СОПРОВОЖДЕНИЕ
ВЫДАННОГО КРЕДИТА
Естественно,
выдача кредита — только начало работы
службы безопасности с клиентом. В ходе
контроля за выданным кредитом особое
внимание уделяется выявлению настораживающих
факторов. Они, разумеется, могут носить
самый разный характер. Выделим наиболее
типичные.
- Резкое отклонение
от условий использования кредита со ссылкой
на незначительные причины, не оказывающие
существенного влияния на его исполнение.
Длительная задержка с началом исполнения
кредитуемой сделки, труднообъяснимое
поведение руководителей, в том числе
уклонение от личных встреч, телефонных
переговоров. Создание препятствий при
проверке залога, договоров по кредитуемой
сделке, бухгалтерской отчетности и других
данных.
- Систематическое
направление извинений о временных финансовых
трудностях, требование о пролонгации
кредита, неуплата налогов и таможенных
платежей, стремление скрыть такие факты
от кредитной организации.
- Наличие конфликтных
ситуаций на фирме заемщика, серьезные
кадровые изменения, сокращение численности
работников предприятия, а также радикальные
изменения в составе учредителей, акционеров.
Резкое изменение профиля деятельности
предприятия, потеря важных партнеров
и клиентов, распродажа имущества, разрыв
или непродление договора аренды помещений.
- Несоразмерная
зарплата, приобретение в личное пользование
руководящими лицами дорогих вещей и недвижимости.
Выезд руководителей фирмы и членов их
семей за границу, упорное распространение
сведений о несостоятельности либо получение
данных об умышленном создании неплатежеспособности
и др.
- Получение
сведений о злоупотреблениях руководящих
лиц: совершение противоправных операций
с денежными и материальными ценностями
предприятия, участие в легализации преступных
доходов, выявление данных об их связях
с криминальными элементами и преступными
группировками, введение в состав учредителей
авторитетов преступного мира или криминальных
групп и др.
В процессе
такого мониторинга значительную, если
не определяющую роль играет информационно-аналитическая
работа, которая базируется на доступных
источниках информации. Получить ее можно
как от самого клиента, так и из различного
рода баз данных, предлагаемых на рынке
информационных услуг. Если на мотивированный
запрос клиент отказывается предоставлять
сведения, ссылаясь на коммерческую тайну,
следует, прежде всего, проверить — действительно
ли она содержится в перечне, определенном
недавно принятым законом «О коммерческой
тайне». В противном случае это говорит
либо о некомпетентности заемщика, либо
о его попытке сознательно скрыть от банка
нежелательные сведения. Помимо устава,
учредительных и иных общеупотребительных
документов, к данным, которые не могут
составлять коммерческую тайну, относятся:
- установленные
формы отчетности о финансово-хозяйственной
деятельности и иные сведения, необходимые
для проверки правильности исчисления
и уплаты налогов и других обязательных
платежей в государственную систему;
- сведения
о численности, составе работающих, их
заработной плате и условиях труда, а также
наличии свободных рабочих мест;
- сведения
о загрязнении окружающей среды, нарушении
антимонопольного законодательства, несоблюдении
безопасных условий труда, реализации
продукции, причиняющей вред здоровью
населения;
- сведения
об участии должностных лиц предприятия
в кооперативах, малых предприятиях, товариществах,
акционерных обществах, объединениях
и других организациях, занимающихся предпринимательской
деятельностью и др.
Если
стала известна информация о потере
либо существенном снижении доходов
или имущества, за счет которых предполагалось
погашение задолженности физическим лицам.
Например:
- прекращение
трудовых соглашений между работодателем
и физическим лицом при отсутствии у последнего
существенных накоплений;
- наличие вступивших
в силу решений суда о привлечении физического
лица к уголовной ответственности в виде
лишения свободы;
- наличие документально
подтвержденных сведений об отзыве лицензии
у кредитной организации, в которой размещен
вклад физического лица, если невозвращение
этого вклада окажет влияние на способность
заемщика выполнить свои обязательства
по ссуде.
