Кредитование малого и среднего бизнеса коммерческими банками

Рис 1.1.1

Динамика объемов выпуска продукции  и прибыли МСП с 1998 по 2009 гг. (млрд. руб.)

Анализ диаграммы, показывает значительный рост объемов товарооборота  малых и средних предприятий России за последние двенадцать лет, в особенности, начиная с 2005 г. Это свидетельствует  о стабилизации макроэкономической ситуации в стране, а именно финансового климата для предприятий. Конечно, прибыль предприятий все еще составляет малую долю объема выпуска продукции, однако ее рост в течение рассматриваемого периода также очевиден.

Кроме того, в России с  каждым годом развивается инфраструктура и механизмы финансовой поддержки  МСБ, что свидетельствует о повышении эффективности государственной политики по развитию малого и среднего предпринимательства и о росте роли кредитования, как основного способа финансовой поддержки МСП.

 

 

 

 

 

1.2.	Механизмы кредитования малого и среднего бизнеса в России и мировая  практика.

В развитых странах мира на сегмент малого и среднего предпринимательства  приходится около 50% экономики, в России – всего лишь 11%. [4, с. 185] Сравнительный анализ масштабов развития предпринимательства в развитых странах и России проведем по данным нижеследующей таблицы (табл. 1.2.1)

Таблица 1.2.1

	Масштабы развития малого предпринимательства  в странах с рыночной экономикой
Страна		Количество малых и средних  фирм		Число занятых на малых и средних фирмах	Доля малых и средних фирм, %
		Тыс. ед.	на 1 жителя	млн. чел.	в общей численности занятых	в ВПП
Англия		2 930	46,0	13,6	49,0	53
Германия		2 290	37,0	18,5	46,0	53
Италия		3 920	68,0	16,8	73,0	57
Франция		1 980	35,0	15,2	54,0	60
Страны ЕЭС		15 777	45,0	68,0	72,0	65
США		19 300	74,2	70,2	54,0	52
Япония		6 450	49,6	39,5	78,0	55
Россия		1 602,5	11,4	8,1	9,6	11

 

Удельный вес занятых  в малом и среднем бизнесе  как показатель, характеризующий  его развитие, в странах с развитой рыночной экономикой в 8 раз превышает  аналогичный показатель в России. Поэтому большинство развитых государств поощряет деятельность малого бизнеса.

Кредитование предприятий  малого и среднего бизнеса является в развитых странах одним из приоритетных направлений в деятельности банков, приносящее им существенную часть дохода.  В России банковское кредитование субъектов  МСП развито пока еще недостаточно. Банки сталкиваются с рядом проблем  при кредитовании малых предприятий, среди которых непрозрачность финансовой отчетности и др., все они будут более подробно рассмотрены в продолжении работы. За 2010 г. объем банковских кредитов малым и средним предприятиям в Российской Федерации составил 6% ВВП, тогда как в странах ЕС этот показатель примерно равен 30%. [4, 184]

В мире существуют разные варианты государственной поддержки малого бизнеса: прямое выделение бюджетных  средств в страховые фонды, фонды  риска, государственные  и частные  фонды поддержки, выдача гарантий в  обеспечение кредита коммерческого  банка, налоговые льготы.

В России действуют подобные формы финансовой поддержки МСП, в частности, выдача гарантий в обеспечение кредита коммерческого банка, налоговые льготы, фонды поддержки малого предпринимательства, кредитование по государственным программам.

В целом можно выделить следующие механизмы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства  в России.

Во-первых, основным механизмом является на сегодняшний день кредитование субъектов МСБ за счет средств  различных фондов.

Первые программы кредитования малого и среднего бизнеса в России были организованы в 1994 г. Европейским  банком реконструкции и развития (ЕБРР), при участии которого был создан Фонд поддержки малого бизнеса. С помощью программы кредитования банков – агентов был повышен интерес коммерческих банков к кредитованию субъектов МСП. В настоящее время с фондом ЕБРР работают 18 российских банков, среди которых - Абсолют Банк, Банк Интеза, Мастербанк, МДМ-Банк, НБД-Банк, Банк Возрождение, Локо-Банк, Пробизнесбанк, РосЕвроБанк и другие. Программа действует в 172 больших и малых городах России через 599 филиалов и кредитных офисов банков.[4,с.180]

Так же российские коммерческие банки кредитуют МСБ за счет средств  частного фонда США-Россия (TUSRIF), который был организован в переходный период для экономики России, первоначально с целью поддержки управления приватизированными предприятиями РФ. Эта организация предлагает МСБ ссуды через банки-партнеры и управляющую компанию «Дельта Капитал» в размере до 200 тыс. долл. сроком до двух лет. [4, с.181]

Во-вторых, развитым способом стимулирования банковского кредитования МСБ за счет собственных средств  банка является предоставление гарантий. Например, USAID (Агентство США по международному развитию) предлагает российским коммерческим банкам свои гарантии на выданные ссуды, при этом размер кредитного портфеля МСБ не должен превышать 3 млн. долл. [4,181]

Однако, средств совместных Российских и иностранных фондов недостаточно, тем более банки  не дополучают прибыль от использования  этих средств. Поэтому российские банки  стали разрабатывать собственные  программы кредитования МСБ.

