Кредит и его роль в развитии экономики РБ

Система кредитно-финансовых институтов Беларуси состоит из:

1.        Центробанка (эмиссия дензнаков, аккумулирование и хранение резервов коммерческих банков, кредитование коммерческих финансово-кредитных институтов, кредиты для государства, клиринговая функция);

2.        Коммерческих банков (депозиты населения и объектов хозяйствования, предоставление кредитов);

3.        Специализированные кредитно-финансовые институты, к ним  относятся: инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

Основная цель денежно-кредитной политики Республики Беларусь - содействие развитию всех секторов экономики, обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы.

Согласно Основным направлениям денежно-кредитной политики Республики Беларусь, которые разрабатываются Национальным банком Республики Беларусь совместно с Правительством Республики Беларусь в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь, предусматривается повысить роль банковского сектора как эффективного механизма аккумуляции свободных денежных средств и их инвестирования в реальный сектор экономики. Процентная политика Национального банка направлена на поддержание положительных величин процентных ставок в экономике, способствующих росту сбережений в национальной валюте и расширению доступности кредитных ресурсов для субъектов хозяйствования. Данные ориентиры достигались, прежде всего, посредством регулирования величины ставки рефинансирования и процентных ставок по операциям Национального банка на денежном рынке. По состоянию на 1 января 2006 года, объем кредитов банков экономике должен составить 12,3 триллиона рублей против 9,1 триллиона рублей начало 2005 года.

С учетом фактического и ожидаемого дальнейшего замедления инфляционных процессов, а также ввиду существенной стабилизации обменного курса белорусского рубля Национальный банк осуществил снижение ставки рефинансирования на 1 процентный пункт, и с 25 ноября 2005 года их уровень составит 11 процентов годовых. Такое решение принято Правлением главного банковского учреждения страны (постановление от 15.11.2005 № 160).

Очередное снижение уровня ставок проводится для удешевления кредитов банков и расширения их доступности для населения и предприятий. Сейчас в Беларуси наблюдается настоящий бум роста потребительских кредитов населению со стороны банков. Начиная с 2003 г. белорусские банки стали проявлять определенный интерес к кредитованию населения, о чем свидетельствует рост количественных показателей.

Как видно из таблицы, ставка рефинансирования в 2005 г. была снижена с 17 до 11 процентов годовых. В среднем за 2005 г. ставка рефи­нансирования сложилась на уровне 13,6 процента годовых против 21,3 процента годовых в 2004 г. В реальном выражении (т.е. учитывая темп инфляции) за январь - июнь 2005 г. указан­ная ставка составила 5,6 процента годовых, сни­зившись по отношению к 2004 г. на 1,9 процентного пункта.

Возможность такого снижения ставок обеспечивается в первую очередь существенным сокращением уровня инфляции: за 10 месяцев текущего года прирост индекса потребительских цен составил 5,6 процента против 10,3 процента за соответствующий период прошлого года. При этом за весь 2005 год прирост инфляции ожидается на уровне ближе к нижней границе годового прогноза, составляющего 8–10 процентов.

Таким образом, в целом за 2005 год уровень ставок по срочным инструментам в белорусских рублях, в том числе ставок по вкладам населения в банках, превысит уровень инфляции. Кроме этого, с учетом укрепления обменного курса белорусского рубля также сохраняется значительное превышение уровня доходности от размещения денежных средств в рублевые вклады в банках над доходностью от их хранения в иностранной валюте.

В целях создания предсказуемых условий на финансовом рынке страны следующее снижение ставки рефинансирования ожидается не ранее II квартала 2006 года.

Что же касается ставок кредитного рынка, то средняя процентная ставка по новым кредитам банков в наци­ональной валюте в июне 2005 г. составила 16,4 процента годовых, снизившись на 3,6 процентного пункта относительно уровня декабря 2004 г. Уро­вень ставки в реальном выражении за январь - июнь 2005 г. составил 10,7 процента годовых про­тив 11,5 процента годовых в январе - июне 2004 г., снизившись на 0,8 процентного пункта. Это способствует росту доступности кредитов для предприятий и населения в условиях необходимости обеспечения привлекательности и роста сбережений в национальной валюте.

Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в СКВ увеличилась с 10,1 процента годовых в декабре 2004 г. до 11 процентов годовых в июне 2005 г. За период января-июня 2005 г. уровень указанной ставки составил 10,8 процентов годовых, увеличившись на 0,5 процентного пункта по сравнению с январем-июнем 2004 г. Тенденции к некоторому увеличению процентных ставок по инструментам в СКВ в целом соответствует тенденции повышения ставок на мировом финансовом рынке.

Тенденцию снижения процентных ставок по кредитам можно проследить по следующей таблице:

Таблица 2.2

Средние процентные ставки по кредитам за 2002 – октябрь 2005 гг.

Поскольку высо­кие темпы экономического роста в Беларуси сопровождались высоки­ми темпами инфляции, средние процентные ставки по кредитам были очень высоки и несравнимы с сегодняшними. Теперь мы наблюдаем снижение процентных ставок по выдаваемым банками кредитам. Это происходит по мере замедления инфляционных процессов, сокращения рисков кредитования, снижения процентных ставок по ресурсам Национального банка и стоимости привлекаемых ресурсов из других источников.

Снижение стоимости кредитов способствует расширению спроса на них, увеличивает их доступность для субъектов хозяйствования всех форм собственности и населения и, в целом, оказывает стимулирующее воздействие на экономический рост при неускорении инфляционных процессов. Сегодня сформировались почти стандартные «цены» на основные виды потребительского кредитования, которых придерживаются практически все банки. Например, при покупке потребительских товаров, включая автомобили, процентные ставки по предоставляемым банками кредитам составят около 14 процентов в евро и долларах, 17 процентов в российских рублях и в белорусских рублях - ставка рефинансирования Нацбанка плюс 5 процентов. При кредитовании лечения, образования или ритуальных услуг процентная ставка в евро, долларах и российских рублях будет той же, в белорусских рублях - равна ставке рефинансирования[1].

Следует отметить, что внесение изменений в действу­ющее законодательство, отменившее для остальных системообразующих банков обязательность обеспече­ния поручительств и гарантий залогом имущества по­ручителя или гаранта по кредитным договорам на сумму до 2000 базовых величин, повлияло на упроще­ние процедуры получения кредитов в этих банках.

2.2. Законодательная база кредитного рынка Республики Беларусь

Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь разрабатываются в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь от 25 октября 2000г., принятым Палатой представителей и одобренным Советом Республики[2].

1 января 2000 го­да была введена в действие новая редак­ция Правил регулирования дея­тельности банков. В соответствии с ними система нормативов банков­ской деятельности приближена к международным стандартам и ус­танавливает более совершенные и жесткие требования.

Переход в 2000 году на осуще­ствление жесткой денежно-кредит­ной политики увеличил нагруз­ку на ликвидность банков и предъ­являл повышенные требования к качеству ее регулирования. Для ре­шения этой задачи Национальный банк разработал систему инстру­ментов, которая позволила эффек­тивно поддерживать банки в перио­ды нехватки ресурсов и изымать ресурсы при избытке ликвидности. Важнейшие черты этой системы за­фиксированы в Принципах регули­рования текущей ликвидности бан­ковской системы в 2000 году, ут­вержденных Советом директоров Национального банка.