Кредитование малого и среднего бизнеса коммерческими банками

Последняя проблема, выделенная Хорошевым С.С., носит действительно  насущный характер. По данным исследования, проведенного в Национальном институте  системных исследований проблем  предпринимательства в 2009 г. доля неучтенных зарплат составила около 30% от общей  суммы выплаченной заработной платы, неучтенных расчетов с поставщиками – 21% от общей их суммы, а неформальные платежи за аренду оценены в 23,6% от общей арендной платы.[13]

Однако Мордвинкин А.Н. говорит, что для банков в данном случае проблемой является проведение финансового анализа состояния только отдельного предприятия-заемщика. Более эффективным способом для выявления реального состояния заемщика будет анализ финансового состояния связанных с ним предприятий.[9]

Итак, анализ проблем, имеющихся на сегодняшний день в сфере банковского кредитования субъектов МСБ, показал, что большинство из них связаны с неправильным подходом к проведению банками процедуры оценки кредитоспособности заемщиков.

Однако проблемой, которая требует решения со стороны государства, является разработка более совершенной нормативно-правовой базы в области финансовой поддержки, в частности кредитования и финансовой деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства.

 

 

3.2.	Предложения решения проблем кредитования малого и среднего бизнеса в России

 

 

В предыдущем пункте главы  нами были проанализированы основные проблемы, которые на сегодняшний  день препятствуют совершенствованию  банковского кредитования субъектов  малого и среднего бизнеса. О способах решения некоторых из них уже  было упомянуто в предыдущем пункте, однако следует описать эти способы  более подробно, чтобы составить  комплексную картину всех необходимых  методов для решения сложившихся  проблем.

Залоговое обеспечение  действительно является проблемой, как для предприятий, так и  для банков. Как уже было сказано  ранее, на сегодняшний день для предприятий  приемлемым решением данной проблемы может стать использование средств  Фонда содействия развитию кредитования малого бизнеса. Поручительство фонда  выдается в размере 10% для микрофинансовых организаций,  30% для научно-технических, производственных, инновационных предприятий, а также предприятий сферы услуг, и 50% для прочих субъектов малого предпринимательства, от суммы своих обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита.[26]

Но эта проблема связана и с трудностью определения прозрачности финансовой деятельности малых и средних предприятий.

Поэтому решением этих двух проблем может стать усовершенствование системы анализа кредитоспособности заемщиков. Для этого, необходимо, во-первых, оценивать финансовое состояние не только предприятия-заемщика, но и связанных с ним предприятий. Во-вторых, необходимо создать статистические базы данных среднеотраслевых показателей, характеризующих финансово-хозяйственную деятельность предприятий в целом, с учетом возможности их применения при разработке методик и технологий анализа кредитоспособности заемщика [12]. В-третьих, возможно создание единых классификаторов, позволяющих достоверно отнести предприятие к тому или иному типу по кредитоспособности.

Для борьбы с теневой деятельностью фирм следует разработать нормативно-правовые акты, которые должны не только регулировать финансовую деятельность предприятий, но и регулировали финансовые аспекты взаимоотношения фирм.

Так же необходимо применять  различные методы оценки кредитной  политики банков к субъектам МСБ. Например, достаточно эффективным является использование такого показателя, как  индекс кредитного благоприятствования  малому и среднему бизнесу, который  рассчитывается с 2010 г. Национальным институтом системных исследований проблем  предпринимательства. Данный показатель достаточно эффективно отражает заинтересованность банков в увеличении объемов кредитования МСБ.[20]

Для последующего решения  проблем, сложившихся в сфере  кредитования малого и среднего бизнеса, коммерческие банки и РосБР могут  использовать индивидуальный индекс кредитного благоприятствования банка в  совокупности с другими показателями, например, индекс кредитной политики и индекс качества обслуживания. Это позволит банкам лучше изучать ситуацию на рынке, видеть преимущества конкурентов и применять в последующем их положительный опыт. РосБР сможет выявлять коммерческие банки, наиболее эффективно работающие в сегменте кредитования среднего и малого бизнеса, по степени их заинтересованности в привлечении новых клиентов.

Разработка и внедрение  новых более точных методов анализа  рынка, финансового состояния заемщиков  подтверждает развитие области кредитования МСП в разных ее аспектах.  Комплексное  использование уже применяемых  и новых решений  будет способствовать дальнейшему повышению качества обслуживания клиентов, качеству кредитных  продуктов, эффективности кредитной  политики банков, что в совокупности должно привести к дальнейшему повышению спроса на кредитные ресурсы со стороны малых и средних предприятий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам проведенного в данной работе полноценного анализа  рынка банковского кредитования малого и среднего бизнеса можно сделать следующие выводы.

Значительная роль банковского  кредитования неоспорима для развития сектора малого и среднего предпринимательства, так как именно этот вид финансовой поддержки является наиболее эффективным  и удобным. Это позволяет направлять малым и средним предприятиям необходимые финансовые ресурсы, что обеспечивает их бесперебойную работу, повышает кризосоустойчивость, позволяет экономике накапливать необходимый производственный потенциал, что, в общем и целом, приводит к повышению стабильности и развитию экономике страны.

