Кредитный процесс в коммерческом банке

     Из таблицы 2.2 видно, что Сбербанк последние 2 года удерживает лидирующее положение на российском рынке ипотечного кредитования. Так же видно, что объем в млн. рублях заметно увеличился со 107 365 по итогам 2009 года до 184 500 в 2010 году.

     Итоги работы «Газпромбанка» в 2010 году

     Таблица 2.3

 

     Как видно из таблицы 2.3 по итогам работы в 2010 году «Газпромбанк» имеет прирост объема выданных кредитов на 366%, что является положительным для него показателем.

     Финансовые  показатели «Газпромбанка» за 1 квартал 2011 года

     Таблица 2.4

     Таблица 2.5

 

     Из  таблицы 2.4 и 2.5 видно, что по итогам работы «Газпромбанка» на 01.01.2011 по сравнению с 01.01.2010 имеется прирост в активах на 8% и чистой прибыли на 57% (больше, чем в 2 раза), но в то же время незначительное снижение собственных средств, на 4%.

     Основные  показатели деятельности банка за 2010 год

     Таблица 2.6

 

     В итоге получаем, что за 2010 год чистая прибыль Банка увеличилась в 1,6 раза и составила 14,5 млрд руб. при 9,2 млрд руб. за 2009 год (без учета событий после отчетной даты). Собственные средства (капитал) Банка на 01.01.2011 составили 229 млрд рублей.

     Основными источниками прибыли Банка являются процентные и комиссионные доходы, а также доходы от реализации в 2010 году инвестиционных вложений. Другим важным фактором, повлиявшими на прибыль, является улучшение качества активов, что привело к  восстановлению на доходы резервов на возможные потери.

     Активы  Банка по состоянию на 01.01.2011 составляют 1 838 млрд руб. при 1 704 млрд руб. на 01.01.2010 (рост составил 8%).

     Основные  показатели продемонстрировали рост:

• объем кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам за 2010 год, превысил триллион рублей, увеличившись за год на 26%;
• объем средств, размещенных в Газпромбанке корпоративными клиентами, увеличился на 13% (1,2 трлн руб.);
• объем депозитов физических лиц увеличился на 42%, превысив двести миллиардов рублей.  
   2.1 Предложения по ипотечному кредитованию «Газпромбанка»

     Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

     Ипотекой  является также залог уже существующего  недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

     В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель  имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

     Банк  предлагает следующие программы  ипотечного кредитования:

• Приобретение готового жилья
• Приобретение квартир в строящихся домах
• Рефинансирование единичных ипотечных кредитов, выданных в других кредитных организациях
• Строительство и приобретение загородной недвижимости
• Ипотечный кредит в рамках Программы инвестиций Внешэкономбанка
• Программа «Военная ипотека»
• Кредитование под залог имеющейся в собственности недвижимости (квартиры)
• Улучшение жилищных условий

     Приобретение  готового жилья

Таблица 2.7

 

     Условия кредитования:

1. Максимальный срок кредита - до 30 лет
2. Максимальный размер кредита  
   Эквивалент 45 000 000 (сорок пять миллионов) рублей  
   Заявки на кредит на сумму более 45 000 000 рублей рассматриваются в индивидуальном порядке.
3. Минимальный размер кредита  
   Эквивалент 600 000 (шестьсот тысяч) рублей – для головного офиса;  
   Эквивалент 300 000 (триста тысяч) рублей  – для филиалов,  
   Но не менее 15 % от стоимости недвижимости
4. Минимальный первоначальный взнос:  
   15% - жилая городская недвижимость,  
   20% - жилая загородная недвижимость.
5. Комиссии Банка  
   Согласно действующему тарифу.
6. Обеспечение

Обязательно:  
• залог приобретаемой квартиры.  
          График погашения задолженности  
• ежемесячные аннуитетные или дифференцированные платежи

7. Требования к обеспечению  
    Приобретаемое жилое помещение должно удовлетворять следующим требованиям:  
   • иметь отдельную от других квартир или домов кухню и санузел;  
   • быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;  
   • быть обеспеченным горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;  
   • иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).

     Итак, «Газпромбанк» один из ведущих и  надежных банков России, так как  его обороты и финансовые показатели неуклонно растут.

     В  то же время существует серьезная  проблемы в ипотечном кредитовании. Как было видно ранее, число и  объем выданных кредитов растет. Но всегда существует риск невозврата средств  банку. Даже при тщательном мониторинге  риска.

Глава 3. Проблемы кредитования и пути их совершенствование в коммерческом банке

3.1 Основные проблемы ипотечного кредитования

     В настоящее время в организации  кредитного процесса исследуемого банка, выявлены существенные недостатки.

     Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность.

     Развитие  жилищной ипотеки в России сегодня  сдерживается рядом основных факторов:

     1. ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России, даже при самых "либеральных" параметрах, максимальная граница доступности для населения России составит не более 10 процентов.

     Стимулирование  покупательской способности населения за счет ипотеки, без симметричных мер по стимулированию строительства жилья ведет к росту цен на жилье и затрудняет решение жилищной проблемы. Из-за роста цен на жилье возможно значительное смещение интереса заемщиков к продуктам, предоставляемым на цели индивидуального жилищного строительства. Основными негативными факторами останутся снижение предложения на рынке жилья и рост цен на него.

     В целях ограничения роста цен  на жилье необходим опережающий  рост предложения жилья по сравнению с ростом ипотечных кредитов. Для решения необходимо снизить дополнительные расходы на оформление ипотечного кредита, а на рынок предоставить новые кредитные продукты. В данном случае рынок ипотечного кредитования, должен будет расти за счет увеличения числа организаций, предоставляющих населению ипотечные займы.

     2. низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованность правовых актов между собой. Так, например, очевидно, какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс РФ на момент его принятия в 2000 году содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2003 году положение мало изменилось. Только в июле 2003 гола Правительство РФ внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект "О переводе земель из одной категории в другую".