Как
правило, превенция попадания кредитной
организации в ситуацию невозврата
кредита в случае если залогом
его выступает недвижимость, также
закреплена за службой безопасности.
Хотелось бы в связи с этим остановиться
на проблемных аспектах при обращении
взыскания на имущество, если оно выступало
в роли залога:
- наличие общей
собственности с другими лицами в праве
собственности (долевое соглашение) или
без определения таких долей;
- возможность
возникновения конфликта между владельцами
земельного участка и владельцами недвижимости;
- необходимость
регистрации договора о залоге государственным
нотариусом;
- запрет на
заклад арендованного имущества без согласия
его собственника;
- отсутствие
нормативного акта, устанавливающего
стандарты профессиональной деятельности
оценщиков (кроме Москвы).
Подготовку
«портрета» на частное лицо, выступающее
в роли потенциального заемщика, если
это не является экспресс-кредитованием
на потребительские нужды, целесообразно
осуществлять по следующей методике:
- «засветка»
в СМИ — проверка по различным информационным
базам;
- «чистота»
паспортных данных — проверка по учетам
МВД (или «левым» информационным базам)
на предмет возможного наличия данного
паспорта в базе украденных и потерянных;
- социальный
статус — руководитель одной из известных
государственных или коммерческих структур,
наличие загранпаспорта, водительских
прав;
- материальное
положение — учредитель фирмы или предприниматель
без образования юридического лица, владение
недвижимости, владение акциями или долями
собственности организаций, владение
автомашиной;
- регистрация
(прописка);
- «прохождение»
по милицейским сводкам (административные
правонарушения, уголовные преступления,
«спецучет», судимость, дорожно-транспортные
происшествия);
- контактные
телефоны (соотношение домашнего телефона
и адреса проживания) в том числе и мобильные;
- посещаемые
регионы;
- контактная
информация.
При
выдаче экспресс-кредита на потребительские
нужды основная роль принадлежит
конкретному сотруднику банка, который
на основе контактной информации принимает
решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.
В этой ситуации любопытно привести общеизвестную
среди психоаналитиков классификацию
взаимосвязи некоторых отклонений от
общепринятых типов индивидуумов и поведения
конкретного человека.
- Астенический
тип. Тревожность, нерешительность,
быстрая утомляемость, склонность к депрессии.
Повышенная впечатлительность, психическая
возбудимость, сочетающаяся с быстрой
истощаемостью. Этому типу личности свойственны
раздражительность и нерешительность.
- Шизоидный
тип. Отгороженность, замкнутость, эмоциональная
холодность. Для поведения характерна
неконтактность и даже избегание контактов,
скрытность внешних проявлений. Легкая
ранимость делает их поведение слабопрогнозируемым.
Легко наблюдаемый внешний признак —
угловатость движений.
- Параноидный
тип. Повышенная раздражительность,
стойкие отрицательные аффекты, болезненная
обидчивость, подозрительность, повышенное
честолюбие. Склонны к образованию сверхценных
идей, упрямы, эгоистичны. Идентификационные
признаки: самоуверенность, отсутствие
сомнений, гипертрофированные самооценки.
- Эпилептоидный
тип. Недостаточная управляемость, импульсивность
поведения, крайняя раздражительность
с приступами смертной тоски, страха, гнева,
нетерпимость и повышенная конфликтность,
вплоть до скандальности. Жестоки, обидчивы,
упрямы, нетерпеливы. Признаки идентификации:
вязкость мышления, чрезмерная обстоятельность
речи, педантичность.
- Истероидный
тип. Выраженные тенденции к лживости,
фантазированию, вытеснению неприятных
фактов и событий, стремлению привлечь
внимание. Отсутствуют угрызения совести.
Авантюристичен, тщеславен и имеет склонность
уходить в болезнь, если не удовлетворена
его потребность в признании. Оценка реальных
событий всегда искажена в благоприятную
сторону. Типичный идентификационный
признак: театральность и манерность поведения.
- Органический
психопат. Отличается врожденной умственной
ограниченностью, что не мешает накапливать
репродуктивные знания и уметь держать
себя в обществе, однако нередко «прокалывается»
на банальностях в суждениях. Абсолютно
бесполезен там, где требуется инициатива.