В результате сравнения  механизмов кредитования МСБ в России и США, можно сделать вывод, что  наши программы не отстают от зарубежных аналогов. Однако стоит отметить, что  практика кредитования МСБ в России применяется сравнительно недавно, что обусловлено началом перехода к рыночной экономике всего лишь двадцать лет назад.

Анализ динамики и структуры  кредитования субъектов МСБ, кредитных  программ коммерческих банков показал, что на протяжении последних лет  наблюдается динамика роста объемов  кредитования, смягчение кредитной  политики, повышение качества кредитования и кредитных ресурсов, что свидетельствует  об эффективности применяемых программ кредитования и полезности их для  развития экономики России.

Данные анализа реализации государственной программы кредитования, проводимый через Российский банк развития, показывают, что государство эффективно расходует свои средства и его программа действительно эффективна для развития малого и среднего предпринимательства в России, что подтверждает рост количества предприятий за последние несколько лет и повышение их кризосоустойчивости.

По средствам проведенного анализа статистических данных и  мнений экспертов, были выявлены проблемы, препятствующие полноценному развитию рынка кредитования, и действительные причины их возникновения.

Так причиной проблемы, возникающей  при требовании банком залогового обеспечения, является не только большие риски, которые  несет банк, но и совершенство методов  анализа кредитоспособности заемщика.

Для эффективного решения  этих проблем в работе предложено несколько мер. Среди которых  создание общей статистической базы данных по предприятиям, создание общих  критериев отнесения предприятия  к тому или иному типу заемщика по финансовой устойчивости, расчет новых  коэффициентов.

Для борьбы с теневой  деятельностью фирм предложено создание нормативно-правовых актов, которые должны не только регулировать финансовую деятельность предприятий, но и регулировали финансовые аспекты взаимоотношения фирм.

Так же в работе говорится о применении новых методов анализа рынка кредитования МСБ, таких как индекс кредитного благоприятствования малому и среднему бизнесу.

Применение на практике всех предложенных мер по решению сложившихся проблем на данном периоде развития рынка кредитования МСБ, будет способствовать улучшению условий функционирования предприятий, за счет повышения доступности кредитных ресурсов для них. В целом для экономики страны изменения подобного рода позволят за счет укрепления сектора малых и средних предприятий перейти на новый технологический этап, что повысить уровень развития нашей экономики.

 

Использованные источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая и вторая
2. Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
4. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Под ред. Кроливецкой Л.П. – М.: КНОРУС, 2009 г.
5. Банковское дело: учебник / Балабанов А.И. – СПб.: ИНЖЭКОН, 2007 г.
6. Деньги Кредит Банки: учебник для вузов/ Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2009 г.
7. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. Лаврушина О.И. – 3-е изд. доп. и перераб. – М.: КНОРУС, 2009 г.
8. Банковское дело / Под ред. Жарковской Е.П., Аренде И.О. – М.: ОМЕГА-Л, 2008 г.
9. Мордвинкин А.Н. Кредитование малого бизнеса: мифы или реальность/ А.Н. Мордвинкин // Банковское дело. – 2010. - № 2 
10. Хорошев С.С. Что мешает банкам кредитовать малый бизнес?/ С.С. Хорошев // Банковское дело – 2010. - № 4
11. Кашкин В.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса/ В.В. Кашкин // Банковское дело – 2010. - № 4
12. В.В. Заболоцкая Кредитоспособность субъектов малого бизнеса в системе финансово-экономических отношений/ Заболоцкая В.В. // Вестник образования и науки – 2010 - № 2.
13. Буев В., Шамрай А., Шестоперов А. Малый бизнес: текущее состояние и проблемы финансирования // Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, Москва, 2010.
14. Бондаренко В.А. Воздействие глобального кризиса на малые и средние предприятия// АльянсМедиа. РФ, 2009 г.
15. Банковские услуги малому бизнесу. 2005 г. // Эксперт РА, Москва, 2005 г.
16. Финансовые услуги малому бизнесу. 2007 г. // Эксперт РА, Москва, 2007 г.
17. Кредитование малого и среднего бизнеса в России, 2008 // Эксперт РА, Москва, 2008 г.
18. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: в преддверии роста по итогам 1-го полугодия 2009 года. // Эксперт РА, Москва, 2009 г.
19. Кредитование малого и среднего бизнеса в России в I полугодии 2010 года: посткризисное оживление // Эксперт РА, Москва, 2010 г.
20. Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса, декабрь 2010 г.// Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, Консалтинговая компания «Финист», Москва, 2010 г.
21. Малый бизнес: зарубежный опыт //Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, Москва, 2010.
22. Тенденции и компромиссы: банковские кредитные программы для малого и среднего бизнеса в 2010. Аналитический обзор // ООО «Евроресеч и Консалтинг», Москва, 2011 г.
23. Статистический сборник «Малое и средне предпринимательство России», все выпуски с 2001 по 2010 гг. – Федеральная служба государственной статистики
24. http://www.gks.ru – Федеральная служба государственной статистики
25. http://www.rosbr.ru – Российский Банк Развития
26. http://credit-fond.ru – Фонд содействия кредитованию малого бизнеса
27. http://www.bankuralsib.ru – Банк УралСиб
28. http://alfabank.ru – Альфа-банк
29. http://www.raexpert.ru – Рейтинговое агентство «Эксперт РА»
30. http://www.allmedia.ru/ - АльянсМедиа.РФ (российский деловой портал)