Кредитование малого и среднего бизнеса коммерческими банками

Из проведенного анализа  можно сделать вывод, что в  течение 2010 г. банки смягчали кредитную  политику на рынке МСБ по основным условиям кредитования. В 2011 г. ожидается  дальнейшее смягчение скорее начиная  с третьего квартала года.

 

2.3.		Особенности государственной программы  кредитования малого и среднего бизнеса
	Правительством РФ совместно с  «Российским Банком Развития» (РосБР) осуществляется программа поддержки субъектов МСП,  как посредством кредитования банков-партнеров по соответствующим программам, так и через кредитования предприятий инфраструктуры. С 2008 года РосБР был введен первый продукт кредитования «2008», а с 15.03.2010 года была введена линейка новых, сравнительная характеристика которых представлена в нижеприведенной таблице (табл. 2.2.1) [25]. Таблица 2.3.1   Сравнение кредитных продуктов Российского Банка Развития Параметры кредитного продукта Рефинансирование Инвестирование Софинансирование Форма Кредита Разовая выдача Срок  30 дней с даты заключения кредитного  договора. Период использования  3 месяца  3 месяца 3 месяца  Форма кредитования МСП Кредит Кредит или кредитная линия  с лимитом выдачи. Кредит Срок кредита От 1 года до 3 лет. От 1 года до 5-ти лет  От 1 года до 3 лет. Ставка для банков-партнеров 10,5% годовых 10% годовых Базовая ставка – 10,5% Премиальная ставка – 9% (при дополнительном кредитовании МСП за счет собственных средств) График погашения кредита График составляется на основе графиков (дат) погашения кредитов субъектами МСП   Банк может предоставить новый  кредит и отразить в отчетах кредиты  за счет ОАО «РосБР», как выданные за свой счет. Различные условия кредитования продуктов  позволяют банкам выбирать наиболее удобный в зависимости от кредитоспособности банка. А РосБР таким образом  может дифференцировать банки-партнеры. В декабре 2010 году РосБР существенно  сократил ставки по кредитам для банков-партнеров по трем основным продуктам, что теперь позволяет банкам получать ресурсы дешевле. В результате ставка для конечных потребителей заемных ресурсов, т.е. субъектов МСП снизилась в 2010 г. Данные об изменении ставок представлены в нижеследующей таблице (табл. 2.2.2) [25]. Таблица 2.3.2 Изменение процентных ставок по кредитам Российского банка развития в  течение 2010 г.

 

Год	Значение годовой процентной ставки по кредитам
	Рефинансирование	Инвестирование	Софинансирование
2010 апрель	10,5%	10%	Базовая ставка – 10,5% Премиальная ставка – 9%
2010 декабрь	8%	7,5%	Базовая ставка – 9% Премиальная – 6%, 7%
Срок предоставления кредита	от 1 года до 3 лет	от 1 года до 5 лет	от 1 года до 5 лет

Таким образом, ставки по продуктам  «Рефинансирование» и «Инвестирование» снизились на 2,5%, по продукту «Софинансирование» базовая ставка снизилась на 1,5%, премиальная на 2-3%.

Для сравнения среднерыночная ставка в начале года была 18% - минимальная, а максимальная ставка - 30%, то к концу  года минимальная ставка стала – 15%, а максимальная осталась на том  же уровне. Конечно, не только снижение ставки РосБР повлияло рыночную ставку, но и снижение риска ликвидности  и стабилизация экономической ситуации.

Программы РосБР оказали  значительную поддержку малому и  среднему бизнесу в период кризиса. В 2010 году реализация Программы ОАО «РосБР» поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) происходила на фоне выхода страны из экономического кризиса, повлекшего за собой значительный спад производства, сложную финансовую ситуацию, повлиявшую как на развитие банковского сектора в целом, так и на кредитовании МСП в частности.

