Организационная основа и структура управления коммерческого банка

Приведенные ранее положения  из Закона “О банках и банковской деятельности”  содержат упоминание об операциях и  услугах банка В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение банковских услуг как “массовых операций”. Однако, из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений “клиент—банк”. Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги. Таким образом, банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Кроме того услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента  в пользу последнего за определенную плату.

К основным характеристикам  банковской услуги относятся:

- Нематериальная сущность  услуг:

- Продукт не складируется, но в банках создаются запасы  денежных средств, которыми управляет  банкир:

- Проведение банковских  операций и услуг регламентируется  в законодательном порядке:

- Автор новой банковской  услуги не имеет авторских  прав:

- Система сбыта (предоставления  банковских операций и услуг   эксклюзивна и интегрирована,  поскольку все филиалы одного  банка выполняют одинаковый набор  банковских операций и услуг.

Важно отметить. что в соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) уставных капиталов кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (их объединений), не должно противоречить антимонопольным правилам.(2)

 

 

 

 

3. Проблемы функционирования  коммерческих банков в РФ

 

Коммерческий банк – это  часть кредитной системы России. Банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков. Кредитные организации  могут быть банковскими и небанковскими.

На данный момент в Российской федерации 1149 кредитных организаций по данным Центрального Банка РФ. За минувший год свыше 120 кредитных организаций увеличили собственные средства до уровня 90 млн. руб. Безусловно через полтора-два года все кредитные организации достигнут намеченной планки.  С проблемой недостаточности капитала есть вероятность столкнуться у нескольких десятков банков. Кредитные организации не имеющие достаточного объема денежных средств могут быть преобразованы в небанковские  кредитные организации.

В настоящее время в  России все большее значение приобретают  вопросы стабильности , надежности, устойчивости банковской системы в целом и ее элементов- банков.

Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 - 2009 годах с масштабным экономическим  кризисом и кризисом банковской системы  в частности.

Причины российского банковского  кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая  ситуация ухудшилась не за один день, этому  предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли  не привести к тому, что мы имеем  сейчас.

Во время финансового  кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно  отнести следующие: низкая капитализация  большинства банков в России и  низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

Явные проявления банковского  кризиса начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого  круга подскакивали до 20% годовых, для  более мелких банков - до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ выделил средства в размере 500 млрд руб. на поддержку фондового рынка, была снижена норма резервирования для банков в сумме на 300 млрд. руб. Выделены дополнительные средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общие вливания составили 1,5 трлн руб.

Ухудшилась ситуация с  ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать  платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

 Банк России дважды принимал решения о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень банковских активов, принимаемых ЦБ РФ в залог при рефинансировании банков. По инициативе Банка России были внесены изменения в законодательство, которые позволили ему предоставлять банкам кредиты без обеспечения. В настоящее время доступ к этому виду кредитования имеют примерно 190 банков. Центральные банки других стран такой инструмент рефинансирования в сколько-нибудь значительных масштабах не применяют. Очевидно, что Банк России принял на себя очень серьезные кредитные риски.

К настоящему времени (2010г.) Банк России заключил соглашения с 13 крупнейшими  банками. Кроме того, еще 11 банкам, соответствующим  критериям, установленным Советом  директоров Банка России, направлены предложения о заключении таких  соглашений. Общее число банков -- потенциальных заемщиков, включенных в эти соглашения, составляет в настоящее время 369. Фактически в 2010г. межбанковские кредиты в рамках соглашений получали 128 банков. За все время действия соглашений был зафиксирован только 1 "страховой" случай, когда банк-заемщик своевременно не вернул межбанковский кредит банку-кредитору. В соответствии с заключенным соглашением Банк России разместил в банке-кредиторе "компенсационный" депозит, который через 5 дней был возвращен Банку России после погашения просроченной задолженности банком-заемщиком.

В последние годы наблюдались  очень высокие темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и  населению (3--4% в месяц). В период кризиса эти темпы резко снизились. В феврале впервые за последние  годы объем кредитных требований российских банков к нефинансовым организациям и населению снизился в абсолютном выражении.

Основная причина -- это замедление роста, а для некоторых банков и сокращение ресурсной базы в результате уменьшения задолженности банков перед иностранными кредиторами и оттока вкладов населения.

Важное значение имеют также возросшие кредитные риски, стремление банков запастись ликвидностью, в том числе и в форме ликвидных валютных активов.

Стабилизация валютного  курса рубля, восстановление доверия  населения к банковской системе, правительственная поддержка крупных  предприятий реального сектора, в том числе в форме гарантий при банковском кредитовании, создают условия для возобновления роста объемов банковских кредитов» Выступление на XХ съезде Ассоциации российских банков.

По заявлению Председателя Банка России на ХХ съезде Ассоциации российских банков 2009г., наиболее острая фаза экономического кризиса позади, и уже в ближайшие месяцы возобновится пусть и медленный, но рост экономики.

Основные доводы в пользу такого мнения следующие.

Формирующаяся тенденция  экономического роста, снижение инфляции, укрепление рубля и активизация  процессов девалютизации.