Так с 2004 г. Российском банком развития (далее РосБР) осуществляется кредитование банков-партнеров, работающих с сегментом малого и среднего бизнеса, в рамках Государственной программы поддержки МСБ. Особенностью этой программы является то, что деньги предоставляются Внешэкономбанком, т.е. без привлечения средств иностранных фондов. РосБР предлагает банкам различные программы кредитования: инвестирование, софинансирование и др. Более подробно они будут рассмотрены в отдельном пункте.[25]

В-третьих, с недавнего времени  начала развиваться структура фондов, которые предоставляют обеспечение  кредитов  МСБ – региональные  Фонды содействия кредитованию малого бизнеса. Поручительство фонда выдается организациям сл сроком работы не менее трех месяцев, и предоставивших собственных средств в обеспечение кредита от 10% до 50%, в зависимости от отрасли экономики, в которой работает предприятие. [26]

Политика предоставления государственных  гарантий по частным банковским займам МП способствует постепенной адаптации  малых предпринимательских структур к условиям кредитного рынка.

 Далее для сравнения,  приведем примеры программ финансовой  поддержки малого и среднего  бизнеса в США, как страны где на долю малого предпринимательства приходится до  50% ВВП и развитие МСБ является приоритетной задачей государства с 1953 г.

Основой современного законодательства США по МБ является Закон о малом бизнесе 1953 г. Согласно этому закону была основана Администрация по делам малого бизнеса (АМБ). Администрация уполномочена предоставлять МБ прямые займы, займы на основе частичного участия, а также государственные гарантии по коммерческим ссудам, получаемым МП у частных банков. [21]

Начиная с 70-х годов прошлого века АМБ стала переходить от предоставления прямых ссуд к практике государственного гарантирования ссуд и кредитов, получаемых МП у частных банков. В настоящее время в рамках этой программы АМБ гарантирует погашение за государственный счет до 90% стоимости таких ссуд и кредитов.

Государственные гарантии являются решающим условием при определении срока  ссуды. Как правило, коммерческие банки, решившиеся на предоставление не гарантируемых  государством ссуд малым предприятиям, предлагают их на срок максимум 3-5 лет. При выдаче прямых займов АМБ вправе устанавливать длительные сроки их погашения - до 15 лет. [21]

Программа равных кредитных возможностей нацелена на создание благоприятных  условий для функционирования МП, организуемых представителями социально  уязвимых групп населения, она стимулирует  развитие предпринимательства в  среде национальных меньшинств, в  районах проживания индейских племен, в регионах с высоким уровнем  безработицы, а также среди ветеранов.

С 1965 г. АМБ уполномочена предоставлять  малым предприятиям целевые кредиты для оплаты аренды, а также государственные гарантии под страховые полисы частных компаний, которые страхуют арендодателей от риска, связанного с неуплатой арендных платежей арендаторами. [21]

Сравнение механизмов кредитования сектора малого и среднего предпринимательства в России и США показывает, что в принципе они мало чем отличаются. В России, так же как и в США действуют программы выдачи государственных гарантий по банковским кредитам для МСБ. Так же существуют государственные программы, которые в РФ осуществляются через уполномоченные государственные банки, такие как Внешэкономбанк, а в США непосредственно специальной Администрацией по делам малого бизнеса. АМБ, как и Внешэкономбанк, кредитует банки-партнеры. К сожалению в России еще не действует практика предоставления целевых кредитов субъектам МСБ для оплаты аренды и гарантий от риска неуплаты арендных платежей арендаторами.

Конечно, существенное отличие здесь скорее всего будет только в условиях кредитования (процентные ставки, сроки, необходимость обеспечения), которые в США значительно удобнее для МСБ, нежели в России.

Однако нужно понимать, что в России комплексные программы финансовой поддержки МСБ действуют значительно меньше времени, по сравнению с США, а так же стоит учитывать специфику национальной экономики, что отражается на всех экономических процессах, в том числе и на процессе кредитования сектора малого и среднего предпринимательства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.	практические аспекты кредитования малого и среднего бизнеса в россии
2.1.	Анализ структуры и  динамики кредитования малого и среднего предпринимательства в России

 

В предыдущей главе работы были рассмотрены теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса, были приведены примеры программ кредитования, которые действуют в Российской Федерации.

Для того, чтобы определить эффективность действующего механизма  кредитования малого и среднего предпринимательства, проведем анализ структуры и динамики объемов кредитования, процентных ставок и других показателей, влияющих на эффективность  принимаемых мер.

Сначала проведем анализ объемов  кредитования сектора малого и среднего бизнеса в России с 2004 г., по данным ежегодных исследований в этой области рейтинговым агентством «Эксперт РА» [29] (табл. 2.1).

Таблица 2.1.1

Динамика объемов кредитования МСБ, млрд. долл.

 

Год	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	Абсолютное изм, +	Относительное изм., %
Объем выданных кредитов	2,5	5	20,7	54,1	95,5	102,3	125,6	123,1	5024

 

По данным, приведенным  в таблице, видно, что объем кредитования малого и среднего предпринимательства  значительно вырос, начиная с 2004 г. Конечный прирост показателя в 2009 г. к его значению в 2004 г. составил 5024%, или 123,1 млрд.долл.  Чтобы лучше  проследить динамику, проанализируем диаграмму по данным таблицы (рис. 2.1.) [15,16,17,18,19].

Рис. 2.1.1 Динамика объемов кредитования МСБ, млрд. долл.

Из данных диаграммы, видно, что наиболее значительный рост объемов  кредитования МСБ наблюдался в 2008 г., что объясняется перегревом экономики  перед наступлением кризиса. Затем  в 2009 году рост практически прекратился  и объем незначительно вырос  по сравнению с 2008 г. Однако во время  оживления рынка в 2010 г., объемы кредитования МСБ снова показали хороший рост, что было вызвано стабилизацией  экономической ситуации, снижением  риска ликвидности для банков и повышением платежеспособности предприятий.

Рост рынка кредитования МСБ, в первую очередь, обусловлен увеличением значительным количества малых и средних предприятий в России, а так же увеличением размеров предоставляемых кредитов.