- Гипертимный
тип. Постоянно приподнятое настроение,
неуемная жажда деятельности с тенденцией
разбрасываться, не доводя ни одного дела
до конца, болтливость.
- Дистимный
тип. Чрезвычайная серьезность, ответственность,
сосредоточенность на мрачных мыслях,
склонность к депрессии, низкая активность.
- Экстравертированный
тип. Склонность поддаваться влиянию
окружающих, маниакальный поиск новых
впечатлений, повышенная контактность
при сохранении ее поверхностного характера.
При
данной организации работы по выдаче
потребительских кредитов роль службы
безопасности коммерческого банка заключается
в проверке и непосредственном контроле
за сотрудником, выдающим кредит, с целью
пресечения выдачи невозвратных кредитов
лицам, аффилированным с ответственным
работником кредитной организации.
- В связи с
этим нелишним будет напомнить основные
принципы деятельности любой службы безопасности
банка.
- Законность,
соблюдение прав и свобод человека и гражданина
(в том числе сбор сведений в отношении
сотрудника, кандидата на работу с его
письменного согласия; уважение личной,
семейной тайны; создание и использование
автоматизированных информационных систем
с соблюдением требований законодательных
актов относительно персональных данных).
- Взаимодействие
с государственными правоохранительными
органами и службами безопасности других
банков.
- Подотчетность
и подконтрольность лично руководителю
кредитной организации.
- Сочетание
гласных и негласных форм деятельности,
так как применение конкурентами, службами
промышленного шпионажа, организованной
преступностью негласных форм деятельности
обусловливает необходимость аналогичных
форм противодействия.
В соответствии
со статьей 3 закона «О частной детективной
и охранной деятельности в Российской
Федерации» к допустимым действиям
службы безопасности относится:
- сбор сведений
по гражданским делам на договорной основе
с участниками процесса;
- изучение
рынка, сбор информации для деловых переговоров,
выявление некредитоспособности или ненадежности
деловых партнеров;
- установление
обстоятельств неправомерного использования
в предпринимательской деятельности фирменных
знаков и наименований, криминальной конкуренции,
а также разглашения сведений, составляющих
коммерческую тайну;
- выяснение
биографических и других характеризующих
личность данных об отдельных гражданах
(с их письменного согласия) при заключении
ими трудовых и иных контрактов; поиск
без вести пропавших граждан;
- поиск утраченного
гражданами или предприятиями, учреждениями,
организациями имущества; сбор сведений
по уголовным делам на договорной основе
с участниками процесса.
При
этом в положении или уставе банковской
службы безопасности непременно должны
быть указаны следующие права сотрудников
службы безопасности кредитной организации:
- привлекать
с санкции руководителя банка его персонал
для решения конкретных задач по обеспечению
безопасности бизнеса;
- получать
от всех структур кредитной организации
информацию, необходимую для обеспечения
безопасности бизнеса;
- приглашать
работников банка для получения объяснений
по вопросам, затрагивающим интересы безопасности
кредитной организации;
- осуществлять
контроль за деятельностью всех других
структур банка в пределах своей компетенции,
проверку деятельности служб безопасности
филиалов банка;
- создавать
информационные системы, определять в
соответствии с законами РФ, нормативными
актами законодательной и исполнительной
власти, приказами и распоряжениями руководства
банка порядок учета, хранения и использования
материалов, относящихся к компетенции
службы безопасности;
- готовить
предложения по совершенствованию системы
безопасности банка;
- выходить
с предложениями к руководству банка о
поощрении и наказании его работников
в связи с выполнением ими своих обязанностей,
связанных с обеспечением безопасности
банка;
- информировать
персонал банка в необходимом объеме о
состоянии защищенности бизнеса, принятой
системе безопасности, конкретных фактах
криминальной конкуренции, локализации
ее последствий.
И в
заключение хотелось бы отметить, что
с расширением и упрощением процедуры
кредитования юридических и физических
лиц все более возрастает роль
служб безопасности кредитных организаций.
Игнорирование этого приводит к значительным
убыткам любого коммерческого банка