части: одна при­сваивается заемщиком, получившим ссуду, в виде предпри­нимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента. Ссудный процент (цена кредита) есть часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от себестоимости про­дукции, представляющей затраты живого и овеществленно­го труда.

Цена кредита определяется спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и зависит от следующих факторов:

        цикличности развития производства (при спаде ссудный процент, как правило, растет, а при подъеме снижается);

        инфляционного процесса;

        эффективности государственного кредитного регулиро­вания, осуществляемого через центральный банк при креди­товании коммерческих банков;

        динамики денежных накоплений физическими и юри­дическими лицами (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

        сезонного производства (в России, к примеру, ставка ссуд­ного процента традиционно повышается ближе к осени при необходимости кредитования сельского хозяйства и завоза товаров на Крайний Север);

        ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих нацио­нальных рынков);

        размеров государственного долга (ссудный процент ста­бильно возрастает при увеличении внутреннего государственно­го долга).

На рынке ссудных капиталов через механизм конкуренции определяется норма ссудного процента, которая представляет собой отношение суммы годового дохода, полученного на ссуд­ный капитал, к общей сумме ссудного капитала. Норма процента зависит от спроса и предложения на рын­ке ссудного капитала в каждый данный момент, а также го­сударственного регулирования.

 

1.3. Роль и место кредита в рыночной экономике.

Функции кредита

 

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме (денежный капитал), предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Движение этого капитала называется кредитом. Другая важная особенность ссудного капитала - специфическая форма его отчуждения. Если отчуждение обычных товаров осуществляется в форме купли-продажи, то отчуждение ссудного капитала как особого товара происходит в форме ссуды, посредством кредитования.

Следовательно, кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики. Необходимо также отметить, что постепенно (окончательно в XX в.) денежная система превратилась в денежно-кредитную систему, когда во внутреннем обращении доминирующие позиции занимают кредитные деньги и их производные.

Необходимость кредита обусловлена самой природой ка­питала и закономерностями его кругооборота и оборота в про­цессе воспроизводства.

Современное производство постоянно нуждается в при­влечении заемных денежных средств и переливе их из одних отраслей экономики в другие. Это обусловлено рядом дейст­вующих факторов:

во-первых, всегда существует разрыв во времени с момента вложения до момента возврата авансированных в производ­ство денежных средств вследствие различной длительности производственных циклов;

во-вторых, существует объективная необходимость ми­нимизации издержек производства и обращения за счет оптимального сочетания собственных и заемных средств предприятий;

в-третьих, во многих отраслях экономики существует се­зонность производства продукции (сельское хозяйство и др.);

в-четвертых, очень часто возникает необходимость еди­новременного и в больших объемах инвестирования средств для развития, реконструкции или расширения производст­ва в отдельных отраслях экономики[1].

Необходимость постоянного перераспределения средств в условиях рыночной экономики очевидна, однако капитал, накопленный многими поколениями в виде средств произ­водства, не может физически переливаться из одних отрас­лей производства в другие. Именно по этой причине процесс перелива капиталов осуществляется в денежной форме по­средством кредита.

Кредит разрешает противоречия, возникающие между не­обходимостью свободного перелива капитала из одних отрас­лей производства в другие. При этом свободные денежные средства и доходы предприятий, частного сектора и государства моби­лизуются, аккумулируются в рамках общей экономической системы и превращаются в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование в те точки экономики, где в данный момент имеется потребность в дополнительных средствах. Поэтому кредит необходим, прежде всего, как эла­стичный механизм, предназначенный для перелива свобод­ного капитала из одних отраслей производства в другие и уравнивания нормы прибыли между ними.

В то же время кредит необходим и как средство для под­держания непрерывности индивидуального кругооборота капитала действующих предприятий, а также для обслужи­вания процесса реализации произведенной продукции.

Та­ким образом, кредит позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала, что особенно важно в период ста­новления рыночных отношений.

