__________________________________________________________________

      Федеральное агентство по образованию

      Государственное образовательное учреждение

      высшего профессионального образования

Нижегородский государственный  университет

им. Н.И. Лобачевского

Финансовый факультет 

Кафедра "Банки и банковское дело" 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине "Деньги, кредит, банки"

НА ТЕМУ:                  Кредитный процесс в коммерческом банке 
 

Работа  допущена к защите                          Выполнил:

«       » _____________2011 г.                          студент 3 курса,

_______ час. ________ ауд.                            группы 13Ф38

                                                                           вечернего  отделения

                                                                          

                                                                           Научный руководитель:

                                                                          

Нижний  Новгород

2011

 

     Содержание:

     Введение………………………………………………………………..3 – 4

     Глава 1. Процесс кредитования в коммерческом банке……………….5

1.1 Правовые  и организационные основы кредитного  процесса в       банке………………………………………………………………..….5 – 6

1.2 Кредитная  заявка и интервью с клиентом………………………………………………………………6 – 11

1.3 Анализ кредитоспособности клиента и оценка кредитного риска…   ……………………………………………………………………….11 – 13  

     1.4 Статистические методы оценки кредитного риска……….….13 – 15

1.5 Подготовка к заключению договора и кредитное соглашение………………………………………………………….15 – 17

     1.6 Мониторинг выполнения кредитного соглашения………….18 – 19

Глава 2. Структурный анализ деятельности и кредитования в банке «Газпромбанк»…………………………………………………………..20

2.1 Основное направление деятельности «Газромбанка». Финансовые показатели банка…………………………………………………....20 – 26

2.2 Предложения по ипотечному кредитованию «Газпромбанка»……………………………………………………26 – 28

Глава 3. Проблемы кредитования и пути их совершенствования в коммерческом банке………………………………………………..…………………….29

3.1 Основные проблемы ипотечного кредитования………………………………………..……………...29 – 31

3.2 Перспективы  развития ипотечного кредитования………………………………………………………..31 – 34

     Заключение…………………………………………………………35 – 36

     Список  используемой литературы………………………………..37 – 38

     Приложения 

     Введение

     Кредитная деятельность – один из важнейших, образующих само понятие банка признаков. В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Таким образом, тема курсовой работы, является актуальной и важной, так как не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса – едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

     В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе  такая его составляющая, как кредитные  институты (банки), является важнейшим инфраструктурным элементом, способствующим укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики. Однако в настоящее время отечественные кредитные учреждения при наличии достаточного потенциала и высокой потребности реального сектора в кредитных ресурсах для преодоления экономического кризиса, выхода на позиции устойчивого роста и модернизации производства на новейшей технологической основе все еще недостаточно активно увеличивают объемы своих кредитных операций. Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики.

       Именно поэтому проблема экономического анализа кредитоспособности заемщика приобретает особое значение в процессе создания необходимых условий для реализации планов динамичного развития промышленности и достижения устойчивых темпов роста всей экономики России.

     В особенности актуально в современных условиях краткосрочное кредитование предприятий, так как такая форма кредита является наиболее реальной к получению и пользующаяся спросом у экономических субъектов. Зачастую краткосрочные кредиты выдаются в связи с нехваткой оборотного капитала, связанной с расширением производства предприятия, что увеличивает социально-экономическую роль краткосрочного кредита, как источника увеличения валового национального продукта страны и уровня жизни населения. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

     Целью курсовой работы является изучение процесса кредитования в коммерческих банках в современных условиях на примере «Газпромбанка».

     Исходя  из поставленной цели работы вытекают следующие задачи работы:

     - изучить сущность, виды и основы кредитования;

     - показать порядок организации кредитования банковских заемщиков;

     - выявить основные проблемы и  разработать перспективы развития  кредитования банковских заемщиков.

     Предмет исследования – организация краткосрочного кредитования на конкретном примере.

     Методы  и приемы, применяемые в курсовой работе: экономико-статистический (сравнение, абсолютные и относительные величины, балансовый); экономико-математический (цепные подстановки, абсолютные и относительные разницы); расчетно-конструктивный; монографический.

     В качестве теоретической, методической и информационной основы исследования выступают работы российских и зарубежных ученых, законодательные и нормативные акты, данные бухгалтерской и статистической отчетности, собственные наблюдения.

Глава 1. Процесс кредитования в коммерческом банке

1.1 Правовые и организационные основы кредитного процесса в банке

   Экономические свойства кредитной сделки представляют собой свойства самого кредита, они  едины (возвратность, платность). Организационные  свойства в каждом отдельном случае могут различаться – порядок  выдачи и погашения ссуд может быть неодинаковым, его может регламентировать инструкция.

   Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Все пункты договора обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

   Правовое  регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским  кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Часть первая (ст. 1 - 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).

   Кредитный договор регулирует весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения обязательств.

   Кредитный договор заключается в письменной форме. Его подписывают уполномоченные на это лица.

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей:

1. по правовой природе кредитный договор объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений;
2. кредитные операции банка носят лично-доверительный характер. Положительное решение банка в ответ на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита;

    3. происходит признание по существу одной стороны (банка) качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон.

     Итак, в процессе кредитования выделяются следующие основные этапы:

• процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки;
• интервью с клиентом
• анализ кредитоспособности клиента и оценка кредитного риска;
• подготовка и заключение кредитного договора;
• мониторинг процесса выполнения условий соглашения и погашения кредита.

Рассмотрение  которых будет приведено в  следующей части работы.

1.2 Кредитная заявка и интервью с клиентом

     Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку (Приложение №1), где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

     Банк  требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

     В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:

     1. финансовый отчет, включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние 3 года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, распределении ее (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т. д.);

     2. отчет о движении кассовых поступлений основан на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяет определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т. д.;

     3. внутренние финансовые отчеты характеризуют более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года (поквартально, помесячно);