Организация денежного обращения в Российской Федерации: проблемы и пути совершенствования

     Наличные  деньги, находящиеся в оборотной  кассе РКЦ, в случае превышения установленного Центральным банком лимита, переводятся  в резервные фонды, изымаются  из обращения. Центральный Банк осуществляет постоянный мониторинг за наличным денежным оборотом в регионах страны.

     Итак, организацию налично-денежного обращения  осуществляет Центральный банк РФ, это одна из его основных функций. Она включает:

     прогнозирование и организацию производства, перевозку  и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;

     установление  правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных  организаций;

     установление  признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;

     определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

     Центральный банк РФ осуществляет межбанковские  расчеты через свои учреждения. В  его систему входит центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры и пр. В настоящее время в России функционируют 1333 расчетных кассовых центра и других учреждений, осуществляющих расчетное обслуживание 2208 кредитных организаций, 6045 филиалов этих организаций, а также счетов бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов, органов федерального казначейства и других юридических лиц в случаях, предусмотренных законодательством.

     Безналичный денежный оборот. Безналичный платежный  оборот в России составляет более 60%, а в экономически развитых странах - до 90%. Безналичный платежный оборот осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств или путем зачетов взаимных требований. Именно широкое развитие безналичных расчетов обусловило необходимость установления связей между банками и превращения их в банковскую систему.

     На  Центральных банк РФ как главный  регулирующий орган платежной системы  возложены обязанности установления правил, сроков и стандартов осуществления  расчетов с соблюдением следующих  принципов их организации.

     1. Соблюдение правового режима  осуществления расчетов и платежей. В Российской Федерации он  сложился к середине 90-х гг. Он  включает соответствующие нормы  гражданского законодательства, отдельные  федеральные законы и подзаконные  акты.

     2. Осуществление расчетов по банковским счетам, которые должны быть у получателя (поставщика) и плательщика. Для расчетного обслуживания заключается договор банковского счета между клиентом и банком, а банки и другие кредитные учреждения открывают корреспондентские счета друг у друга для проведения расчетов между собой.

     3. Обеспечение ликвидности и платежеспособности  участников расчетных отношений  как необходимого условия своевременного  выполнения долговых обязательств.

     4. Наличие согласия (акцепта) плательщика  на платеж. Механизмом реализации этого принципа является оформление соответствующего платежного документа - чека, векселя, платежного поручения или специального акцепта документов - платежных требований-поручений, платежных требований, переводных векселей, выписанных получателем средств.

     5. Соблюдение срочности платежа.  Этот принцип относится не  только к периоду оплаты счетов  за товары и услуги, но и  ко времени выполнения расчетных  операций банками.

     6. Контроль субъектов расчетных  отношений за своевременностью  и правильностью совершения расчетов. С этим принципом тесно связан принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий в форме возмещения убытков, уплаты штрафа, пени и т.п. в случае нарушения договорных обязательств.

     Выбор тех или иных форм безналичных расчетов зависит от уровня экономического развития страны. Самой распространенной формой безналичных расчетов в России в настоящее время являются платежные поручения; с их помощью ведутся расчеты с поставщиками и подрядчиками в случае предоплаты, с органами страхового и пенсионного фонда, при налоговых и иных платежах.

     Недостаточно  распространена аккредитивная форма  расчетов, ее удельный вес невелик. Согласно законам Российской Федерации  при расчетах как физическими, так  и юридическими лицами могут применяться чеки, но не допускаются расчеты чеками между физическими лицами. 
 
 
 
 
 

     

2. Развитие  денежного обращения

 

     Дискуссии о роли наличных денег в эпоху  электронных технологий немного  поутихли. Несмотря на то, что расчеты  наличными деньгами в платежном  обороте в той или иной мере замещаются безналичными, функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде на данном этапе развития общества представляется нереальным. Наличные деньги остаются одним из главных платежных средств и вряд ли в обозримом будущем будут вытеснены электронными аналогами.

     В развитых странах мира, где безналичные  платежи достаточно распространены и развиваются уже на протяжении десятков лет, объем платежей наличными  деньгами составляет 70% и более. В  Европе шесть из семи трансакций совершается с наличными деньгами, в России этот показатель составляет около 97%. По прогнозам специалистов в перспективе наличные деньги будут обслуживать не менее 2/3 розничных платежей во всем мире. Дело в том, что осуществление безналичных платежей требует дополнительных затрат. Операции, сумма которых сопоставима или ниже их себестоимости, невыгодно проводить в безналичном порядке.