Одновременно с образованием свободных денежных средств у одних функционирующих капиталистов нарастает потребность привлечения дополнительных средств у других. Возникает проблема перераспределения средств, решаемая с помощью кредита и кредитных отношений. Временно свободные денежные средства, образовавшиеся на рынке ссудных капиталов, перераспределяются в процессе креди­тования туда, где в них ощущается нехватка.

Кредит также способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также прежде всего выполняемыми им функциями. В рыночной экономике кредит выполняет следующие основополагающие функции:

1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала, что исторически позволило существенно раздвинуть рамки об­щественного производства;

2) перераспределение денежного капитала. Благодаря это­му свободные денежные средства населения, прибыли пред­приятий и доходы государства превращаются в ссудный капитал и через кредитный механизм перераспределяются на основе платности и возвратности в наиболее прибыльные сферы производства или наиболее приоритетные отрасли на­циональной экономики. В данном случае проявляется распределительная природа кредита;

3) содействует сокращению издержек обращения вследст­вие замещения наличных денег в обращении кредитными деньгами — векселями, чеками и банкнотами. В процессе развития кредита происходит опережающий рост безналичного оборота через банки и расчетные центры, появляются разнообразные виды использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертифи­каты и различные виды счетов), ускоряется процесс обраще­ния денег;

4) является важным средством ускорения процесса кон­центрации и централизации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности разви­тия экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяй­ствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масш­таб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Кредит активно использу­ется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглоще­ния и слияния фирм, выступая, таким образом, одним из факторов превращения индивидуальных предприятий в ак­ционерные общества и товарищества;

5) используется как инструмент регулирования рыночной экономики. Кредитное регулирование экономики - это совокупность мероприятий, осуществляемых государством в целях оптимизации объема и динамики кредита, регу­лирования рынка ссудных капиталов и экономики страны в целом. С помощью кредита осуществляется денеж­ный контроль за процессом воспроизводства. Например, если пред­приятие плохо работает, то это отражается на его задолженности по ссудам и, в конечном счете, на его финансовом состоянии в целом.

 

1.3. Формы кредита

 

Кроме сущностных характеристик, кредитный механизм вклю­чает в себя более конкретные формы. Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. Их можно классифицировать по ряду признаков. В зависимости от выбранного критерия классификации можно выделить следующие наиболее важные формы кредита:

        по сфере функционирования - национальный и международ­ный кредит;

        по объекту кредитной сделки - денежный и товарный кре­дит;

        по субъектам кредитных отношений - между хозяйственны­ми организациями и банками (банковский кредит), между госу­дарством и населением (государственный кредит), между предпри­ятиями (коммерческий кредит), между банками и населением (потребительский кредит), между государствами и финансово-кре­дитными организациями (международный кредит) и т.д.

Одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике является банковский кредит. Банковский кредит - это кредит, предоставляемый бан­ками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, имеющими лицензию, любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты играют двоякую роль в процессе про­изводства: с одной стороны, они могут увеличивать размер платежных средств у функционирующих предприятий, а с другой - увеличивают капитал. В первом случае речь идет о ссуде денег, и тогда кредит используется для выполнения долговых обязательств. Во втором случае речь идет о ссуде капитала для увеличения его объема.

В настоящее время существует несколько видов банковского кредитова­ния. Конкретные формы его проявления различны и зави­сят от многих факторов и в том числе от состава участников кредитной сделки. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструмен­том кредитных отношений является кредитный договор или кре­дитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в ви­де ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Класси­фицируется по ряду базовых признаков.

В зависимости от обеспечения различают гарантированные (обеспеченные) и негарантированные (необеспеченные) ссуды. Обеспеченной называет­ся ссуда, выдаваемая под залог. В качестве последнего могут выступать ценные бумаги, недвижимость и другие товарно-материальные ценнос­ти. Кредит, выдаваемый под залог недвижимости, получил название ипотечного. Необеспеченная ссуда - это ссуда, выдаваемая без залога.

По срокам погашения ссуды бывают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные ссуды предоставляются, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются крат­косрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования. Среднесрочные ссуды предоставляются на срок до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Долгосрочные ссуды, используются, как правило, в инвес­тиционных целях. Средний срок их пога­шения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых га­рантий со стороны государства.