В этой непростой социально-экономической  ситуации ОАО «РосБР» удалось  достичь в 2010 году всех запланированных  показателей и обеспечить максимально  эффективное распределение средств, выделенных Правительством Российской Федерации. Более того, применяя различные  механизмы и инструменты финансирования, нам удалось обеспечить существенный рост объемов Программы. Так, если на 01.01.2010 было заключено договоров  с партнерами на сумму почти 40 млрд. рублей, то по состоянию на 01.01.2011 года общий объем поддержки МСП  в рамках Программы превысил 100 млрд. рублей.[25]

Портфель кредитов, предоставленных  ОАО «РосБР» банкам-партнерам  и организациям инфраструктуры, демонстрировал устойчивый рост на протяжении 2010 г. (рис. 2.3.1) [25].

Рис. 2.3.1 Динамика кредитного портфеля РосБР

В отраслевой структуре портфеля кредитов субъектам МСП, предоставленных в рамках Программы ОАО «РосБР» наибольшую долю имеют кредиты, предоставленные субъектам МСП, занятым в неторговом секторе экономики, – 59,02%, в том числе в производственной сфере - 23,06%, в сфере услуг - 22,60%, в строительстве - 10,10% и в сельском хозяйстве - 3,26% [25].

Наибольший удельный вес  в портфеле кредитов субъектам МСП  имеют кредиты, предоставленные  на срок от 2 до 3 лет (64,35%), что связано  с особенностями Программы ОАО  «РосБР»: до недавнего введения в  действие новых кредитных продуктов, кредиты банкам-партнерам  предоставлялись на срок до 3 лет (срок кредитования банком-партнером субъекта МСП не может превышать срок кредитного договора банка-партнера с ОАО «РосБР»). На данный момент в рамках кредитных продуктов «Софинансирование», «Инвестирование» и «Рефинансирование-регион» кредитные договоры с банками-партнерами заключаются на 5 лет, а в рамках Программы «Финансирование инноваций и модернизации» на 7 лет (рис. 2.3.2). [25]

Рис. 2.3.2 Структура кредитного портфеля РосБР по срокам предоставляемых  кредитов

В результате проделанной  работы ОАО «РосБР» оказало реальную поддержку малому и среднему предпринимательству. По данным отчетов партнеров субъекты МСП, получившие финансирование по всем направлениям, в первом-третьем кварталах 2010 года произвели продукцию и оказали услуги на сумму 462,5 млрд. рублей. В бюджеты различного уровня компаниями уплачены налоги на сумму 14,1 млрд. руб. На финансируемых предприятиях сохранялись и создавались рабочие места (в 2009 году на них работало 108 тыс. человек, а по итогам третьего квартала 2010 года – 363 тыс. человек).[25]

В 2011 году РосБР планирует  внедрение новых продуктов для субъектов МСП в приоритетных направлениях модернизации экономики и уделяющих внимание вопросам ресурсосбережения и повышения энергоэффективности, обеспечение возможности получения поддержки во всех субъектах Российской Федерации, совершенствование системы региональных лимитов, разработку особых мер поддержки субъектов МСП в регионах, требующих индивидуального подхода, с неблагополучной социально-экономической ситуацией (например, регионы входящие в состав СКФО) и прочее.[25]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

глава 3.	Развитие кредитования малого и среднего бизнеса
3.1.	Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

 

Развитию и поддержке сектора малого и среднего бизнеса в России сопутствует не только положительная динамика ростов объема кредитования, постепенного снижения процентных ставок и роста числа предприятий. Естественно, процессы развития финансовой поддержки МСЮ, в частности кредитования, сталкиваются с проблемами, которые уже давно выделяют эксперты.

Жесткая кредитная политика банков по отношению к субъектам  малого предпринимательства, вызвана  в первую очередь недоверием банков к прозрачности финансовой отчетности предприятий и их платежеспособностью. Это заставляет банки поднимать  требования к заемщикам. Но рассмотрим все проблемы подробнее. А так  же сравним мнение нескольких экспертов  в этой области, и сделаем вывод, действительно ли существенны проблемы, о которых будет сказано.

