Кредит и его роль в развитии экономики РБ

22 января 2002 r. были внесены изменения в Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001г.- № 116.

С принятием данного постановления расширяются возмож­ности банков по оказанию физическим лицам кредитной помо­щи по строительству, реконструкции и приобретению жилья. Данное постановление дает возможность более широкого сотрудничества с иностранными инвесторами.

Большая работа осу­ществляется в плане развития сотруд­ничества с МВФ и Центральным банком России. Конечной целью работы с фондом является подписа­ние Соглашения и получение кре­дитных ресурсов.

Что каса­ется сотрудничества с Центробан­ком России, то здесь главная зада­ча заключалась в том, чтобы согла­совать и подписать Соглашение об объединении денежных систем в редакции, полностью обеспечиваю­щей соблюдение государственного суверенитета Республики Бела­русь.

В целом доля наличных денег в структуре денежной массы в насто­ящее время у нас в 3-5 раз выше по сравнению с европейскими стра­нами. С целью совершенствования регулирования налично-денежного оборота в настоящее время отраба­тывается методология его прогно­зирования.

Кроме того, с це­лью усиления контроля за денеж­ным обращением, недопущения не­обоснованной выдачи наличности в республике начата централизация службы инкассации. К примеру, кредитование убыточных предприятий сегодня возможно лишь при наличии плана их финансового оздоровления и покрытия выданных кредитов и процентов.

Важной задачей банковской си­стемы в 2005 году стало обеспечение эффективного сотруд­ничества и взаимодействия со все­ми органами государственного уп­равления и местной власти. Это от­носится как к центральному аппа­рату Национального банка, так и к его Главным областным управле­ниям, а также руководителям всех банков и их филиалов. Без этого невозможно решать такие вопросы, как совершенствование регулиро­вания налично-денежного обраще­ния, обеспечение народного хозяй­ства кредитными ресурсами, повы­шение качества кредитных портфе­лей.

Важнейшим направлением достижения стабильно­сти и сбалансированности в денежной сфере, а также в реализации социально-экономической политики ре­спублики в целом является развитие банковских ус­луг для населения, предприятий, включая малых предпринимателей. Следует отметить, что вступление в силу с 1 июля 2004 года новой Инструкции о поряд­ке предоставления банками денежных средств в фор­ме кредита и их возврата открывает новые возможно­сти по расширению спектра форм и способов кредито­вания.

При кредитовании реального сектора экономики банки получили возможность перечислять кредиты непосредственно на текущие (расчетные) счета пред­приятий; кредитовать приобретение предприятиями любого имущества, в том числе имущественных прав и ценных бумаг; предоставлять предприятиям оверд-рафтные кредиты в целях оперативной оплаты пла­тежных инструкций при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете. Гра­ницы микрокредитования расширены с 2000 до 7500 базовых величин, при этом банкам предоставлено пра­во самостоятельно определять упрощенную процедуру микрокредитования в локальных нормативных пра­вовых актах банка.

Кроме того, декрет Президента РБ от 27 января 2003 г. No 5 «Об упорядочении реализации заложенного имущества» предоставил банкам дополнительные права для изъятия и реализации имущества, заложенного для обеспечения кредитов. Согласно декрету, удовлетворение требования залогодержателя (кредитора) о погашении банковского кредита за счет заложенного имущества производится без обращения в суд и проведения публичных торгов.

Следует признать, что законодательная база кредитного рынка в Республике Беларусь развивается в либеральном направлении по сравнению с прошлым. Можно надеяться, что взаимодействие между банками и субъектами хозяйствования будет более тесным, эффективность кредитования повысится, предприятия получат большие возможности для модернизации основных фондов, внедрения новых технологий, расширения производства товаров и услуг.

3. Проблемы и перспективы кредитного рынка Беларуси

Несовершенство банковской системы, несомненно, влияет на развитие кредитного рынка в Беларуси. Белорусская банковская система при всей ее кажущейся устойчивости базируется на весьма хлипком фундаменте.

Белорусская банковская система не имеет, во-первых, достаточных внутренних источников для наращивания собственных капиталов и, во-вторых, как это ни парадоксально, направлений для прибыльного и надежного размещения имеющихся денежных ресурсов.

              В первом случае - это отсутствие у белорусских банков достаточных возможностей увеличить собственный капитал за счет накапливаемой прибыли как по причине «бедности» основной своей клиентуры - крупных предприятий реального сектора экономики, так и в силу регулирующих нормативов Национального банка, предписывающих, с одной стороны, не превышать процентную ставку по кредитам более чем на 3 процента по отношению к ставке рефинансирования, а с другой стороны - поддерживать процентные ставки по срочным рублевым депозитам населения на уровне той же ставки рефинансирования. То есть банки имеют очень дорогие ресурсы, будучи принужденными размещать их по относительно низким ценам.

Во втором случае - это ограниченность белорусского финансового рынка, предоставляющего банкам возможность использовать узкий круг финансовых инструментов для прибыльного размещения своих ресурсов. Они могут только кредитовать предприятия реального сектора, вкладываться в государственные облигации со средней доходностью, объем которых невелик, так как Минфин не очень нуждается в дорогом покрытии своего дефицита, и, наконец, кредитовать население. Объем средств, направленных на потребительское кредитование в текущем году, резко вырос, что обусловлено ростом спроса на него со стороны граждан, уверившихся в стабильности своих текущих доходов.

