Необходимо  также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью, имеют массу недоработок.

     3. неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.

     4. психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг.

     5. большое количество административных барьеров. Строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с существенными административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что влечет за собой большое количество издержек.

     6. неразвитость организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки. К сожалению, на сегодняшний день работающей и решающей проблемы населения ипотеки в России пока нет. 7. высокие процентные ставки на ипотеку для большинства россиян, в связи с чем, ипотечное кредитование в России не становится массовым, и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем.

     8. непрозрачные источники доходов граждан, значительный удельный вес не декларируемых доходов граждан. Документально подтвердить свои доходы могут не более 10-12 процентов потенциальных заемщиков.

     9. недостаток долгосрочных финансовых ресурсов банков. Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования в России. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере своей ликвидности.

     Основным  фактором, сдерживающим успешную реализацию национального проекта "Доступное  жилье" являются низкие темпы жилищного  строительства. Вторым по значимости препятствием - несовершенство законодательной базы. В частности, для развития системы жилищного ипотечного кредитования прежде всего необходимо внести изменения в нормативные акты, обеспечивающие защиту интересов кредиторов и требуется доработка нормативных актов, обеспечивающих защиту заемщиков и инвесторов. На третьем месте по важности стоит необходимость внесения поправок как в законодательство, определяющее отношения в судебно-процессуальной сфере.

     3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования

     Развитие  ипотечного кредитования населения как целостной системы, с одной стороны, и как составной части рыночной экономики, с другой, должно строиться на базе разработанных основополагающих принципов:

     1. система ипотечного жилищного кредитования в России должна учитывать имеющийся международный опыт. Она должна быть адаптирована к российским макроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологические аспекты населения России, пока еще с настороженностью воспринимающего ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании.

     2. одним из ключевых требований следует отметить необходимость обеспечения доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с наиболее высокими, но также и средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и ясна для понимания всеми участниками процесса ипотечного кредитования.

     3. создаваемая система ипотечного кредитования должна носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета.

     4. система жилищного ипотечного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы развития ипотеки в тех или иных регионах должны определяться не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона для развития ипотеки, а объективной экономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением.

     5. ипотека не может являть собой жесткую, одноликую систему. Ипотека в России должна быть многовариантной. При этом, все они должны осуществляться в своем пространстве, в своем временном и денежном измерениях и ориентированы на своего потребителя.

     6. исключительно важным аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного кредитования, является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности ипотечных кредитов для заемщиков. Это включает комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, по снижению процентных ставок, реструктуризации банковской системы, развитию нормативно-законодательной базы.

     7. роль региональных и местных органов власти на этапе создания системы ипотечного кредитования является исключительно важной. Решение жилищной проблемы и координация деятельности всех субъектов рынка жилья в существенной мере зависит от деятельности органов исполнительной власти на всех уровнях.

     Со  стороны государственных органов  конкретное выражение поддержки  применительно к системе ипотечного кредитования должно найти в следующих  формах:

• придание  системе ипотечного жилищного кредитования статуса муниципальной;

• приоритетное выделение площадок под застройку (без всяких дополнительных условий) для реализации системы;

• снятие  или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы  за счет снижения расходов на инфраструктуру и других льгот;

• выделение из федерального, городского или местного бюджета безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья;

• предоставление  гражданам льготных условий кредитования;

• принятие  постановлений о залоговом кредитовании (на местном уровне), при котором  город выступает гарантом по кредитам на реализацию высокоэффективных проектов, если эти проекты соответствуют приоритетным направлениям городского развития, а заемщик - установленным критериям;

• эмиссия городских  ценных бумаг, которые наряду с обеспечением притока средств в городские программы могут быть предметом залога в обеспечение кредитов, привлекаемых инвесторами на реализацию нужных городу проектов;

• выпуск  облигационных займов, обеспеченных землей.

     В итоге, сочетание различных источников и способов финансирования позволит обеспечить систему ипотечного кредитования денежными долговыми ресурсами, а также сделать ее сбалансированной, а потому менее рискованной, что обеспечит необходимые гарантии.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     В ходе работы был детально изучен и проанализирован процесс кредитования на примере банка «Газпромбанк».

     Приведены основные показатели деятельности банка  по итогам 2010 года, сделаны выводы. Рассмотрены  возможные варианты ипотечного кредитования, которые предлагает «Газпромбанк».

     В итоге 1 части работы можно сделать следующие основные выводы:

   1. кредитный договор регулирует весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения обязательств;

   2. в процессе кредитования выделяются следующие основные этапы:

• процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки;
• интервью с клиентом
• анализ кредитоспособности клиента и оценка кредитного риска;
• подготовка и заключение кредитного договора;
• мониторинг процесса выполнения условий соглашения и погашения кредита

   3. прибыльность коммерческого банка находится в непосредственной зависимости от такого существенного вида риска, с которым сталкиваются коммерческие банки в своей повседневной деятельности, как кредитный риск. На стоимость кредитной части банковского портфеля активов в значительной степени оказывает влияние невозврат или неполный возврат выданных кредитов, что в свою очередь отражается на собственном капитале банков;

   4. решающее значение при определении кредитоспособности клиента имеет анализ его финансовых отчетов, смет, данных о прибылях и убытках, которые используются как для проверки обоснованности кредитной заявки, так и для оценки перспектив развития кредитора в плане его платежеспособности;

     5. банковский контроль и управление кредитным процессом – необходимая предпосылка оптимизации системы организации кредитования в коммерческих банках;

     6. для эффективного контроля за выполнением условий кредитного договора экономисты кредитного отдела банка формируют и ведут "кредитное дело" каждого заемщика в разрезе конкретной ссудной операции.

     Во 2 части работы можно оценить эффективность  деятельности «Газпромбанка» в работе по кредитованию.

     В 3 части работы выявлены проблемы кредитования (на примере ипотеки), предложены пути к их решению и стабилизации в  России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы:

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 от 30.11.1994 №51-ФЗ
2. Приказ Минфина РФ от 02.08.2001 N 60н (ред. от 27.11.2006) "Об утверждении Положения по бухгалтерскому учету "Учет займов и кредитов и затрат по их обслуживанию" (ПБУ 15/01)"
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) "О банках и банковской деятельности"
4. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. – М.: Высшее образование, Юрайт, 2009.
5. Бобылева А.З. Финансовый менеджмент. Проблемы и решения. – М.: Юрайт, 2011.
6. Гренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой. Деньги и кредит,2010.
7. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – Спб.: Санкт-Петербург оркестр, 2009.
8. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит/Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева. – М.: ЮНИТИ “Финансы”, 2008.
9. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. Учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – М.: КНОРУС, 2009.
10. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: ЮНИТИ “Банки и биржи”, 2009.
11. Казимагомедов А.А. Банковское дело. Организация и регулирование. – М.: Академия, 2011
12. Лаврушин О. И. Кредит / Российская банковская энциклопедия/ О.И. Лаврушин. – М.:.ЮНИТИ ”Банки и кредит”. – 2008.
13. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент банка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
14. Парыгина В.А., Тедеев А.А. Деньги, кредит, банки. – М.: ЭКСМО, 2009.
15. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: изд-во «Экзамен», 2008.
16. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2009
17. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки. – СПб.: Питер, 2007.
18. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. – М.: МарТ, 2010.
19. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
20. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта, 2009.
21. Турбанов А.А., Тютюнник А.В. Банковское дело. Операции, технологии, управление. – М.: Альпина Баблишерз, 2010.
22. www.gazprombank.ru