Процентные ставки на межбанковском  рынке снизились Выступление  на XХ съезде Ассоциации российских банков

Несколько лет назад считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за 2008 и 2009 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребительского кредитования и проблемы неплатежей по кредитам.

Анализ развития финансового  сектора свидетельствует о восстановлении банковской системы после финансового  кризиса 2007-08 гг.

 

Рис. 2 Количественные параметры  развития банковского сектора Российской Федерации.

Прогнозы развития ситуации с банковским кризисом разнятся очень  сильно. От ярко-оптимистических, обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса к 2010 году, до резко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в России еще не достигнуто.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Подводя итог  выше  изложенного  можно  сделать  определенные  выводы. Коммерческий  банк  -  это   особое   явление   в    хозяйственной    жизни, специфическое  предприятие.   Он   выступает   в   роли   и   торгового,   и посреднического,   и   кредитного,   и   экономического,   и    партнерского предприятия. Современный банк - это универсальное  предприятие.

Порядок создания коммерческого  банка определяется нормативными  актами Центрального банка России. Процесс  этот  непрост  и  требует  не     только желания  учредителей  создать  банк,  но  и   тщательной   подготовки   всех документов,    носящих    правовой    характер,     соблюдения    требований Центрального банка, предъявляемых  им при регистрации банка.

Для  Центрального  банка  России   как   регулятора   деятельности коммерческих  банков   принципиальной   установкой  должен  стать  приоритет национальных, а не коммерческих целей, которые  иногда прослеживаются  в  его  деятельности. Центральный банк России не должен непосредственно участвовать  в кредитовании предприятий.

Острейшим вопросом  остается  совершенствование структуры коммерческих банков.   Деятельность  банков   и   их   конечные    результаты      нельзя отрывать от производства, которое  катастрофически  упало.  Некоторые  банки допускают  серьезные  нарушения   финансовой    дисциплины,     усугубляющие инфляционные  процессы.   За  это,   а  также  за  отклонение  от  принципов кредитования  материального  производства  надо   отзывать     лицензии   на совершение банковских операций и  переводить такие банки  в  разряд  дочерних банков или филиалов.  Здесь  важна  позиция  Центрального банка  России.

В целом следует  отметить  тот  факт,  что  новая  банковская  система функционирует,   и  в  ней  работает  не  мало   преданных   своему    делу, инициативных и смелых российских банкиров.  Большую роль в создании в нашей стране современной банковской системы может и   должно   сыграть  творческое осмысление  и  использование  богатого зарубежного опыта в данной сфере.

К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов  населения из банков достиг максимума  в октябре (тогда он составил 6%) и  практически прекратился в ноябре. В декабре возобновился приток средств  населения во вклады. В последние 3 месяца не принято ни одного решения  о санации банков. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. Банк России заявил, во-первых, что эта граница установлена, как минимум, на несколько месяцев, и, во-вторых, что вероятность того, что до конца текущего года стоимость  бивалютной корзины превысит установленную границу, крайне незначительна.

Является ли эта ситуация временным затишьем перед очередной  волной кризиса или начальным  этапом восстановления стабильности банковской системы - покажет время. Экономисты на данный вопрос имеют большое количество различных вариантов развития событий, в том числе включая взаимоисключающие.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности: федеральный закон Российской Федерации от 02 декабря 1990г.- М.:Бюро Печати, 2007.- 48с
2. О Центральном банке Российской Федерации  федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002г. – М .:Ось-89 2006.- 31с.
3. Банк и банковские операции в Росии / Под ред. М.Х. Лапидуса .- 2-е издание – М.: Финансы и статистика, 2006-366с.
4. Банковское дело . Учебник для вузов/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой.- 2008.- С.-400с.
5. Банковское дело . Учебник для вузов/ Под ред В.И. Колесникова.- М.: Финансы и статистика, 2006-  546с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова-М.: Проспект,2008.-848с.
7. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. Е.Ф. Жукова- М.: ЮНИТИ-ДАНА,2009.-786с.
8. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. О.И. Лаврушина-М.: КНОРУС, 2008.- 489с
9. Лаврушин О.И. Банковское дело - М.: Финансы и статистика, 2003.
10. Гроссман Репе Клаус. Как вести дела с банками: Кредиты, денежные вклады, платежный оборот. - М.: Международные отношения, 2003.
11. Тедеев А.А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие в схемах и таблицах.-М.: ЭКСМО, 2005- 268с
12. Ковалев В.А. О кредитоспособности  заемщика// Деньги  и кредит.- 2008.- №1.- С56-59
13. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка - М. «Альпина Бизнес Букс», 2005.
14. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. -М.: Юристь, 2000. - 366 с.
15. Финансы и кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование, 2005. -575 с.
16. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка - М., 2003
17. Центральный банк РФ - http://www.cbr.ru
18. Организация экономического сотрудничества и развития - http://www.oecd.org,
19. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 321 с.
20. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. - 1993. - 25 декабря.
21. Банковское дело №7 2010 «Российские банки: жизнь после кризиса». 24с
22. Банковское дело  №5 2010 «Кризис выявил проблемы требующие решения» . 35с
23. Банковское дело №5 2010 «Банки, регулирование, надзор после кризиса». 34с.