     Основными достоинствами наличных денежных знаков являются⁶:

     универсальность данного средства платежа;

     легкость  использования;

     обязательность  к приему при всех видах платежей на всей территории государства а  любое время суток;

     анонимность;

     оплата  наличными во много раз дешевле  стоимости платежа с использованием платежных карт.

     И, наконец, наличные деньги - это обязательства центрального байка страны, который, по определению, не может обанкротиться, тогда как электронные средства платежа представляют собой, главным образом, обязательства коммерческих банков или других финансовых структур, банкротство которых не исключено.

     Банк  России осуществляет организацию наличного  денежного обращения и управление потоками наличных денег с учетом потребностей платежного оборота, а  также осуществляет мониторинг основных направлений и тенденций развития современного наличного денежного обращения в мире.

     Рассмотрим  основные тенденции в наличном денежном обращении.

     1. Рост количества наличных денег  в обращении. В России количество  наличных денег в обращении  по балансу (с учетом остатков  в кассах банков) на 1 января 2008 г.  составило в сумме 4,1 трлн руб. и увеличилось за 2007 г. на 34,5%. При этом доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) постоянно снижается. За 2007 г. она снизилась на 3 процентных пункта, т.е. темпы роста денежной массы превышали темпы роста наличных денег в обращении.

     Уровень достаточности наличных денег в  экономике, рассчитанный как отношение  наличных денег в обращении (вне  касс банков) к ВВП, за 2007 г., по предварительным  данным, составил 11,2% (в 2006 г. - 10,4%), с учетом теневого сектора экономики - 8,6%2 (в 2006 г. - 8,0%). В развитых странах этот показатель составляет б - 8%. ⁷

     В 2007 г. изменилась структура распределения  количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег  на руках у населения (исчислена по данным Росстата) - с 57 до 61%. Только 5 - 7% текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги. Интерес населения к банковским вкладам и депозитам в 2007 г. приостановился в связи с низкими процентными ставками относительно уровня инфляции (свою роль сыграли также слухи о якобы предстоящей деноминации).

     Несмотря  на рост безналичных расчетов путем  применения различных видов платежных  карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с  населением. По данным Банка России на начало 2008 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн. банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках "зарплатных" проектов.

     Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо:

     совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению  электронных средств платежа;

     развитие  инфраструктуры для совершенствования  операций с использованием платежных  карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;

     обеспечение электронных платежей системами  безопасности и защиты данных клиентов (поскольку во всем мире участились случаи взлома банковских информсистем, факты мошенничества, кражи данных держателей карт);

     финансовое  образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими  продуктами;

     решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.

     2. Централизация обработки денежной  наличности с целью сокращения  операционных расходов. Рост себестоимости обработки наличных денег, повышение заработной платы, стоимости технических средств, расходных материалов, затрат, связанных с обеспечением безопасности при хранении и перевозках вызывают необходимость автоматизации процесса пересчета денег, проверки их подлинности, сокращения доли ручного труда, создания крупных кассовых центров, Сокращение затрат, связанных с обработкой наличных денег, является важнейшей задачей всех центральных банкой мира, а также кредитных организаций.

     3. Аутсорсинг в вопросах обработки наличных денег. Многие центральные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, Канада, ЮАР, Бразилия) разрабатывают специальные схемы организации наличного денежного обращения, в которых в той или иной степени предусмотрено делегирование ряда "второстепенных" функций по обработке наличных денег коммерческим структурам - банкам, крупным инкассаторским компаниям, либо специально созданным коммерческим структурам, занимающимся обработкой денежной наличности в интересах центральных банков. Центральный банк оставляет за собой только контроль за производством, выпуском, определением подлинности денежных знаков и их уничтожением.

     4. Повышение качества и защитных  свойств банкнот и монеты. В  настоящее время основное внимание  центральных банков и производителей денежных знаков сосредоточено на:

     дальнейшем  улучшении потребительских свойств  банкнот путем совершенствования  как бумажных, так и полимерных видов подложек на основе заимствования  лучших качеств тех и других;

     совершенствовании и разработке новых "публичных" (для населения) признаков банкнот с использованием специального дизайна, специальных красок, технологических процессов (перфорации изображения);

     снижении  стоимости изготовления монет;

     разработке  новых защитных признаков монет  путем совершенствования способов их чеканки.

     5. Соответствие купюрного ряда  банкнот и монеты потребностям  наличного денежного обращения.  Основное внимание центральных  банков сосредоточено на разработке  оптимальных вариантов банкнотно-монетных  рядов, определении границ между  номиналами, представленными монетой и банкнотами, эффективности использования монеты низких номиналов.

     В этих целях проводятся различные  исследования, в том числе социологические, использования различных номиналов  денежных знаков в платежном обороте (Нидерланды, Австрия).