Следует отметить такое позитивное явление как развитие потребительского кредитования. Как показывает не только белорусская, но и общемировая практика, потребительское кредитование - тот сегмент рынка, который является достаточно стандартизированным и формирует кредитный портфель, имеющий относительно невысокие риски невозврата. Экономическая стабильность и рост доходов населения вызвали спрос на данный вид банковских услуг в Беларуси, и он объективно совпал с интересом банков к потребительскому кредитованию как вложению денег с максимально гарантированным возвратом.

Банками республики предлагаются различные ви­ды потребительских кредитов: на приобретение товаров длительного пользования, бытовой техники, уста­новку телефонов, оплату туристических путевок, практикуется выдача так называемых «студенческих ссуд» на оплату обучения в высших и средних учеб­ных заведениях. Сравнительно недавно на националь­ном рынке розничных кредитных услуг появились кредиты на приобретение автомобилей, медицинских услуг, расширяется практика предоставления оверд­рафта на текущее потребление, экспресс-кредитова­ние и другие. Банки стали активно предлагать кредиты на по­купку товаров длительного пользования, производи­мых предприятиями республики.

Необходимо обратить внимание еще на одно явление в белорусской банковской системе, которое серьезно тормозит ее развитие. Это, с одной стороны, ярко выраженный монополизм на рынке банковских услуг двух государственных банков - АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк», на долю которых приходится 65 процентов собственного капитала, искусственно сформированного правительством. Они же при поддержке денежных властей контролируют примерно 82 процента средств бюджетов, размещенных в банках страны, и имеют максимум преференций со стороны Национального банка по привлечению его средств в порядке рефинансирования - примерно 77 процентов всех средств по состоянию на 1 октября текущего года. Учитывая же, что большинство этих ресурсов размещается ими по предписанию органов управления, то есть с минимальной доходностью, это снижает общий уровень прибыльности банковской системы и ее способность наращивать собственный капитал.

Еще один серьезный негативный момент - это наличие большого количества банков-карликов, оттягивающих на себя часть общей ресурсной базы, но использующих ее преимущественно на получение доходов для собственного содержания и выплат дивидендов немногочисленным акционерам. К их числу можно отнести половину из ныне действующих 32 банков. Как правило, это “карманные” банки крупных частных фирм и свободных экономических зон.

Аналогичные явления наблюдались почти во всех переходных экономиках постсоциалистических стран, но после реформ банковских систем, проведенных еще во второй половине 90-х гг., число банковских учреждений в них сократилось.

Таким образом, основные слабости белорусской банковской системы - это финансовая слабость реального сектора экономики, узость внутреннего финансового рынка, изолированность от аналогичных мировых рынков и высокая зависимость ресурсной базы от сбережений домашних хозяйств, ориентированных на высокие процентные ставки. И в случае даже только появления признаков кризиса она может рухнуть как карточный домик.

Поэтому нужно обеспечить укрепление финансовой устойчивости банковской системы, расширение ресурсной базы банков и повышение ее качества, приближение принципов и практики банковского надзора к международным стандартам.

Кредитование по по­становлениям Совета Министров и указам Президента в основном осуществлялось в отношении убы­точных предприятий, доля которых в экономике колеблется в те­чение календарного года в преде­лах 35-45 процентов. Только та­кой кредитной поддержкой можно объяснить возможность существо­вания финансово-несостоятельных предприятий, которые на протя­жении многих лет находятся на грани банкротства.

Национальному банку рекомендовано разрешить банкам выдавать малому бизнесу кредиты в сумме до 50 тыс. USD по договорам поручительства, не обеспеченным залогом, без увеличения специального резерва на покрытие сомнительной задолженности, а также допустить практику страхования рисков по кредитам на сумму до 100 тыс. USD с отнесением страховых премий на себестоимость.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода нашей страны к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Необходимо создать в Беларуси бюро кредитных историй для предприятий малого и среднего бизнеса и их руководителей. В бюро должны быть отражены факты получения кредита, его объем, сроки погашения и проблемы, возникшие в ходе использования кредита.

Кредитная сфера в Беларуси в настоящее время доминирует и отчасти подавляет рынок ценных бумаг. Финансирование основных фондов предприятий, которое должно осуществляться посредством размещения ценных бумаг, у нас заменено выдачей кредитов. Но если банковская система подменяет рынок ценных бумаг, то у нее возникают проблемы с ликвидностью, которые сейчас очень ясно обозначились.
Проблемы с ликвидностью привели к росту ставок на внутреннем рынке межбанковских кредитов Беларуси. Более высокими, чем планировалось ранее, могут оказаться ставки и в следующем году. Поэтому, для решения проблем с ликвидностью правительство Республики Беларусь, которое является основным акционером в крупнейших банках, должно направить в них дополнительные ресурсы.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство должно ориентировать банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Нужно стремиться использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Кроме того, необходимо осуществлять кредитную поддержку предпринимательства, которое в Беларуси находится не на самом высоком уровне. Следует упростить правила выдачи кредитов индивидуальным предпринимателям. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств (которые в нашей стране нуждаются в поддержке), предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Следует отметить, что на сегодняшний день кредитная политика банков в Беларуси слабо стимулирует развитие экономики. В основном выдаются краткосрочные кредиты на проведение торгово-посреднических операций. Говоря об этой теме,  нельзя не упомянуть те проблемы,  с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде  от тотального  регулирования к рыночному механизму функционирования, что требует  более  радикальных  преобразований  в  денежно-кредитной  сфере.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев вопрос о кредите, можно сказать, что кредит крайне важен для экономического процветания и благополучия. Экономическое значение кредита трудно переоценить. Без понимания сущности кредита и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное - воздействие на них.