По мнению Хорошева С.С., заместителя главного редактора  по развитию журнала «Банковское  дело», основными проблемами, снижающими доступность кредитов для малых  и средних предприятий являются:

• проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивать специальные технологии по выдаче кредитов (с другой стороны, многие предприятия МСБ не могут взять кредит, поскольку не соответствуют жестким требованиям банков);
• по мнению предприятий кредит все еще обременителен для них из-за высоких процентных ставок и долгой окупаемости;
• несовершенство правовой базы;
• зачастую наличие на предприятиях МСБ так называемой черной кассы и пригодность бухгалтерской отчетности только для минимизации выплаты налогов (кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка) [10].

Итак, проведем более подробный  анализ каждой из выделенных проблем.

Действительно при выдаче крупных кредитов на долгий срок банки  требуют залоговое обеспечение  у заемщиков, что является стандартной  процедурой, тем более, если финансовое состояние предприятия не достаточно устойчивое. Это позволяет снизить банкам риски. Причем в разных банках требования к обеспечению разнятся. Например, в «Банке Москвы» обеспечением может служить любое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности, а  «Номос-банк» выдает кредиты на срок 36 месяцев только под обеспечение 100% товаров в обороте.[20] Нужно отметить, что все банки принимают в качестве обеспечения поручительство Фонда содействия кредитования малого бизнеса.

Однако данная проблема не является не разрешимой. При недостатке собственных средств для обеспечения, предприятие может обратиться в региональный Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, где сможет получить всю сумму недостающих средств, или значительную их часть. Это зависит от отраслевой принадлежности предприятия и имеющихся у него собственных средств для обеспечения кредита.[26]

Так же А.Н. Мордовкин, генеральный  директор  ООО «Центр развития банковских технологий», доказывает, что данная связана с неправильным подходом к определению кредитоспособности заемщиков. Т.е. банк, принимая в обеспечение наиболее ликвидные ресурсы, старается снизить риск, однако это не спасает его от появления просроченной задолженности, в случае неспособности предприятия погасить кредит. Тем более, реализация залогового имущества трудоемкий процесс. Поэтому нужно правильно подходит к процессу оценки кредитоспособности заемщиков и смягчать требования по залоговому обеспечению.[9]

Далее проанализируем проблему с кредитными ставками и долгой окупаемостью кредита. На сегодняшний день кредитные  ставки для субъектов МСБ действительно  высокие, как показал анализ, проведенный  в предыдущей главе. Однако анализ показывает, что ставки все-таки снижаются, тем  более, что  нижняя граница среднерыночной ставки опустилась в 2010 г. до 15%, а у  некоторых банков-лидеров кредитования МСБ, ставка к концу 2010 г. снизилась  до 13%.[20]

В своей статье А.Н. Мордвинкин приводит пример расчета сроков окупаемости кредита, прибыли полученной банком и предпринимателем, который доказывает, что данный довод не совсем убедителен. При процентной ставке 23% годовых, разовой комиссии за оформление кредита 1,5% предприниматель за годовой кредит в сумме 100 000 руб. заплатит всего 14 391 руб.  А при средней рентабельности чистой прибыли сектора малого бизнеса 15–20% затраты по кредиту окупятся/компенсируются за один месяц, и уже со второго месяца кредит начнет приносить прибыль. Причем ставка по кредиту достаточно высока, около 30%, а фактическая переплата по кредиту не превысит 15% от его суммы.[9]

Из вышеизложенного следует, что кредит необременителен для  предпринимателя и доходен для  банка.

Что же касается несовершенства правовой базы, то этот аргумент опровергнуть сложно. Действительно в нашем  законодательстве недостаточно проработанных  и усовершенствованных правовых актов, которые контролируют развитие и поддержку малого предпринимательства. К ним можно отнести только Федеральный закон от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», Гражданский кодекс  РФ. Однако, существуют локальные нормативные акты, например в РосБР, в которых четко прописаны все требования к заемщикам, условия кредитования и т.п. Естественно, что на федеральном уровне достаточно сложно создать подобные нормативно-правовые акты, которые регулировали бы кредитование МСБ, что конечно обуславливается рыночной структурой российской экономики. Однако установление с 2008 г. четких критериев отнесения предприятий к средним, малым и микропредприятиям, внесло свои коррективы в программы кредитования МСБ и улучшило ситуацию.