Кредит и его роль в развитии экономики РБ

По характеру по­гашения различают ссуды, погашаемые единовременным взносом (используются при краткосрочных ссудах) и в рассрочку (при средне- и долгосрочных).

Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного де­нежного оборота. Необходимость в нем возникает вследствие несовпадения времени производства и обращения отдельных товаров. Коммерческий кредит предполагает продажу товаров в долг с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита являет­ся вексель, оплачиваемый через банк. Главная цель коммерческого кредита - ускорение процес­са реализации товаров и заключенной в них прибыли. Осо­бенностью такого кредита на практике является слияние ссудного капитала с промышленным. Вследствие этого раз­меры коммерческого кредита ограничиваются величиной свободных капиталов у промышленных и торговых ком­паний. В зарубежной практике коммерческий кредит получил ис­ключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребите­лям.

В современных условиях на практике применяются в основ­ном три разновидности коммерческого кредита:

1.        кредит с фиксированным сроком погашения;

2.                                                                        кредит с возвратом лишь после фактической реализации за­емщиком поставленных в рассрочку товаров;

3.                                                                        кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Главным отличительным при­знаком потребительского кредита является целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре­дитора могут выступать как специализированные кредитные орга­низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали­зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи­мости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. Максимальный срок предоставления потребительско­го кредита составляет обычно не более 3 лет. Цена такого кре­дита довольно высока. Особенно развита эта форма кредитования в капитали­стических странах в условиях стабильной экономики, где население тратит на покрытие потребительского кредита до 1/5 своих доходов.

Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений, в которых заемщиками выступают государство и местные органы власти, а кредиторами - население и част­ный бизнес. Источниками средств служат ценные бумаги государственных и местных органов власти, выпущенные в виде займов через финансово-кредитные учреждения.

При этом следует различать собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае финансово-кредитные учреждения государства кредитуют различные сферы экономики. Во втором случае государство заимствует средства на рынке ссудных капиталов. При этом доходы от внутренних займов становятся вторым после налогов ис­точником финансирования бюджетного дефицита и государ­ственного долга.

В результате расширения кредитной деятельности го­сударства в различных странах постепенно формируется громадный государственный долг, превышающий в США, например, 3 трлн. долл. При этом расширение кредитной деятельности государства в низкорентабельных, но необхо­димых для воспроизводства отраслях (сельское хозяйство, жилищное строительство, инфраструктура и др.), является жизненно важной и объективно необходимой для развития экономики страны функцией.

Международный кредит представляет собой движение и функционирование ссудного капитала в сфере междуна­родных экономических и валютно-финансовых отношений, обусловленных тем, что кредитные отношения существуют

не только внутри каждой страны, но и между государст­вами.

Международный кредит предоставляется либо в товарной, либо в денежной (валютной) форме. При этом и кредитора­ми, и заемщиками являются государства, международные организации, банки и частные предприятия. Классифици­руется по нескольким базовым признакам:

        по характеру кредитов — межгосударственный, частный;

        по форме — государственный, банковский, коммерческий;

        по месту в системе внешней торговли — кредитование экс­порта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

В ряде литературных источников по денежно-кредитной поли­тике приводится классификация различных видов кредита:

        по срокам - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

        по видам - обеспеченные, необеспеченные или бланковые;

        по видам заем­щиков - сельскохозяйственный, промышленный, коммунальный, персональный;

        по использованию - потребительский, промышлен­ный, кредит для формирования средств компаний, инвестицион­ный, сезонный, кредит по устранению временного финансового дефицита, промежуточный, кредит по операциям с ценными бумагами, импортный, экспортный;

        по размерам - мелкий, сред­ний, крупный.

Считается, что такую классификацию нельзя считать исчер­пывающей, так как в ее основе лежат формальные признаки.

1.4. Кредитная система

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

1.        совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2.        совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании.

Современная кредитная система состоит из следующих основных институциональных звеньев или ярусов:

I.          Центральный банк, государственные и полугосударственные банки;

II.       Банковский сектор;

a.               Коммерческие банки;

b.               Сберегательные банки;

c.               Инвестиционные банки;

d.              Ипотечные банки;

e.               Специализированные торговые банки, банкирские дома;

III.    Страховой сектор:

a.               Страховые компании;

b.               Пенсионные фонды;

IV.   Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

a.               Инвестиционные компании;

b.               Финансовые компании;

c.               Благотворительные фонды;

d.              Трастовые отделы коммерческих банков;

e.               Ссудно-сберегательные ассоциации;

f.                Кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран - в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной.

Организационная структура кредитно-банковской системы сложна и неоднородна. В большинстве стран в современных условиях она включает три уровня, которые соответствующим образом закреплены национальным банковским законодательством.

Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками - их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Как правило, центральный банк - это один государственный банк, например Банк Англии, Банк Франции, Дойче Бундесбанк, Банк Японии, Швейцарский национальный банк, Банк Финляндии и т. д. В США центральный банк представлен двенадцатью региональными федеральными банками, возглавляемыми Советом управляющих Федеральной резервной системы (ФРС) в Вашингтоне. Центральным банком европространства с 1 июля 1998г. является Европейский центральный банк (ЕЦБ), которому национальные центральные банки 11 стран - членов Экономического и валютного союза ЕС передали свои основные полномочия и валютные резервы. Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица. Специализированные кредитные институты выполняют отдельные функции в относительно узких сферах кредитного рынка. Например, во Франции к указанным учреждениям относятся 800 компаний, включая учреждения потребительского кредита, лизинговые компании движимого и недвижимого имущества, учреждения жилищного кредита, факторинговые компании и др.

Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период. В кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных и государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности[1].

Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран институт ипотечных банков здесь очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. В то же время система инвестиционных банков в Германии менее развита, чем в США, Англии, Канады. Это объясняется отчасти тем, что ее коммерческие банки выполняют функции инвестиционных.

Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому образцу и имеет трехъярусную систему: Центральный Банк, банковский и специализированный секторы. Наиболее развит банковский сектор, который базируется на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют так же инвестиционные банки.

Отставание в развитии секторов стран Западной Европы и Японии, по сравнению с США, Англией, Канадой, объясняется рядом причин: национальными традициями развития кредитных систем, более уровнем доходов населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организацией государственного регистрирования кредитной системы

2. Кредитный рынок в Республике Беларусь

2.1. Особенности кредитного рынка РБ

В соответствии с проводимой в Республике Беларусь финансово-кредитной политикой банк может предоставить физическому или юридическому лицу, объекту хозяйствования любого типа кредит. Основные направления кредитной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории Республики Беларусь, нормативными документами и соответствующими решениями Национального банка Республики Беларусь. Любая кредитная организации осуществляет выдачу ссуд в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых у населения и приобретаемых у других финансово-кредитных структур. Обо всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен не позднее, чем за 15 дней. Проценты начисляются кредитором и уплачиваются заемщиком строго по документально оформленному соглашению. Заемщик обязан предоставить гарантии возврата кредита и оговоренных процентов в установленные сроки. В случае, когда происходит задержка по возврату кредита или выплате процентов, кредитор вправе налагать штрафные санкции на заемщика (повышение процентной ставки, выплата неустойки).